因为决定了要一起生活，余哥又是一个没有丝毫理财观念的人，所以大嘎就肩负起了管理家庭财务的重任。其实，管两个人的钱和管一个人的钱没有什么大区别，思路都是一样的，只是要管的钱的总数多了那么一丢丢而已。经过仔细的思考，我为我们的小家庭制订了三个账户——储蓄账户、日常开销账户和家庭梦想账户。

储蓄账户是最重要的，包括两个子账户，理财投资账户和应急金账户。理财投资账户是以家庭为单位进行投资的账户，应急金账户主要是为了储备家庭应急资金。日常开销账户主要负责两个人平时的日常开支。家庭梦想账户主要是给余哥准备的，防止他头脑一热乱买东西，也是为了储备家庭将来的旅行资金或是购买大件商品或买衣服等时使用。

具体说一下每个账户的分配情况。

储蓄账户：

储蓄账户包括理财投资账户和应急金账户两个子账户，会按照各50%的比例进行分配。

理财投资账户：

目前主要进行三类投资，基金、黄金和P2P。这一部分主要是为了跑赢通胀，并取得长期的高收益。我是一个偏保守的人，对短期的大涨大跌不太能接受，希望细水长流，所以会把眼光放长远，不希求短期的高收益。基金以定投指数基金的形式进行，除非有特殊情况，不然会一直坚持定投下去，作为我们的养老账户。黄金是用来抵抗通胀的，作为资产配置的一种，会在理财投资账户中占据较小的份额。P2P和互联网大平台的固定收益类产品是另一个投资的大块，借助靠谱平台8%~10%的收益，让钱跑起来。当然，这一部分还是要进行仔细的研究，慢慢试水，最终找到合适自己的平台去投资。

应急金账户：

其实就是家庭的紧急备用金。这一部分，我想如果是以家庭为单位，应该至少准备8-10万元。平时的小病小灾、婚丧嫁娶等意外费用也从这里支出。这一部分的钱以流动性较好的货币基金或低风险的固定收益类理财产品形式进行投资，不求高收益，只求安全性和流动性。重点是这部分钱绝不会投入到高风险的股票基金P2P平台中，当存够预设好的数额后，就不再继续存入了。

日常开销账户：

我们的日常开销主要包括：每人工作日的固定开销、两人共同生活费用、房租和房贷三个部分。

每人工作日的固定开销：

我做了一个简单的计算，预估了我们俩每个人一个月的固定日常开销。因为我这人挺抠门，也没有太大的花钱欲望；余哥又太忙，基本除了上班就是加班也没什么个人娱乐活动，所以我们两个人每月的固定花销主要分为三块：日常吃饭、交通和手机话费。

余哥每月日常开销预算：

1.吃饭：余哥三餐基本都在公司食堂吃，而且他们伙食不错，可以选择的种类很多，只要他能注意搭配，完全可以满足每日的营养需求。他基本一顿要吃二十块钱，所以我给他的预算比较多，按照一天8+20+15的配制，每天预算45，一个月按25天记（算加班），每月吃饭是1125元。

2.交通：余哥上下班都坐班车，一天最多4块钱，一个月按25天记是100元，再加上50元的机动费用，一个月交通预算150元。

3.手机话费：一个月手机加流量费100元。

这样算下来，余哥一个月的日常开销是1125+150+100=1375元。这一部分都是按照最多量计算的，所以足够了。但是毕竟作为一个男生，难保不跟同事一起吃个饭什么的，所以再多加625的非固定开支预算，每个月给余哥的日常开销预算是2000元。

余哥有很多坏毛病，喜欢吃零食喜欢喝饮料，还特别不爱记账。我曾经尝试过每天晚上强迫他回忆一天的花销，但是很难坚持下来，所以我也放弃了。后来我决定，索性不管了，不爱记账就不记，爱喝饮料吃零食你自己随便好了。但是我一个月只给你这么多生活费，如果买零食花没了你就不要吃饭了。我预期的做法也很简单，每个月直接给他的支付宝账户转账1500元，再给他准备500元的现金，他自己随便花。但是一个月只有这么多，如果没计划好花超了，那就只有委屈自己的嘴每顿饭少吃点了。

大嘎每月日常花销预算：

1.吃饭：我这人本身对吃就很随意，早上在家自己准备，中午公司有午餐补助，自己只用出五块钱，可以吃的很好，晚上减肥少吃一点，所以我给自己的吃饭预算是5+5+10每天20元，工作日以22天记，一个月吃饭440元。

2.交通：这一块对于我还挺大头的，我每天上下班坐地铁，一天就要10块钱，一个月算下来就是220元。但是我周末还会去图书馆博物馆，偶尔还会骑个摩拜之类的，一个月机动费用80元，所以给自己安排的交通预算是一个月300元。

3.手机话费：我的话费不算多，保险起见给自己的预算是75元。

这样算下来，一个月的日常开销只有440+300+75=815元，多留出来点，一个月给自己的预算安排是1000元。因为我已经养成了记账的习惯，所以对于我自己我是不担心的，每个月会有完好的账单和记录，不怕对不上账。

两人共同生活费：

除了两个人各自的工作日固定开销外，还应计算出周末以及平时家庭的集体开销，我简单的做了如下的预算：

1.周末做饭：我喜欢做饭，厨艺也还不错，所以一般周末我都会做一顿大餐算作改善伙食，这样既卫生又便宜。但是多半我也有懒的时候，这种情况就是叫外卖了，不过还是应该尽量多的自己在家做饭。我给每一顿自己做饭的预算是50元，一个月按8顿计算，是400元，这个就权作为周末在家两个人的伙食费。

2.水果和牛奶：为了保证均衡营养，每天都得吃水果。我最近发明了一种新式饮品，用牛奶和不同水果榨汁，效果很不错。按平均一天水果10元记，一个月30天是300元。

3.生活用品补给：这一部分主要是日常生活用品，比如手纸、牙膏、卫生巾之类。其实这一部分的东西一次购买能用好几个月，但还是给出每月100元的预算。

4.外出大餐：还是应该预留出每月一两次出外改善伙食的计划，按照一次150元每月2次计算，这部分的预算是300元。

5.周末活动：虽然我们两个人都比较宅，但还是应该尽量安排每月的周末活动，看电影逛公园之类，这一部分安排每月预算400元。

这样算下来，两个人的生活费预算是400+300+100+300+400=1500元。

房租和房贷：

目前，我们的房租是每个月XXX元左右，另外每个月还有房贷XXX元，每月房子上的固定支出是XXX+XXX=XXXX元。

至此，日常开销这一部分每个月的预算是2000+1000+1500+XXXX=XXXX元。我想，这一部分的预算是很充足的，并没有降低我们的生活品质。预计先试行两个月，看看效果再做调整。

家庭梦想账户：

这个账户的主要目的是为了给余哥建立一个不能头脑一热就要买大件的观念。不是不能进行一次性的集中消费，而是要有计划的去存钱再消费。所以我建立了这个家庭梦想账户，主要用来购买大件商品、旅行、买衣服、看演唱会、上培训课程等。这一部分准备这样来做，先做好计划，比如要买什么东西预计需要多少钱，然后按照比例定期存入。当没有很明确的目标时，就从少量的三五百元开始定存。除了每个月定存入的钱外，如果日常开销账户有结余，也全部存入这个梦想账户里。

其实我特意划分三个账户的主要目的，是为了控制余哥的花钱欲望，让他建立起先储蓄后消费的观念，也纠正他花钱没有计划大手大脚的习惯，更是想通过控制他的钱来遏制他对零食的渴望。但我无法像对待自己这么狠一样去对待他，所以给他的预算还是挺多的，不知道是不是能达到预期的目的。

我将上述的计划做成了下面一个更直观的表格。

这份看起来还算严谨的计划，不知执行起来会不会遇到问题，先试行一个月，出现问题了再做调整。我也想明白了，理财投资最重要的是本金的积累。作为刚刚还完外债没有丝毫积蓄的小家庭，如何快速积累起家庭的第一桶金是一个重大课题。好在我和余哥都没有什么不良嗜好，每天除了上班就是在家宅着，花钱的欲望并不大。我希望能够通过2~3年左右的积累，攒够50万的家庭第一桶金。当然，单单靠着我们的死工资还是不顶用的，还要通过后续的学习和积累积极发展副业，努力开源节流，争取早日实现我们的“小目标”。