过去，我们经常听到一种声音，批评中国人不讲诚信，批评中国的信用体系不健全。

但是，我们其实正在面临一个巨大的机遇，那就是我们有可能后来居上，率先建成一个全民信用的社会。

那为什么会有这样的变化？以及这个变化对我们而言意味着什么呢？

有一个词你要先了解下：微粒社会。

在数字化时代，我们每个人的影像都可以清晰地呈现出来，整个社会变得高清。这种高清的社会，使得精准商业、精准金融都变得可行。

那么，在这么一个颗粒度极小的高清社会，还会发生一个变化，这就是今天要跟你讲的个人信用社会。

那什么叫个人信用社会呢？就是你的个人信用能够快速地资产化。

而这种个人信用和你的日常生活是密切相连的。

第一：社会信用与个人信用

有人可能会有点糊涂，我们现在所处的不就是信用社会吗？

对的！

但你发现了吗？我们现在的信用是以机构为主导的，国家信用、银行信用、大企业信用，个人在信用的构造上面显得非常地薄弱。

所以，这里你需要理解，社会信用和个人信用之间，这两者是不能简单划等号的，社会信用是包括机构信用和个人信用的。这就是社会颗粒度的问题。

个体信用和社会颗粒度之间存在极强的正相关性，一个个体模糊，没有个体痕迹的社会，是不存在个人和个体信用的。

那说到个人的信用体系，美国在这个方面做得是相对好的。两个原因：

第一，他们的骨子里崇尚个人主义；

第二，他们的信息技术的发展一直走在前沿。

这就使得美国的社会颗粒度相对于我们来说一直比较小。

尤其是从上个世纪60年代的信息化革命以来，美国社会对于个人的数字化记录一直很重视，每个人的社保、医疗、养老、房贷、破产，甚至欺诈都有比较完整的数字记录。

通过对这些数字记录的整理和分析，你就可以根据一定的算法，计算出一个人的信用分数。

美国有好几家这样的个人信用分数计算机构，其中影响最大的是FICO分。

在美国生活过的人大多都知道，这个FICO分对个人来说是一个很重要的信用指标，相当于你的信用画像。分数低了，可能申请贷款时会有麻烦；FICO分数高，贷款不仅容易，还能拿到更便宜的利率。

找工作的时候也会碰到类似的情况，比如华尔街的金融行业就会查看你的FICO分，如果它低于一定的分值，你是没有办法拿到金融行业的offer的。

所以，在美国，个人信用的资产化一直做得比较好。

这也是美国普通人比较讲信用的制度基础。因为他们都知道，个人的行为会转化成信用资产，和自己的生活息息相关。

所以，每次我听到别人说，美国人更讲信用，中国人缺乏信用意识的时候，我就特别想怼一句：错！因为这不是国民性问题，而是制度和技术问题。

二、中国信用社会的弯道超车机会来了

没错，就是制度和技术问题！

制度问题我们前面讲得比较多了，皇帝、朝廷、国家、单位，千年以来，我们的信用体系向来是以机构为主体的，个人是看不见的。

你回想一下，我们是不是很崇尚集体主义，也就明白这一点了。这也是中国社会的颗粒度一直很粗的原因。

另外一个是技术问题，咱们中国在五六十年代的时候和现代信息化世界是完全脱节的。到1978年改革开放的时候，中国的数字化程度还非常低，主要是体现在信息和金融的数字化程度低。

在信息的数字化程度方面，现在的年轻人可能会当笑话听：

80-90年代的时候，一个人要调到另外一个城市工作，是要拎着一袋子的个人档案来回跑的。再加上地域分割，还有部委之间的竞争分割，个人的信息极度地被零碎化和分割化。

插一句话，这种个人信用零碎分割的问题，也是中国很多诈骗犯换个地方又卷土重来的原因。因为信息化程度很低。

而金融数字化水平低的一个重要表现，就是一直到2000年以后，中国还是一个现金社会。

前面我也跟你们讲过，现金是匿名的，现金交易背后所有的信息全部都是流失掉的。

由于这种制度问题和技术问题，中国是一个个人信用极其薄弱的社会。

但事情有时候往往是否极泰来的。

中国数字化程度超低的局面，在90年代以后有了一次重大的改观。

而为什么呢？因为90年代互联网兴起，然后到2007年以后，移动互联网兴起，这两波浪潮都是革命式的，中国恰好都赶上了。

而且我们都知道一个道理，比起推倒一个旧城市重建一个新的城市，直接建设一个新城市要更快。中国就相当于在一片平地上开始修建整个互联网的新城。所以，在网络这一块，中国的发展速度是非常快的。

到了移动互联网时代，支付宝出现，微信支付紧随其后，使得中国从现金社会一步跳跃到了移动支付年代。

我对移动支付的评价一直很高，最主要的原因就来自于此。它的成功不仅仅是商业上的巨大成功，更重要的是具有一个不曾被预想到的重大意义：

它使得中国社会信用最薄弱的环节，也就是小微企业和个人的数字化进程前所未有地加快了，而数字化是信用资产化的必要条件！

移动支付打通了中国社会个体数字化的最后一公里，我们一下子具有了多维度的庞大数据累积。

第三：个人信用产品一定会出现。

很自然地，根据这些数据慢慢演化就出来了与信用有关的产品。比如说蚂蚁金服的芝麻信用。它与美国的FICO分数比较类似，也是根据一套算法，给你的行为打分。比如你在蚂蚁、花呗、借呗的金额，还款的速度，你的淘宝交易情况等。

和FICO相比，芝麻信用分有它的强大优势，它背靠的是阿里这个大生态，是活数据，及时变化，不断沉淀。

所以，芝麻信用可以做很多事情。比如说它达到多少分以后，你就可以住酒店免押金，租房免押金，坐航班的时候升舱。换句话说，你的信用终于慢慢地变成了钱，这就是个人信用的资产化。

当然了，芝麻信用也有它自己天生的弱点。

一来它覆盖不完整，只能覆盖到年轻人，年龄大一点的就不在这个信用体系里。而且代际之间的消费行为是不同的，比如我很多70后的朋友就比90后的小朋友芝麻信用分低，因为他们消费都是买房，而不会在淘宝购物。但是，你根据芝麻信用就判断他们的信用谁高谁低，这是不太准确的。

另外，根据平台之间的竞争性，芝麻信用的信用刻度也是很难实现立体多维度的覆盖。

但是，这些缺点都不是那么要紧，因为有了个人数字化的基础，类似的产品一定会不断地推出。

最后，谈谈信用资本：

比如说官方就推出了个人信用分，是以各个银行的信贷数据为基础的。

在个人生活在线化和数字化之后，其它维度的数据也同样在累积中。

比如你的租金、押金、定金的情况，水、卫、煤、电、公用事业缴纳付清的情况，你的各种交易、社交，都会累积成你的信用分数。多个平台，多个维度的分数，会覆盖你的方方面面，精准地刻画你的信用，然后转化成你的信用资本。

好了，未来已经逐渐走入我们的生活，其实我们中国人是很讲诚信的，现在有了技术上的支持，我们每个“好人”，可以享受更好的生活。

用一句广告语来说就是：你，值得拥有！

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