文/夏青茉
有这样一些人“裸奔”于现实生活中，不理财，不投资，钱全部放在银行的活期账户。他们既不缴纳社保、医保，也没有购买任何的商业保险。每每遇到这样的人都会忍不住想问一句：你是有多勇敢，能够“裸奔”于雾霾之中、川流不息的车辆之间，并且坚信自己有能力赚到足够的救命钱和养老金！
身边总会有这样的亲友，一谈理财，就说没钱；一谈保险，就说那都是骗人的。曾经我也在边缘徘徊过，总觉得钱给了别人似的。但是一场家庭变故之后，我才开始反思，是什么让我们原本凑合的家庭，遭受了如此的重创呢。
三年半前，母亲的一场突发疾病，让我们还算小康的家庭，一夜回到了解放前。甚至有近一年的时间，债务都在处在持续增加的状态。那种无助和恐惧让我开始深深的反思，为什么我们会一点抵御风险的能力都没有呢？
母亲病后，在旁照顾的5个月里，只要有点空余时间，我就会梳理这些年父母的收入和支出。母亲有记账的习惯，尽管都是流水账，也还是能够从中获得一些端倪的。
首先，父母没有理财的概念，甚至没有定存的习惯，唯一可以称作是投资的行为，就是一套可出租的房产。不过，在母亲生病之前，那套房产已经被置换成了弟弟在城市里的刚性住房。从理财方面来说，收益几乎是0；截止母亲发病时，存款也是0。
其次，在保险方面，父母都仅有涉猎寿险。母亲的寿险总和不过6w块，父亲的多一些，主要来源是单位统一购买的企业年金，不过，要等到他退休之后才可以一次性取出。尽管还没有拿到，却已经被列入偿还债务计划中。
也就是说，待到明年父亲正式退休后，父母的财产会再度清零，这还没有计算三年多来，我已经陆续还上的债务。
这可怕的一幕幕绝不是电视惨剧，而是我们的现实遭遇！父母总认为，等到退休后，可以拿着这些年积累的住房公积金去旅旅游，散散心；可是没想到，一场重疾就将这笔钱的去处彻底改变了。父母总认为，等到退休后，每月的退休金肯定是花不完的，就可以给子子孙孙买买零食、玩具；可是没想到，还没等到退休，每个月的收入已经抵不过支出了。
人总是有一种惰性，总觉得惨剧都发生在别人家，没钱花的都是子孙不孝顺的老人，年轻时积累的财富足够年老时挥霍的；却万万没有想到，银行利率会连年跑输通货膨胀率，重疾会成为四处伏击的幸福杀手。
自从学习理财后，有时会关注亲友的理财策略和资产配置方式。很显然，大部分人还处在“无财可理”，或觉得“理财和保险不可靠”的状态。见过最极端的一个案例，就是文章开篇提到的：不理财，不投资，钱全部放在银行的活期账户；不缴纳社保、医保，也没有购买任何的商业保险。年纪轻轻的两夫妻就这样“裸奔”打工中，每次一说到理财和保险，都是一脸懵懂，对未来毫无规划。
不理财的理由不外乎三种：钱少或无财可理；怀疑理财投资产品的安全性；无法坚持理财计划。不购买保险的理由更多一些：时间尚早，我等仍身强力壮；怀疑保险产品的安全性；消费型-钱不属于我，保障型不划算，分红型收益低。
理财，即是“理”生活
开始学习理财后，我才深深的体会到，理财的同时也是对生活的一种梳理。开始理财后，每当看见计划之外、但很喜欢的衣服，我都会问自己三个问题：是喜欢的还是必须的；是好搭配的基本款还是利用率很低的时尚款；是否有这笔预算？前两个问题都是用来缓冲一下因喜欢而悸动的小心情，当第三个问题出现后，基本上可以转身离开了。我们不是因为付不起钱，而是因为没有预算选择转身。不同的意义在于，如果是因为没有钱才选择不买，就会让自己有一种自卑的心里。而因为没有预算而选择转身，则是我们清楚的知道自己的消费预算和理财目标。
理财就是一个聚少成多、聚沙成塔的过程，可大多数人都看不起小钱，觉得存下100块，还不如买杯咖啡配块蛋糕来得痛快。这样的想法令他们从来都没有过理财的想法和目标，并且认为只要钱赚得多，理不理，资产都会自然的聚集起来。
对于那些有想法又怕自己坚持不下来的朋友，可以按照几个步骤来让自己“爱”上理财的生活。
第一，根据自身情况，确定合理的理财目标和消费计划。一定要根据实际情况来制定目标和计划，比如，从每个月定存1000块开始，当习惯了计划消费的方式后，再试着提高每个月的结余。
第二，马上开始记账，清楚自己的收支情况，整理自己的生活习惯。不少的朋友都会遇到这个问题，只在有理财欲望的头几天能够按时记录下来每一笔支出，可新鲜劲儿一过，立马就忘却脑后了。我是从母亲生病后才开启了每天记账模式的，可以用“心惊肉跳”来形容那段时间的记账感受。坚持下来的理由很简单，我需要清楚的知道每一笔钱的来源和去处，才能给家人一个交代。给自己找一个简单粗暴的记账理由吧，好的开始等于成功的一半。
第三，坚持记账，坚持计划，坚持目标。开始理财后，我觉得自己最大的变化就是开始认真的审视自己的人生。为什么坚持不下来？是不是在其他事情上我也会得过且过，过分的放纵自己？其实，理财和其他的人生规划一样，只要目标在，脚步就不会停下来。
当你专注于开源、理财的时候，自然就会控制自己买买买的欲望的，每天看着理财或投资账户里的钱逐渐增多，会增强坚持计划、坚持目标的信心！只要从现在开始，立刻马上！
关于保险
对于那些敢于“裸奔”的朋友们，就问一句话：疾病和明天，你知道谁会先来吗？
就个人而言，实在是难以想象连基本的社会医疗保险都没有，当疾病来临的时候，要怎么应对呢？就算你对自己的赚钱能力有十足的把握，那也仅能代表现在，一旦疾病发生以后，一般都会需要一定的恢复期，也有可能因病丧失了劳动能力或者无法达到原来的程度，这中间的损失是否考虑过呢？
如果看到这些的你，觉得我是在危言耸听，请回到文首看看我的亲身经历，也请看看近几年的重疾患者越来越年轻化的趋势。
有些朋友问到如何购买保险的问题，我的建议是要根据自己的情况来选择。一般来说，先保障家庭经济的主要创造者，然后才是孩子。然而，现在的一般做法却是先给孩子买保险。保险的种类和保额的配置，也是需要好好研究一下的。
基于对重疾有比较恐惧的心理，我们家在保险上做出较多的配置，导致手里的可投资资产积累的比较慢，这也是经过理财学习获得的一项重要认知。
没有经历没有发言权，再次声明我绝对不是保险经纪，只是每次遇见到这样“裸奔”的朋友，就会想起自己的亲身经历。都说不痛彻心扉，绝不会让人有重大改变的。希望看见此文的你们，都能够提前做好资产配置，让自己具有抵御风险的能力。
【21天坚持写作训练营 第13篇】
