一、保险能发挥期许的力量
今天是六一儿童节，也应景来谈谈如何给孩子买保险的话题，你会发现，给孩子买保险的过程，也是教育孩子的过程，也是家长自我教育和反思的过程。
比如，一般人购买教育金保险，算来算去，总觉得不合适，甚至不如存银行。这只是对利益的纠结，又把保险当成普通的投资，而忽略了意义所在。
其实，我们在孩子身上花的许多钱，都不计较回报率（比如学各种特长班），只是希望他们健康快乐地成长。
买教育金也是如此，我们的目的是确保孩子考上理想的学校时，不会因为缺乏学费而纠结，安全地达到目的地，更重要的是，保单可以发挥期许力量。
我们建议大家设想一下这样的两个场景。第一个场景，儿子考上大学，父母从抽屉里拿出一个存折（或者一堆钱）说：“孩子你要好好念书，钱不是问题，不要像爸妈当年那样勤工俭学养活自己。”孩子想，这么有钱，不花白不花，上大学就开始花天酒地，请客吃饭，租房子住，成为一个毫无责任感的纨绔子弟。
第二个场景，爸妈把孩子叫到卧室，拿出一张发黄的保单说：“孩子，好好念书，不要像爸妈当年那么辛苦，钱不是问题，你一出生爸妈就开始给你存学费，都在这里呢！”孩子一想，爸妈太不容易了，上学就更加努力，甚至勤工俭学，养活自己。
二、保险能发挥暗示的力量
给孩子多少钱并不重要，让孩子学会感恩，养成好习惯比什么都重要。
给孩子买份教育金，做份金箔保单这样的纪念品，摆在书桌上，告诉孩子他（她）的任务是好好学习，爸妈的任务是给他准备好学费，只要他能把书念好，爸妈一定让他念得起。
再定期带孩子逛逛名校，不断确认理想。孩子一旦明确了理想，就知道了取舍，知道交什么朋友，控制自己的欲望，不会沉溺于电脑游戏。
这就是暗示的力量，引导的作用。
三、买保险就是进行风险教育
当然，给孩子买教育金，前提是父母要有足够的保障，或者加带豁免功能，不能创造新的风险！
给孩子买保险，是许多父母最容易做的决定。保险公司设计的专属的教育金保险销量并不大，因为这类保险期限短，分红和增值的效果从数字上看都不具有吸引力。
而各种长期的年金险，被保险人未成年人居多，也兼具了教育金的功能，一方面是因为父母爱孩子的心都是一样的，一方面是因为时间变长了，数字好看了，就觉得合适。其实本质上的回报率应该都是一样的。
给孩子买保险，就是对孩子进行风险教育，生命价值的教育，安全教育，也是爱的教育，责任感的教育。
所以说，给孩子买了保险之后，不能仅仅当存单那样放在一边，而是要跟孩子讲讲为什么买。
【让孩子从小建立保险观念，明白人生充满了风险和不确定性，需要做好风险管理，这是让孩子受益终身的教育。】
首先必须声明，从科学的角度看，在给孩子买保险之前，应该给父母买足保障型保险，因为父母是孩子最大的保险。
当然，这个所谓的科学，是指预算有限的普通家庭，如果很富裕的家庭，孩子和父母一起规划保险，就不存在这个问题。
更确切地说，因为风险是随机的，我们不能假设哪个家庭成员会先出现风险事故，所以在预算可以的情况下，所有家庭成员都要优先规划保障型保险。
四、给孩子购买保险的顺序
1.重疾险和住院医疗险
给孩子买保险，首先要买重大疾病保险和住院医疗保险，同时附加意外伤害保险和意外医疗保险。
买重大疾病保险，是因为孩子年龄小，保费便宜，保障期长，很好地减轻孩子未来的保费负担。
当然，小孩子得重大疾病的也是有的（比如白血病），这个风险也需要防范的。如果有分红，还兼具了投资的功能，长期来看，利益也是很可观的。
选择的重大疾病保险，最好是兼顾身故责任的，也就是说有重大疾病提前给付功能（救命钱），也有身故给付功能（无论遭遇意外和疾病死亡，都会给家人留下一笔生活费，这个责任主要是成年以后的价值）。
买住院医疗保险，主要是解决门槛费和自负部分医疗费的报销补偿。许多人因为孩子有社保，就忽略这一部分，其实这也是一种思维误区，因为孩子生病住院的几率还是比较大的。
在一定的周期内（比如10年），只要有一次住院，自负部分的医疗费恐怕就比保费多。
如果多次生病住院，肯定是有商业保险比没有合适。
举个例子，如果附加的住院医疗保险年缴保费是500元，报销上限是每年10000元，门槛费是2000元，报销比例85%，如果某次住院花费20000元，自负部分就是4700元。
这4700元到保险公司报销90%，就可以得到4230元。相当于8年左右的保费。从这个角度看，买住院医疗保险（传统观念认为是消费型的），更有机会减少损失，保住我们的金钱。
不买这样的保险，一旦生病，依然需要支出医疗费，结果是有去无回。
买住院医疗保险，表面看是花钱，其实是换个地方存钱，关键时刻尽量少花自己的钱。
2.教育金
其次是买教育金保险，这个缴费期相对较短，不要计较投资收益（分红利益），而要看重强迫储蓄的功能和专款专用的情感寄托。
3.养老险
第三是买养老（年金）保险，这是许多父母的爱好，喜欢给孩子准备好养老钱，因为担心孩子的未来缺钱。
这种观念并不正确，因为担心不如正面期许、积极培养，给能力比给钱重要。当然，如果家庭比较富裕，钱是要找出路的，在哪里攒都得攒，以孩子的名义攒也没什么不可以。
这个时候选择年金型的，平时领取的钱父母可以支配（18岁前），不用可以累积生息给孩子存着。在法律上，这种保险达到了传承财富的效果，避免了债务和税收的一些问题。
我们说这样的保险可以当房子买，当企业经营，可以作为家庭和企业的资金水库。
五、给孩子买保险应注意的问题
给孩子买保险，要关注以下的几个问题。
1、许多人主张附加豁免保费保险（也就是说万一投保人在缴费期内符合合同的条件身故或者全残，可以免交未交保费）。
但我个人认为，附加豁免保费保险，不如给投保人买充足的保障型寿险，因为豁免保费只是让孩子的交费压力没有了，但是依然解决不了生活费的问题。
2、给孩子买保障型保险，缴费期可以尽量拉长（比如20年，甚至缴费到60岁，父母交前半段，孩子上班后接力交后半段），如果买的是理财型保险（教育金、养老金），缴费期可以短一些（额度越大，期限越要短，防止不确定因素带来缴费压力）。
3、给孩子买保障型保险（重大疾病），保额尽量高，至少20-30万，如果父母有足够的缴费能力，而且本人买了高于子女的保额，甚至可以也应该买到100万，这当然取决于各家公司的投保规则。
4、在资金充足的前提下，尽量做全面组合，即重大疾病、住院医疗、意外伤害、意外医疗等基本项目要齐备，然后才是教育金，然后才是养老金，然后才是各类理财型保险，我们刚才说过这权当是储蓄。
我们今天借着六一儿童节的机会，给大家谈谈如何给孩子买保险，讲一讲对孩子的保险教育带来的很好的期许的力量：当若干年后，这薄薄的已经泛黄的保险合同还会伴随着宝贝，上面有我们亲笔签的名字。保单发黄，想起爹娘。钱无论多少，只是数字，只有赋予意义才有价值！让爱延续……
