01什么是重疾险？
重疾险即重大疾病保险，当被保人患有特定的重大疾病时，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等重疾，保险公司按照合同约定的保额，支付给被保人用于医疗和后续的支出。
很多人都觉得自己有社保，就不用买重疾险了……
当然非也！
社保中心的医疗保险，需要你先行支付医疗费用，凭发票报销，受到政策等限制，报销比例一般在30％~40％，而有些项目并不在报销范围内。
重疾险则是在确诊后，保险公司即给出相应金额保险金，既可以治疗也可做其他使用。如果你购买多份重疾险，就可以得到多份给付，不必考虑实际治疗费用。
当然，如果你属于一下情况，就可以不用考虑买重疾险了：
1.经济条件特别好：
例如李嘉诚、马云、王健林这样的富豪，及时罹患重疾，收入中断，也不会造成家庭财务危机。而且，如果以他们的财富也治不好的病，那也就没救了。
2.经济条件特别差：
例如犀利哥这样收入水平的家庭，与其把钱放在保险上，还不如赚钱改善生活，每餐加个鸡腿也好啊。
3.工作极其稳定、公司福利待遇好：
例如部分国企、外企等单位，有些会在五险一金外，给员工购买补充医疗保险作为福利。如果你是其中之一，可以咨询公司的相关工作人员，看看这些商业保险的是否包含社保外医疗费用，如果有，那就暂时可以考虑不必购买了。
02你适合什么样的保险？
重疾险的保障期分1年、30年、终身等多种选择，最好用工资中剩余的一部分来购买，如果将保险作为一种资产进行配置，花销要控制在家庭年收入的10％，重疾险则占其中的5％。可以根据家庭收入状况，量力而为。
根据统计，重疾看病平均要30万，但并不是说保额越大越好，毕竟保额大，交的钱也多。
就我自身而言，重疾险是对我未来人生的一个基本保障。我可以不用怕万一有一天自己得了重症会拖累父母家人，而在中国的大气和食品环境下，得重疾的概率非常高。即便重视锻炼，重视养生，也不能排除意外的发生。因此，我打算购买重疾险。
另外，对于女性来说，30岁是一个人生节点。除了结婚生子以外，购买重疾险的费用也会出现一个飞跃。假如我购买一款20年缴费的重疾险，有可能29岁购买，每年交6000元，但是到30岁再买，就要交7000元。加上30岁-50岁中间，正好是我人生事业的上升期，等到50岁以后，我就可以安安心心地享受。不用再想没钱交保险这种事了。
03重疾险要包含什么病？
各式各样的重疾险让我们眼花缭乱，但是如何挑选适合的险种，这是一个问题。长时间以来，重疾险被诟病为“保死不保生”，有些疾病是确诊后即可获得理赔，而有一些则是达到一定程度才能获得理赔。
有些重疾险包含轻疾，其中至少要包含9种高发的轻疾，否则买了保险也是白搭：
1.极早期恶性肿瘤或恶性病变（原位癌）；2.不典型的急性心肌梗塞；3.轻微脑中风；4.冠状动脉介入手术（非开胸手术）；5.心脏辨膜介入手术（非开胸手术）；6.主动脉内手术（非开胸手术）；7. 视力严重受损；8.特定面积Ⅲ度烧伤（面积比例在10%-20%之间）；9.脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤；
如果你的重疾险，包含了以上轻症，就已经覆盖了大部分风险。在保费不变的情况下，增加的轻症种类，当然越多越好。但如果为此需要增加太多保费，并不划算。
重疾种类同理。常见的25种重疾，已经能覆盖95%的发生风险，一般30-40种比较好。再把保费花在发生率极低的重疾种类上，并不明智。
1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤 ；2. 急性心肌梗塞 ；3 脑中风后遗症——永久性的功能障碍；4 重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植手术 ；5 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术 ；6 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术 ；7 多个肢体缺失——完全性断离 ；8 急性或亚急性重症肝炎 ；9 良性脑肿瘤——须开颅手术或放射治疗 ；10 慢性肝功能衰竭失代偿期——不包括酗酒或药物滥用所致 ；11 脑炎后遗症或脑膜炎后遗症——永久性的功能障碍 ；12 深度昏迷——不包括酗酒或药物滥用所致 ；13 双耳失聪——永久不可逆 注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明 ；14 双目失明——永久不可逆 ，注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明 ；15 瘫痪——永久完全 ；16 心脏瓣膜手术——须开胸手术 ；17 严重阿尔茨海默病——自主生活能力完全丧失，注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明；18 严重脑损伤——永久性的功能障碍 ；19 严重帕金森病——自主生活能力完全丧失，注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明；20 严重Ⅲ度烧伤——至少达体表面积的20％ ；21 严重原发性肺动脉高压——有心力衰竭表现 ；22 严重运动神经元病——自主生活能力完全丧失，注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之前的保障责任，须在副标题中注明；23 语言能力丧失——完全丧失且经积极治疗至少12个月，注：如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在副标题中注明；24 重型再生障碍性贫血；25 主动脉手术——须开胸或开腹手术
大家在了解相关疾病种类后，对照家族病史，再看看保单上提供的疾病种类，就可以挑选出适合的险种了。
04注意事项
1.保险责任
这个条款就是告诉你保险公司保障什么，在什么情况下赔你钱，怎么赔钱。
这是一款保险合同的核心内容，一定要看清楚，不要代理人告诉你啥你就听啥。
否则等到赔付的时候你就会发现：天啊，怎么这么难！
2.责任免除
这些条款告诉你：那些情况，保险公司不理赔。一般包括自杀、患艾滋病，还有保险公司规定的一些其他情况。
这些条款直接影响出险之后的理赔，请一定看清楚。
3.合同中加粗部分
保险合同中比较重要的内容，都会加粗提醒。
譬如被保人需要承担的义务：如实告知、按时缴费等，这些加粗的内容都需要认真看一遍。
请大家记住：所有保险公司的理赔，都以保险合同为准，不会管业务员如何跟你承诺。
所以购买保险前，请一定仔细阅读保险合同，不懂的问题扒着业务员，一个一个问清楚。
互联网渠道买的保险怎么办？
打电话问客服。
4.出险次数
有些险种，重疾和轻疾都在保障范围内，但是规定的保额和出现次数是不同的。有些是轻疾出险一次后，不再赔付轻疾。如果再赔付完一次重疾，那么你与保险公司的合同也就结束了。不要认为只要保了险，赔付多少次都行。
5.轻疾豁免
假如你的保单是保障到70岁，分20年交清。在这20年中，如果保险公司赔付了轻疾，那么剩下的钱就可以不用交了。
6.注意你的医保卡消费情况
许多保险公司在赔付的时候会查到你祖宗三代，如医院的诊断书、医保的消费情况……如果你把你的医保卡借给你的亲戚买了治疗高血压的药，不好意思，保险公司极有可能在你申请赔付时告诉你：你隐瞒了你的疾病史，没有如实告知，是你违约，我们不负责赔偿！所以在投保时一定要问明白这个影不影响理赔，如果不放心，可以找找有没有在购买保险时有“核保”条款的险种。
7.货比三家
如果不是着急购买保险，可以在做好功课以后等待时机。毕竟随着时代的发展，越来越多的合算险种会出现，不必急在一时。没有到万不得已，还是多考虑考虑比较好。
目前，我还在探索产品的道路上，打算购买终身的重疾险种。最相中的是华夏常青树，可惜我所在的城市不允许购买，悟空保出品的终身重疾险处于停售状态，希望还能有不限城市的终身重疾险出现。
#6864-孙乌兰-莫吟雪#橙子学院码字岛第4篇作业
