努力打拼的你，别让自己的健康在“裸奔”

文|柒拉

人的一生，挣钱一阵子，花钱一辈子。

这张草帽图很形象的绘制了大多数人一生的财务状况（当然，家里有矿、有资产能产生稳定现金流的人就不必对号入座了哈）

0—25岁为抚育期，家庭碎钞机，没有收入；

25—60岁为奋斗期，赚的多，花的也多；

60—80岁为养老期，领着一点退休金，医疗支出却蹭蹭上涨；

人生的各个阶段都有着不同的财务需求，因此要在不同的阶段提前确定好自己的财务目标，通过合理的资产配置，做好相应的财务规划。

01疾病风险

这几年，“996”工作制似乎愈发成了很多公司的常态，长期高强度忘我的工作以及生活环境的恶化让疾病风险的发生机率在持续攀高。

过去，我们觉得只有老年人才会得的重大疾病，却没想到它正在对3、4十岁的年轻人“虎视眈眈”，指不定哪天就盯上了身体透支的你。

活了半辈子，好不容易攒下钱，买房、买车、结婚、生子……原本以为幸福的日子翘首以盼，可是上有老下有小的生活也带来了沉甸甸的责任和压力。

你活的小心翼翼，不敢出事、不敢生病，害怕自己哪天倒下了，整个家就失去了依靠。

这个时候我特别想对你说：追梦路上，别让自己的健康在裸奔。奋斗期的你应该尽早配置保险，借用保险的杠杆帮您转移家庭财务风险，拿走担忧。

02社医保

大多数人觉得，社保医保是解决一切身体健康问题的良方。

是的，医保虽然保障水平不高，但保障面广，感冒发烧肠胃炎，意外抓咬跌损伤，针对小病小痛，医保确实能报销不少医药费用。但是社保医保也不是万能保护神，它的保障能力极为有限。

一图尽览社保的不足

社保能给予我们的只是基本保障，比起巨额重疾医疗费只是杯水车薪，商业健康保险和社保的组合才能为我们提供更全面、更充分的保障。

如果你还没给自己买社保，建议你赶紧补上。先医保，后商业保险，顺序别买错了。

03正确购买商业保险的五大理念

如果你对保险没有头绪，那么学会下图这五条准则，大方向上就基本不会买错了。

理念1.先保障，后储蓄

人生有七张保单：意外险、重疾险、医疗险、寿险、教育金、养老金、财富传承。

先买哪个后买哪个很重要。如果顺序买反了、买错了，有可能是钱花了，没有解决问题。

还记得MH370么？航班失事后，保险公司对飞机上所有乘客的保险进行了排查，有一位顾客的保单令人印象深刻。在失事前，这位顾客一次性交20万购买了一份理财型保险，但身故只能赔付21万。

如果这位顾客当初拿10 万元配置其他保障型的产品比如重疾险、意外险、寿险，那么可能留给家人的就是几千万的理赔款，而不仅仅是21万了。

所以一定要先做基础保障：意外险、重疾险、医疗险和寿险。有富余的情况下再配置教育金、养老金和财富传承。

理念2.先保大人，后保小孩和老人

很多家庭是在孩子出生后才开始考虑保险的，并且家庭中的第一张保单也是给孩子买的。但从财务的角度上来讲，花很大预算给孩子、老人配置保险显然是一个不太明智的选择。

因为家里的主劳动力生病了，经济压力就会非常大，这时候即使宝宝的保险买得再齐全，都无法挽救一个家庭陷入经济危机。这便是本末倒置了。

理性来讲，孩子对于家庭来讲算是一种“负债”，在长达十几年、甚至孩子工作之前的时间里，都没办法给家庭贡献收入，相对来说小孩和老人的保障就没有那么重要，所以一定是先保大人。

当然，最理想的状况是一家人统一规划，谁都别落下。

理念3.先保大风险，后保小风险

在我看来不可轻易承受的风险就是大风险。因为这种风险一旦发生，家庭主要收入来源中段，会给家庭带来毁灭性的打击。

而重大疾病、身故、全残、老龄化这些都属于大风险。

小病、小痛、感冒、发烧这种就是小风险啦。

理念4.先保家庭第一经济支柱，后保家庭第二经济支柱

简单来说就是挣钱多的先保、挣钱少的后保。

同时保的时候，第一经济支柱的保额要更高。因为保额要和收入、身份以及他对家庭承担的责任相匹配。

理念5.先看条款，后看公司

很多人在买保险的时候，只看公司，不看条款，到最后理赔的时候会发现存在很多问题。

其实保险公司在理赔的时候，无论公司大小，理赔的依据都是保险合同条款！

所以，建议大家买保险前，请一再仔细核对相关条款，包括保障范围、理赔标准、免责条款、保额等。

今天就写到这里啦，下期说说如何给家庭配置保险方案。

希望这篇文字对您能有所帮助~如果您有任何关于保险的问题，欢迎留言或小窗哦！

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