又到了一年开门红，各家公司抢保费的时候，各种理财险、年金险、分红险在朋友圈满天飞。
如果有一种保险，
你只要交三年，
第一年返你保费的30%，好不好？
以后每年返保额的20%领终身，牛不牛？
预期收益5%领到老，要不要？
不好，不牛，不要！
所有的理财险，不管是万能险，分红险，两全险，年金险。
值不值得买？关键只看收益率，收益率，收益率。
现在保险销售套路越来越多，代理人也挂得天花乱坠。
记住三条原则：
1、代理人吹嘘的收益率靠不住
2、产品演示收益率没有用
3、往年收益率只做参考
如何判断理财险的收益率呢？
内部收益率IRR是计算收益率的神器。
IRR只考虑了时间价值的情况下，投资中实际可达到的收益率越高，说明你投入成本越少，获得的收益也高啊，
利用excell中的IRR函数公式计算小猪的聚宝盆年金险（分红型）内部收益率。
从合同种可以看出，分红险的保单的红利是不确定的。
根据分红产品的实际经营利润来确定，利润来自分红产品的死差、费差、利差，而不是保险公司的总利润。
其中死差和费差相对稳定，波动不大，红利主要来自利差。
保险公司把大家交的保费，先扣除各种成本和支出，剩下的拿去投资。
挣得钱拿出来一部分大家一起分，利润多，分的多，利润少分的少，也可能没有但不会亏。
分红险的投资也比较保守，一般只能投银行存款和债券之类的，收益低，分的就少。
我们来计算合同中确定能拿到的收益的收益率：
计算发现，到小猪60岁，真实年化收益率是0.86%。
如果把这个当可以增值的理财产品的话，别说追上通胀，连银行活期利率都赶不上。（ps:理财险有它独有的功能是其他任何工具都不可替代的）
我们再来看聚宝盆附加的另一个主险：财富赢家年金保险（万能型）
万能险比较灵活，可以随时往里面存钱≈银行卡。
收益上不封顶，下有保底。
此万能账户的保底利率是2%，合同约定好的。
实际结算利率保险公司每个月都有在官网公布，目前在5%上下浮动，这和保险公司的投资能力有关，比分红险投资广，可以投银行存款、债券、基金、股票等，其中投资股票的比例不能超过80%。
在目前这个利率下行的大环境下，谁也不敢保证未来的数十年每年都能达到5%的结算利率。
PS：刚开始，如果你没有追加往万能账户投钱，万能账户里是没有本金复利计息的。
小猪的这个万能账户从第五年开始，才有一笔180元的祝贺金和每年36.4元的祝福金进入万能账户，以此为本金复利计息。
当时投保的利益演示计划书没存档，木有数据计算IRR。
授人以鱼不如授人以渔
计算方法同主险计算方法一致，照猫画虎就可算出业务员推荐给你的理财险收益率了。
现在很多产品设计特别复杂，记住越复杂的产品，猫腻越多
吹的越高的收益率往往都是达不到的
承诺只是因为没把握
所以，建议大家尽量选设计简单、自己能算的明白的。
这个IRR还可以用来计算车贷、房贷、信用卡分期等贷款的真实利率。
举例：
这个苹果笔记本卖8399元，花呗分期选752.4元X12期。这笔消费的利率到底是多少?
套路算法：
分期本金：8399（元）
总还款：752.4X12=9028.8 （元）
利息金额：9028.8-8399=629.8（元）
年利率：629.8/8399=7.5%
那么用花呗贷款分期购买这个笔记本，一年的利率是7.5%，对吗？
……
真实的情况是这样的：12期分期，按月利率复利计算。
我们付出的利息，就是花呗的收益率。
我们再次通过IRR计算一下：
计算出来月息是1.13%，12个月的年息是13.566%。
年化十几个点，高利贷？
最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
这就是为什么经常会有银行打电话希望信用卡还款进行分期。
只有这样他们才挣得更多。
教是最好的学
慢慢来，比较快。
