现在的P2P行业，已经是很多人做投资时重点考虑的渠道之一。随着2017年11月10日，国内P2P平台拍拍贷在美国纽交所上市，这也是又一次对整个P2P行业的肯定。我作为一个普通投资人从2015年6月开始投资拍拍贷，借拍拍贷上市之际，和大家一起聊聊一个普通投资人心目中的拍拍贷。拍拍贷的成功是模式的成功，也是整个行业包括纽交所对拍拍贷的认可。
P2P理财就是通过互联网理财，Peer-to-Peer，即个人对个人。P2P有几个重要的特点：
（1）个人投资于个人。这是个人借款，而不是投资某个公司或者是某个大型项目，投资者的资金是是直接投资于个人借款标的的。
（2）需要有真实的标的。比如说李雷需要一笔个人贷款，这些需求并不是凭空捏造的。部分不合规的P2P平台会凭空捏造标的假标。假标就是明明写着李雷借款5W用于个人公司的运营，但这却是P2P平台凭空捏造的假标，平台拿着这个钱去投资股票，买豪车去了。
（3）不设资金池。正是有很多平台造假，很多平台也许是所有标的都是假的。投资人投资的资金成为了投资平台的小金库，拿去投资房产，投资开发高尔夫球场。
有一个朋友某一天兴高采烈的跑过来对我说，他投资的P2P集团实力非常雄厚，在美国开发高尔夫球场项目了。我心想这可坏了，投资高尔夫球场的钱怎么来，还不是从投资者身上来，这是在私自挪用投资人的资金。不要觉得P2P公司和你说投资了某一个国外大型项目，投资了一个非常大的互联网企业是一件非常牛逼的事情，这和直接和你说我挪用了你的资金没有什么两样。
著名的E租宝事件，在事件爆发的前期，公司所有的标的都是假标。公司的高管大肆挥霍投资人的钱财，总公司的所有前台职员都是身穿阿玛尼的西装，背一线的大牌包包。你会不会觉得这样的公司很有实力？在这个虚虚实实的世界，你永远看不清背后的真实。一个刚起步的P2P公司就是用这样的态度来对待金钱的？拍拍贷2007年成立，2015年年底才实现了盈利，这一路用了八年时间。
最近几年P2P跑路的风潮不断，甚至在很多人心目当中P2P这个名词就等于骗子。很多人对P2P是有误解的，这一切都是因为投资了错误的平台。很多线下平台信息是缺乏透明度的，张大妈投资了某平台拿到了两桶油，然后告诉李大妈这是一个好平台还送油，然后李大妈再告诉沈大妈……这是一个无效的口碑传播
送不送油不是关键，感不感觉到的到平台工作人员的贴心服务也不是关键。关键是正确识别这是不是一个好平台，在互联网有无数专家和投资人盯着你，平台好不好是你看得见，也可以更加容易获得平台的负面消息。
全中国一共有两种P2P模式，一种叫做拍拍贷，另外一种叫做其它P2P公司。
投资拍拍贷之前一定要理解拍拍贷的运营模式，这也是国内唯一一家不承诺刚性兑付的网贷平台，这也是拍拍贷区别于其它网贷平台最大的特点。
什么是刚性兑付？
1、韩梅梅在银行存10000元，一年的定期利息为2.5%，兑付方式是刚性兑付，一年后韩梅梅可以从银行获得10250元。韩梅梅在银行获得的利息的没有风险的。
2、韩梅梅在某网贷平台投资10000元投资了，兑付方式是刚性兑付，平台承诺利息为10%，一年后韩梅梅可以从网贷平台获得11000元，但是韩梅梅在网贷平台投资是有风险的。如果到期了借款人还不出本金，恰巧的是平台在这个时间点有几十个甚至上百个借款项目同时回收不了资金，但是平台承诺到期准时兑付你11000元本金的利息。平台还不出，实在没办法只能宣布破产或者直接跑路，10000块本金你一分钱都拿不到。
3、韩梅梅在拍拍贷投资了10000元，预期收益为20%。拍拍贷的每一个标的最高投资500元，10000元一共投资了20个标的，到期逾期2个标的，到期一共收获11000，利息损失1000元，到期并不是刚性兑付。
是不是一个合格的投资者，就看你怎样去理解风险。
在网络，你可以看到很多人对拍拍贷的质疑，为什么我投资10000，20%的利息，到本我只收到11000，还有1000呢？很多人不能接受既得利益的损失，所以我觉得能在拍拍贷进行长期散标投资的投资人，一定对风险有一个深刻的理解。
普通P2P平台风险是隐形的，平台的风险全部由平台承担，一旦某一天有大规模的逾期，平台对抗不了风险，就会出现我们常见跑路。
拍拍贷是由投资人承担逾期的风险，风险反应为投资人本金的损失，然后风险在这个时刻被消化。从理论上来说平台只要按照制度正常运营，拍拍贷不存在跑路的可能性，平台赚的是借款人的手续费。我也相信一个上市企业想要不断的发展，一定会注意自己平台的口碑，不会拿平台的未来去做信誉的赌注。平台也会通过魔镜系统对借款人进行识别，识别出优质的客户。
如果你和你身边的大妈一起起哄，什么“XX”平台，说好20%收益率，到手才10%个点。其实看过这篇文章的朋友，都可以准确识别出谁是风中飘扬的那缕韭菜。最可怕的不是无知，而是自己不知道自己无知。
