上一篇文章我们讲了保险的重要性，那既然保险这么重要，是不是就可以随便买买买了呢，如果这样，那么就走进了另一个误区。 保险不是可以随便买，买对了保险可以抵御风险，而买错了呢？将在你真的遇到风险时，产品却不能给你提供最够的保障。

例如A之前买了10万元保额的重疾险，可是当他真的得了癌症时，却发现这区区的10万什么也解决不了，再想买其他的重疾险已经无法购买。还有同样保额100万元的意外险，有人花了几百的保费，而有人却花了几千。这写都是对保险不了解的造成的结果。

今天的内容我就给大家讲讲如何购买适合自己的保险。

 1.保险的分类 意外险：因意外造成的死亡或全残，保险公司会予以赔偿。 健康医疗险：以人的健康作为保障对象的保险。目前市场上有以下三种方式弥补疾病带来的经济损失。 ﹡重疾险：以重大疾病发生为给付保险金条件（例如：受保人一旦患癌症，保险公司就赔钱） ﹡报销型的医疗保险（保险生病治疗的实际费用，包括社保不报销的那些进口药。） ﹡津贴（如：住院津贴）（住院耽误的工资，保险公司会给一定的补偿） 寿险：以人的生死作为保障对象的保险 仅仅了解这些保险的具体种类还不够，想要给自己和家人提供保障，就需要有大局观，站在保险规划的角度来思考问题，将这些保险产品进行组合规划，像拼积木一样，搭建一个合理的保险规划方案。

 2保险规划的基本原则 在人生的不同阶段，对保险的需求都是不同的，保险的本质是对风险的转移，让我们在重大风险发生时，可以从容应对，未雨绸缪。 我的读者们，应该都处于20-40岁之间，在人生的重要阶段，要面对上有老下有下的重大责任，如果不考虑费用问题，我们可以把所有的保险都买一遍，甚至把所有的家人也都买上。

可是现实是，在刚进入社会甚至很长时间，我们的收入都相对有限，没有办法一步到位搞定所有保险，于是我们就需要在有限的条件下制定相对应的保险规划。 在人生的不同阶段，保险规划的重点，次序都是有所不同的，优先考虑解决掉重大的风险点，让自己有个基本的保障，随着家庭收入的增加，再不断完善自己的保险规划，因此我们需要有科学的保障体系。

 保险规划的目的就是在有限的条件下，做到病有所医，卿有所护，老有所养。 病有所医：能够应对严重的疾病，生病时得到良好的治疗和照顾，不要因为生病而影响生活。 卿有所护：保障孩子未来的教育费用，以及提早离场的的责任。 老有所养：提前解决自身的养老费用，自身养老金的储备。

 3.保险规划的方法 其实做保险规划和理财一样，都是希望将有限的资源发挥到最大的作用，也是有方法可寻的。 如果只有社保，就要先考虑保障的需求，也就是转移风险。 如果解决了保障的需求，就可以考虑强制储蓄，理财投资的需求。 如果资产达到了一定量级，不管发生任何意外，都能靠着自身经济实力解决的人，他们不考虑保障需要也没关系，因为他们的需求和我们这样的普通人，是不一样的。 如果现在收入很低，那就努力解决生存问题，有社保就行了，商业保险可以等收入高一些，有结余了再考虑。 下面我们就的重点就是如何解决保障问题。

 4.保障要全面，保额要充足，保费要适当。 保障要全面。就是要有：身故，医疗和意外保险。 保额要充足。我们可以看一下保险公司的数据，2015年重疾理赔数据整理，不管是大公司还是小公司，中资还是合资，重疾的保额普遍偏低，部分公司高达70%的客户保额不足10万，30万以上的客户仅为3%-5%，50万以上的就更少了。

就像我们开篇时说到的，就算有保障了，可是保额不足，到时候也是杯水车薪，起不了什么大作用。 保费适当。科学的保障体系要合理的分配，保费预算太低，没办法给我们合理的保障，预算太高就会导致负担太重，影响生活。而且要清楚，用来保障的资金就是这个用途的，不要想着用它来赚钱。一般建议将年可支配的5%-10%作为保障类产品的资金安排。

有投资和理财功能的保险保费要比单独保障型的保险保费要高很多，这也就是我们选责产品的重点，就是选择消费型的产品。而那些号称返还保费，帮你赚钱的产品就不用考虑了。 同时保险规划是一个动态，是需要不断完善的过程。 这个世界不存在一个完美的，一劳永逸的保险组合，所以我们在不同年纪要做不同的保障方案。

但是这里有一个基本原则：先保障，后理财；先大人，后小孩；优先经济支柱。 考虑保险规划的时候首先要考虑的是为我们提供保障，而不是这款产品能为我们赚多少钱。多少资产匹配多少保费和保额，量力而行。保险组合有比没有强，有钱后再提高保额，按照之前的5%-10%的资金，能够规划多少保额就先配置多少保额，等条件好转再慢慢增加保额，不要想着一步到位，一口吃成胖子。一定要考虑保险组合，不能单一。

例如意外险就算有100万的保额，也只能保障意外，而在重大疾病面前束手无策。预算充足的情况下优先终身型的产品，不要定期限的产品。 今天的文章到这里就结束了，看完了你是否也学会给自己制定保险方案了呢，后续还会更新关于重疾，意外，寿险的重点讲解，都是满满干货哦，大家要继续支持哦！

 后记：本来今天给大家讲如何选保险产品，可是写着写着发现其实更重要的是制定符合的自己的规划方案，就像你逛街前有目标一样，只有清楚了自己想要什么，才能在五花八门的产品总选到自己心仪的产品。今天是小长假的第一天，你们是不是都出游了呢，如果出游可以给自己买一份短期的意外险，支付宝上就可以买，很便宜。我在家码子很辛苦的，别忘了关注公众和哦！祝大家节日快乐！