记得小时候大家都讲，每个人身边都有一个叫“胖子”的小伙伴。长大了我们会发现，每个人身边都有一个叫“卡奴”的同事。

卡奴有多普遍，我们拿数据说话。

美联储最新公布的数据显示，一季度，美国小银行的信用卡贷款拖欠率已经攀升至5.9%，信用卡坏账率飙升至8%，这已经超越了次贷危机期间的峰值。 而且美国信用卡债务在去年12月再创新高，达到1.03万亿美元。

那中国的情况如何呢？

5月24日，央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额达到711.48亿元。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻番，与2010年相比，更是增长超过8倍。

当然，信用卡逾期额度和信用卡数量正相关。2017年我国人均持卡量增幅创下了历史新高，一年内信用卡增长了1.11亿张。今年一季度，我国信用卡人均持有数量也达到了历史最高值，平均每人0.44张。

对比两组数据我们发现，2017年是重要的时间点。这一年是中国居民杠杆买房的高峰期，居民债务率暴增。由于首付比例和房贷利率提高，很多人借消费贷和信用卡套现的钱，杀入楼市。

文章标题我提到“信用次贷”，这里有两层含义：“信用”是指借助个人信用撬动杠杆，包括信用卡套现，银行消费贷，网贷，借呗等等。而“次贷”就是指银行、互联网贷款公司，把钱借给那些信用评级低，收入不稳定的弱势群体。

生活中我们随处可见，处于“信用次贷”破产边缘的人。

我一个同事，因为买房要凑首付，两年前四处借钱。最近他找我诉苦，欠了一屁股债。平安银行信用卡三万多，建设银行信用卡四万五千，借呗两万，花呗七千，京东金条六千多，白条七千多，每天都在想怎么还钱。能借到的钱都借差不多了。现在不敢再向银行和网贷借钱了，怕最后利滚利逾期，房子被银行没收。

还有一个朋友情况更悲催。借的是网络现金贷款，就是逼大学生自杀卖淫，利率比高利贷还高的那种网络小贷。贷款逾期两年多了，只能人间蒸发。但催债公司可放不过他，狂轰滥炸他的通讯录，各种骚扰，各种威胁，他的整个生活圈子都沦陷了。即使以后有脸回来见人，还有哪个朋友相信他呢？

除了被买房坑的，还有更多人是被“提前消费”这种“超前理念”坑进去的 。

他们的理念是人生要及时享乐，活到老，消费到老，借钱到老。这些人为生活而负债，为负债而生活，而且大多是没有稳定收入的年轻人。

这些年轻人，多为普通上班族，每月工资大几千，固定债务小几万。

他们申请了一大堆信用卡，又使用了借呗、消费贷甚至现金贷，他们平时不得不花费数倍于常人的精力，精确设定各个债务的还款日期，并依靠手写、记账APP、闹钟的提醒，才能确保及时还款。

他们在外面还风光潇洒，但回到家可能一筹莫展。因为他们已经被一环扣一环的债务锁死了，一环出问题，牵一发而动全身。

为了使资金流不至于“断裂”，他们不得不忍受不喜欢的工作，不敢轻易跳槽甚至不敢请病假；债务多的时候，甚至会放弃与家人朋友旅游出行的机会。

这些人挣扎于逾期的边缘，更是一种“深陷”！他们不敢逾期，一旦逾期将会面临毁灭性的打击。

信用卡逾期除了会产生罚息，还会产生违约金，这个费用可以累积到惊人的数额，而且不受36%利率红线的制约。

产生逾期后，车贷、房贷等金融机构的信用贷款会受到严重影响，新申请信用卡下卡可能性基本为0。

最要命的就是刑事责任。

如果你逾期超过60天，会接到来自所属银行分行的催收电话，金额超过2万元的话，会被列为重点关注对象。

超过两次的催收依旧未归还，一旦超过90天则会被认定为恶意透支，银行有可能联系司法机构采取行动。

信用卡欠款的催收，走的是法律途径，还算是文明的，现金贷的催收是最狠的，最黑的。各种威胁骚扰，最终让你众叛亲离。

合理的负债可以提升人的财富水平，这话没错，但同时，负债也会潜移默化的改变一个人对钱的看法。过多的负债，一定会让人对钱的看法发生错误的扭曲。

为什么富人喜欢负债，因为他们是合理负债，让借的钱生钱，富人靠投资收益覆盖利息，他们永远不会去借那些还不起的钱。

说了这么多，我是想告诉大家，如果你还没有走上卡奴这条路或者准备走上这条路，请及时刹车 。这个世界没有侥幸，无论你前期规划的多么好。有多么强大的自信。都不要轻易通过信用卡或者网贷来获得你的创业或者消费资金。

用了迟早需要还的，真正好的创业项目，你可以采取一些好的融资渠道。如果需要消费，还是自己赚的钱，用起来踏实。

但是，如果您已经是“卡奴”或者已经深陷“网贷”。请千万要调整好心态，不要因为一时的困境走上极端的道路。只要您静下心来，努力工作打拼，节衣缩食，肯定会有出头的那么一天。

其实这个世界最怕就是认真和努力。当你的资金窟窿越来越小之后，才发现，很多问题没有想的那么严重。

总之一定要相信“天道酬勤”，无论面临多大的困难或者是绝境，一定要坚强的面对。风雨过后，才会有彩虹，不是么？