在我刚毕业参加工作时，公司给我们员工都买了五险一金。那时才第一次知道五险的组成：养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。对于大多数在企业或者事业单位工作的人来说，这五险都会有。
随着近年来不断地在朋友圈看到“轻松筹”，里面筹钱的主角多数是一些得了重病的年轻人。因为重病，他们不仅花光了家里所有积蓄，还借遍亲人朋友，负债累累，最后不得不把自己的尊严踩在脚下，向社会伸出“乞讨之手”。
我有时会帮一把，但是轻松筹真的太多了，实在管不了那么多。
我那时也在想，他们没有买医疗保险吗？为什么生病了国家不管呢？
现在想想，我当时也太幼稚了。如果公司买的医疗保险能够保百病的话，保险公司岂不是要破产了？那么多保险推销员岂不是也要失业了？
所以在这里我们要先了解五险当中的医疗保险保障的范围。
医疗保险责任范围
医疗保险的责任范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。
医疗费用是病人为治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
按照上面的解释，不管你生了什么并，你去治病发生的费用，国家应该是要进行保障的。只是有报销比例和保障上限。
医疗保险报销比例
⑴门、急诊报销比例（由大额医疗互助基金支付）
上面这个表格中很清楚看到，如果是在门、急诊产生的费用，费用最高报销50%，问题是一年最高上限是2万元。
当然这个医疗保险还是可以保障大部分小病小灾的群众，只是对于一些身体不太好的人来说，最好别一年生几次病，花费别超过2万元，否则多出的部分还是要自己掏。
⑵住院报销比例(由统筹基金支付)
注：1、每年首次住院起付标准为1300元，之后当年的每次住院起付标准为650元；三种特殊病精神病患者360天为一个结算周期；退休人员个人支付比例为在职职工支付比例的60%；每年统筹基金最高支付限额为7万元。
2．报销金额封顶17万，其中基本医疗7万，大额补助10万。
看到上面的问题了没有？报销金额封顶17万，每年统筹基金最高支付限额为7万元。
另外要关注的问题是：持医保卡在门诊看病只能用个人账户的钱，只有住院才能用到统筹账户的钱，而且会根据医院的等级有不同的起付门槛。
其实医疗险的关键作用在于疾病风险的防范和转移，一旦出现突发性的重大疾病，个人的抵御能力是有限的。
我很清楚地记得我的朋友圈里有一次轻松筹是一位得了尿毒症的银行职员，如果整个手术费用以及后期吃药、检查、肾透析等费用加起来少说也要四五十万元。
就算买了医疗保险，对于这个可怜的人来说，也是杯水车薪的。由于他没买商业医疗保险，所以他在花光了家里钱之后，只能求助社会。
因此，我们还是应当通过商业医疗保险将自己承担的风险进行转移。
我为什么开始买商业保险？
我为什么在去年开始买重疾险和意外险（这个可以考虑不买）了呢？主要是我身边已经有两位同学得了尿毒症，让家里一贫如洗。
我当时真的觉得很可悲，正当年少者，准备挥洒汗水要报答家人之际，却被命运扼住了咽喉。
假如我不小心也得了重病，我是要挖地三尺把家里淘个精光还是要直接死了算了呢？不过我也怕死呀！！
后来，我想起了不是还有保险吗？我都工作领工资了，我完全可以给自己买份保险啊。
不过当时对于保险真的不太信任，觉得精算师都在算计我们，因为经常听到有的人买了保险，生病后却被保险公司各种推诿，利用各种条例条款来规避赔偿。
我担心自己也上当，可是我更怕自己生病连累家人。后来在支付宝上面看到有个保险服务，我在想支付宝不至于坑我吧？
我选择了众安保险的“尊享e生百万医疗保险”，价格279元一年。价格不算贵，少出去外面吃几顿大餐就可以买了。
保障范围和保障的费用都是很清晰的了，买了以后几乎不用担心得了大病把家里掏光，起码有了医疗保险，辅助以这份商业医疗保险，突然觉得很安心。当然我也不希望能用得上。
另外随着年纪的不同，保险费用也是不同的，年纪越大越贵，我现在买是25-30岁区间的还算便宜。
最后还要再说一点，我经常在群里看到有些人在说他们夫妻两个人买保险一年花两三万元，保额50万元。
我以为自己被支付宝的保险骗了，人家怎么一年要两三万才保50万啊，我这个花了不到300块钱可以保障100万元是不是假的额？
其实并不是的，他们买的两三万的保险属于返还型保险，也就是说他们买这些保险可以起到理财和保障双重功能，他们的保险既有利息收入，过了10年或者20年后还可以拿回来，所以比较贵。
当然也有一些比较贵的消费型保险，比如友邦的天佑一生。
而我买的是消费型保险，属于买了以后钱就回不来的了，也没有收益。
到底是买消费型还是买返还型保险，我觉得这主要取决于你的经济状况，我们经济收入不算高，所以就会买消费型，土豪可以考虑返还型。
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