不久前有个同学决定买房，于是就和她聊起来。女方在上海工作，男友在老家县城工作。
女方工资5000多，男方工资3500。女方决定买房，首付亲戚借一些够了。老家县城的房子房价在5000一平。打算买100平，然后三层首付。其他的商业贷款。
我问她打算贷多少年的？她说15年，不想太长时间负债，压力大。时间长要多付给银行一半的利息呢。中国人不喜欢负债的感觉，但是我却告诉她贷款时间越长越好，最好30年。
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现在商业贷款的利率是4.9%。我们暂不考虑公积金贷款。相对其他贷款，房贷利率其实很低。手里的钱拿去投资理财，只要年化收益率大于4.9%就比还银行合适多了。虽然房贷时间长，总的来说给银行的利息多，但是如果这个钱在自己手上会产生更大的收益。当然这就需要学习理财知识。此外，随着人民币不断贬值，个人收入的不断提高，以后的房贷压力只会越来越小，把房贷延长30年远比15年压力要小的多。
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另一点，就同学的例子，女方收入5000，男方3500元。50w的房价，首付30%，如果房贷15年，每月需要负担2700多。如果房贷时间为30年每月只需要还1800多。虽然目前二人月收入8500元，按照月供不大于30%，也就是2550元。比他们原计划的2700元月供也只超出一点点。应该说也是可以的。
如果真这样想就是太天真了！
首先是女方的收入高，一旦结婚生子，那么就面临收入下滑，甚至做全职妈妈的准备。这时我们假设男方收入增加为5000，女方收入零。这个时候2700元的房贷压力就显现出来了。这时不仅仅是整体收入没有增加，而且随着宝宝的出生，奶粉，尿不湿，学前班，总之在孩子6岁参加义务教育之前，费用一直很大。
另外年轻人除了买房，有一点点富余一定会买车的，车贷如果加上房贷，压力又增加了一层。
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未来10年，双方的父母收入和身体健康都会急剧下滑，都需要做子女的照顾。如果有养老金，医疗保险还好，但是我们这一代的父母很多都是没有交过养老保险的，如果还来得及一次补交。我相信子女一定会帮忙补交的。费用大概在几万到十几万之间。如果因为自己负债严重而没有能为父母做一些事，会不会很遗憾呢？
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理财入门书籍《小狗钱钱》上指出，支付许可范围内最小的分期数目。本着先支付自己（储蓄），再支付他人（支出）的理财原则。
即：收入-储蓄=支出（日常支出+负债）
即便是有负债，也需要积攒一笔储蓄，这笔储蓄是自己的梦想储备金，用来理财增值，可以用来照顾家人，可以用来防范意外，等等。总之不要将自己的钱统统给银行，如果那样也许辛辛苦苦还完贷款，除了房子手里却什么也没有。
