作者: Hayden

老一辈的人常告诫我们，存钱是美德，应该把钱存起来，以备不时之需。但来自年轻世代的部落客Tim Denning却说，这句话只对了一半。如果你只是将钱存起来，而不做其他配置，则若干年后你仍将所剩无几，还不如趁早用掉。

创新点：存钱不是美德，只会弱化你的财务

本文3大重点：1. 如果你想迈向财务自由，就千万不要存钱。2. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里。3. 将「市场」当成是「季节」。

1. 如果你想迈向财务自由，就千万不要存钱 

很多人都拥有过存钱筒，每次身边有了零钱，就习惯往里面放，久而久之，便能存下一笔小钱。父母亲以前也常告诉我们：「存钱是一种美德」，因此长大后我们便习惯将钱存在银行里面，而不做其他用途。但知名博客Tim Denning却说，如果你想要迈向财务自由，就千万不要存钱。

(图片来源：Ｍedium.com )

Tim Denning以前是银行员，现在则是非常受欢迎的博客主(Blogger)，拥有超过400万名订户，每月超过3千万名读者，和1亿4千万的浏览量。他认为将钱摆在银行里，每年只能收取微薄利息，根本无法弥补通货膨胀所带来的贬值损失。下面的图完整显示了在1913年的一块钱美金，到了2018年购买力只剩下不到十分之一。因此，存钱会带给你财务上的无形损失，通货膨胀每一分钟都在蚕食着你存的每一分钱。如果你花费时间和精力赚钱，结果就是将钱存起来放着让它贬值，则这样的辛苦工作又有何意义？

因此，存钱不一定是一种「美德」，你应该懂得运用金钱，否则就算很会赚钱，或坐拥金山银山，财富终有消失殆尽的一天。前重量级拳王迈克·泰森（Mike Tyson），他在传奇性的职业生涯中收入超过3亿美元，但他将财产浪费在珠宝、妓女，豪宅和汽车上，2003年在他30几岁时便申请破产；中了数百万美元乐透的幸运者经研究显示，在中奖后的三到五年内，破产的机率也会比一般人大幅飙升，而这些都是不懂得善用金钱的结果。

2. 不要将鸡蛋放在同一个篮子里

金钱的好处是，只要你将它放在对的地方，它就会一直为你默默赚钱，用钱滚钱，甚至想叫它停下来都不行。当然，将钱放在银行里生利息，也是用钱滚钱的一种，但缺点是利息太低了，跟不上通货膨胀的脚步。因此，你必须找出更有利润，且获利更稳健的方式才行。这个答案很简单，就是将钱投资在黄金、房地产、债券、股票或电子货币上。这些资产，每一样的预期报酬率都比银行利率来得高，但当然赔钱的机率也会来得大。

所以，你还需要做一件事情，那就是风险分散，也就是一般所说的「不要将鸡蛋放在同一个篮子里」。同样的意思，如果是出自财务顾问之口，便称之为「资产配置」。这样的建议，财务顾问每小时要价一千美元以上，因为他们会告诉你「资产配置」主要的重点在于：「我应该将多少钱放在每一项资产上面？」

(图片来源：Flickr )

这个问题的答案因人而异，你在每一项资产上的最适投资金额，和你的财务条件以及年龄有关。如果你有一万美元可以投资，则投资的成败对你影响较大，你便不适合做太大冒险；若你有十万美元可以投资，则你可以尝试一些高风险、高报酬的投资工具；当你还很年轻，便有时间可以在失败后卷土重来，因此也可以选择部分风险高，预期报酬率也高的投资工具。

如果你不想花太多钱在财务顾问的收费上面，Tim Denning以他的经验，提供了一个资产配置的建议：

黄金：5％

房地产：30％

电子货币：5％

债券：20％

股票：40％

但在投入资金之前，你还需要先了解每一种资产的类别及性质，这些资产的每一个类别下都含有更细的类别。例如债券有公债及高收益债(垃圾债)，股票有小型股、大型股和科技股。股神巴菲特说：「如果你并不了解你所投资的东西，则你所做的事情与赌博无异！」因此，接下来的挑战是进一步学习这些内容的细节。

如果你嫌麻烦，则一个简单的投资方式是购买股票，债券，乃至房地产的「指数股票型基金(ETF)」，每一种基金都包含了一篮子的投资标的，因此买ETF就能帮你达到风险分散的目的。Tim Denning所找到的，收费最便宜的ETF，是由美国最大的基金管理公司之一「Vanguard」所发行的基金，它们有许多不同的投资产品，你可以在做决定之前先对这些基金做一番研究。 

(图片来源：MG21.com )

3. 将「市场」当成是「季节」

当你根据年龄，规划将钱投资在不同资产，以进行多元化投资时，你最后一个需要考虑的因素是：现在是处于经济循环周期中的哪一个时期？也就是说，股市和经济是处于极大成长，极小成长或是衰退时期？例如2020年5月，股市和经济因为「新冠肺炎(COVID-19)」的影响，正处于衰退之中。

考虑所处的市场状况很重要，因为它会影响你所购买的资产种类。目前我们正处于一个颠覆的全球经济之中：石油价格为负、央行大量印钞、债券收益为负，以及预期的通货膨胀率高于正常水平等。在经济衰退时期，你可能会喜欢股票便宜，因为就好像买到了折扣价一样。你可能希望拥有少一点的债券，因为有些债券可能不会给付任何利息。另外，因为时局的不确定，你可能会想要研究其他抗通膨的资产(例如黄金)。

Tim Denning发现，了解自己所处的经济循环最简单的方法就是，将「市场」当成是「季节」：春季、夏季、秋季及冬季​​。2019年的市场就像是夏天一样，你可以赚很多钱；而现在(2020年)绝对是「冬天」，那些承担太多风险的人都被市场消灭了。因此，选择一个季节(市场)，然后再根据那时的状况进行投资。

由于通货膨胀，金钱随着时间贬值，存钱只会弱化你的财务。如果你的钱变薄了，存钱就显得没有意义，还不如趁着没贬值之前将它们花掉，但这么做你终将一无所有。因此对于钱，最有意义的策略便是进行投资，让你的钱为你服务，而不是任由通膨怪兽将它们吞噬。

将你的资金投入可以增加收入的资产，或是在经济不景气时期能够保护你的资产。投资时记得要依你的年龄，财务状况，在不同的资产类别中分散风险，并依经济所处的财务「季节」做出最佳判断。如此，你的工作及投资并行，便能早日达到财务自由，减轻生活压力，有余裕做自己喜欢的事情，还有能力帮助他人，何乐不为？