面对不同人群，我们该主推哪些险种？
2017.06.李娟
重大疾病保险，是指当被保险人患保单指定的重大疾病确诊后，保险人按重大疾病保险合同约定定额支付保险金的保险。分红险起源于保单固定利率在未来很长时间内和市场收益率变动风险在投保人和保险公司之间共同承担。下面为大家详细介绍重疾险和分红险区别以及分别适合哪些人群。
重大疾病保险该险种保障的疾病有心肌梗塞、冠状动脉绕道术、癌症、脑中风，尿毒症、严重烧伤、突发性肝炎、瘫痪和主要器官移植手术、主动脉手术等，对于这些疾病的具体内容在保险合同中有详细的释义。因该险种保障程度高，需求量大，在我国较为流行，所覆盖的病种呈现增多的趋势。
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意义：
(1)社保只报销因疾病引起的医疗费用，因意外伤害导致的医疗费用不能报销;社保不对非工作期间发生的意外伤害和意外医疗责任进行赔付;无论意外身故还是疾病身故，社保都是没有身故赔偿的，身故后只是返还当时个人账户的金额，而这部分的金额是很少的。
(2)中国的社保报销或者单位报销首先是一个先支出再补偿的概念，这就意味着即使属于赔付范围，你也必须先开支出去多少，才能在这个基础之上报销回来多少，而且我们报销的数额不会大于开支总额。不在公费医疗药品清单目录上的进口药和营养药是不能报销的。
(3)社会医疗统筹基金对医保人员的保障是“保而不包”的，社保有起付线限制，额度内的费用需要自付，住院费用和大病医疗的自付比例和金额相对都比较高。
(4)社保重在保障，支付的标准是以保障被保险人基本生活为前提。对于追求高品质的人群来说是远远不够的。
所以，对于没有医保的人来说，重大疾病保险尤其重要。而对医保覆盖对象来说，重大疾病保险可作为一种必要补充。
重疾险和分红险区别以及分别适合哪些人群
重疾险和分红险区别以及分别适合哪些人群
每一种保险都需要确定潜在需求者。重疾险的重点目标人群是30～64岁的人。如果投保人认为30岁太年轻，可将最低年龄限制提高到40岁。通过年龄区分出目标人群以后，可再细分为两组：企业主和普通白领。
企业主
这类人群范围非常广，包括医生、牙医、按摩疗法医生、承包商和干洗店老板等。他们可能会遭受疾病的困扰，当然也可能被诸如中风、心脏病等疾病缠身，需要花钱和时间来寻求康复，但同时企业主也面临很大的资金压力。
他们不仅要承担个人以及家庭的生活费用，而且还必须得支付员工工资和办公室租金等营业支出。当然，许多人拥有免赔期为60或90天的伤残保险和企业管理费用保险等，但就算得到这笔钱，他们仍然无法摆脱资金困境。现在有许多企业主正在购买附带高额重疾险的健康保险，正是因为重疾险能填平一些他们无法预计的财务缺口。
其中一个关键点是，由于医学进步，越来越多遭受心脏病和中风等大病的人能够康复并回到工作中。这就体现出金钱的威力，也就是说，能不能得到一笔保险金可能会产生两种不同的结果，企业或者倒闭，或者没有大的影响，依然能够保持正常运转。
有一定的危机感是很有必要的，可以想像一下当自己的健康状况发生变化时，家庭和企业会发生什么。谁都不愿意自己家庭陷入财务困境，也不希望自己的生意因为身体需要康复而陷入资金困境。
做生意的单身女性
这也是重疾险的需求者，因为她们完全自力更生。当她们生病并需求康复时，通常没有足够的资金支持，当然，家庭也可能会依赖她们。此时，如果有重疾险弥补财务缺口就非常幸运了。
拥有一般工作的人们
同样是重疾险的需求者，和另两类人群不同的是，普通白领应把重疾险定位为财务恢复保险。有时候理财顾问会问这类人群：“如果一个没有预料到的，如中风或心脏病等疾病发生在自己身上时，5万元和10万元的支票对你和你的家庭会产生什么不同呢？”仔细想想，其实是非常有道理的。
重疾险和分红险区别以及分别适合哪些人群
投保人需做足功课
购买重疾险请务必留意保单的独特之处。比如，保费的返还就是一个非常吸引人的点。如果保单从未使用过，所交保费可在投保人死后返还到遗产中。一些大的保险公司会把这一项包括在保费里，而有的可能将其作为一个可选项目，投保人需通过支付一定的成本来获得。这样就打消了许多人诸如如果保单没有用就等于把钱浪费了的想法，这样就变为一个双赢过程。
还有许多问题也需要注意。比如，一些保险公司对65岁以上的人群有较多限制，但有些则没有。另外理赔过程相对简单。初次诊断，投保人提交理赔申请，保险公司支付赔款，这是整个过程。这笔钱可用于任何目的，而且也没有保险赔偿协调，长期护理保险理赔也不受影响。
当然，不是每个人都符合重疾险资格。保险公司不会卖保险给已经患有中风、心脏病或其他有重大健康问题的人。这就是为什么大部分的保单都会要求投保人在65岁以下。因此，经常关注健康状况，提早做好保险准备。
分红险，是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险是世界各国寿险公司规避利率风险，保证自身稳健经营的有效手段。相对于传统保障型的寿险保单，分红保单向保单持有人提供的是非保障的保险利益，红利的分配还会影响保险公司的负债水平、投资策略以及偿付能力。
主要特点：
1、保单持有人享受经营成果
2、客户承担一定的投资风险
3、定价的精算假设比较保守
保险费用比较高，具有确定的利益保证和获取红利的机会。分红是不固定的，分红水平和保险公司的经营状况有着直接关系，保险公司与客户共同承担投资风险、分享经营成果。有分红为零的理论可能。分红保险的红利是保单所有人从保险公司可分配盈余中分享到的金额。分红保险的红利来源于保险公司死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动，但寿险保单的保障期限往往长达几十年， 在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。
重疾险和分红险区别以及分别适合哪些人群
保险待遇：
分红型保险，属于理财类保险产品。购买分红险的人在获得身故保障和生存金返还的同时，还可以以红利的方式分享保险公司的经营成果。
分红险可分配盈余来源于保险公司假设的死亡率、投资收益率和费用率与实际的差异。比如可能存在以下情况：实际投保人群的死亡率比假设的低，或者实际投资收益高于假设的收益。这些差异使得保险公司产生了一定的盈余，这就是分红险可分配盈余的来源。
中国保监会规定，保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。红利分配有两种方式：现金红利和增额红利。现金红利是直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人。增额红利是指整个保险期限内每年以增加保险金额的方式分配红利。目前国内大多保险公司采取现金红利方式。
在现金红利的分配方式下，红利可以采取多种领取方式：现金、累积生息、抵交保费和购买交清增额保险。
分红险虽然比较稳健，但也并非人人都适合。
分红险比较适合家庭较富裕、有稳定收入，且不太急于用此部分资金的人群，可以为未来资产保值或者给孩子储备未来的生活资金。另外，也适合要抚养丧失劳动能力家庭成员的家庭，如残疾智障儿。残疾儿或智障儿由于身体的因素，很难买到其他保障型的险种，且不适合拥有太大的现金，通过年年定额返还年金可以满足一部分现金需求。
一位购买了相关产品的女士称，“就目前趋势来看，还是想将维稳作为主要理财目标。由于本人不属于激进型投资者，收入尚可稳定，尽量想选择稳当一点的投资方式。投保分红险产品与银行定期存款相比，除了预期收益要高于储蓄外，也获得了一份保障。买了保险后，心理更加踏实。”
不过，以下三类人群在购买分红险时要慎重：首先，短期内需要大笔开支的家庭；其次，收入不稳定的家庭；第三，从保障需求出发的人。上述三类人需要综合考虑收入情况、风险偏好等，不应对短期的收益率看得过重。
重疾险和分红险区别以及分别适合哪些人群
投保五大注意事项
针对近期考虑购买分红险的投保人，保险专家给出如下建议：
首先，按需投保。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人要根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求；
其次，不要对投资收益期望过高。很多消费者在投保分红险时都错误地抱有比银行存款高得多的预期，往往一听说有很高的回报，就匆匆投保。这显然是不理性的投保行为，更是一种危险的投保行为；
第三，以往收益仅作参考。分红险的收益随投资收益波动具有不确定性，今年的业绩好并不代表明年也会有同样的收益。由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多进行了解，包括该公司的运行情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等；
第四，进行合理的投资组合。不要将所有的资金都投入到一个保险品种上。投保应根据家庭成员的需求，选择保险产品，而不能照抄照搬别人的投保选择。另外，投保比例占整个家庭收支结余的10%至30%为宜。
