如果你有笔钱，只能有一种用途一种用法，到底是教育金还是健康险优先准备？
之所以会有这种想法，是对保险产品的意义和功用或者说它的结构不是很清晰。保险的功能：一方面是人身风险的意外和疾病医疗。另一方面的是理财的教育养老和财富传承。行业里叫抽屉原理，你了解保险的作用，你就会发现保险是一种理财工具，理的是长期的财，是财务安排的一种规划，理的是日常生活中的这四个问题。
比如意外和健康医疗的规划。每个购买保险的人，都不希望马上发生风险。因为面向未来，谁也搞不清楚他到底什么时候会发生?所以就现在开始做准备，因为未来不知道有多远，也许就是明天。因为终身也不知道有多长，也许就是明天。这个概念也是风险意识问题。所以很多人会先做健康和意外医疗的保障。也是立足现在对未来做些安排，做的风险防范。这种风险是外来的，客观的不以个人意志为转移的。无论多么注意健康，锻炼，药膳。各个方面调整的再好，依然无法避免意外情况的发生。现在医疗水平再先进也无法真正去解答癌症发生的原因到底是什么？所以这些都是自身无法克服的风险，客观存在的风险，所以很多人就想提前做这方面的安排与规划避免这些风险。
另一风险是我们对于未来时间的把控和人性自身的弱点。
给孩子存教育金，给自己存养老金或者有笔资产给孩子留下来。它的风险就是长期时间带来的风险。中国有句古话叫夜长梦多，时间太长，这事儿可能就会黄。因为时间长可能会发生很多意想不到的事情。如果想要从现在开始规划几十年之后的养老，十几年之后的教育，跨度时间很长，甚至客户都会怀疑，这么长的时间保险公司会不会倒闭。这么长时间你还在不在？所以很多的客户就感觉，钱还是放在自己手里安排比较踏实。如果要做长期的安排，教育养老的规划，他觉得时间都太长太久。所以很难去做长时间的安排。
在教育险和健康险之间做选择。实际上就是要回归到您对这个问题的具体看法了。在我看来，这四方面都是要去做规划的，是齐头并进的。在做教育金安排的同时，也应该有健康保险，意外保险。都是并行的，并没有先后顺序。这个概念怎么理解呢?风险是不确定的，没有人知道未来什么样的形式身故？没有人知道未来一生什么样的风险会落在我们头上是不是？比如说今天买的是大病保险，投入了很多钱如果生了大病，会有一笔巨额的赔付。假如明天出门就被车撞发生了意外。大病保险买的就是超级不值的，各位是不是?因为意外险的保费非常低，相比而言健康险太贵。如果买的是意外险就认为很划算，很少的一笔钱拥有很高额的保障。但偏偏这辈子就长命百岁，到了一百岁没病没灾。这笔钱也是白花了也没有任何意义。还不如就买养老金，给孩子做教育金。如果明天就发生了健康风险或者是意外风险教育金也没有意义了。
我的意思是什么？既然是风险，谁都不知道未来到底风险是什么时间发生，以什么样的形式发生，在什么样的地点发生？以及发生之后损失有多少？谁也没有办法评估，保险顾问即使再牛，也没办法预知到未来会发生什么样的风险。所以你要是问我先买教育险，还是先买健康险？我觉得这个问题太难回答了。如果真的要回答这个问题。我会说都要买，因为你都需要，怎么会有先后顺序的问题呢?如果要是有先后顺序的问题，就意味着哪个重要哪个不重要？哪个发生在前哪个发生在后？是不是这个概念？如果有先后顺序到底是先存钱教育还是先发生大病呢？所以保险实际上就是一种意识。保险是财务的安排，是并行的，是一种强制储蓄。就如抽屉原理：比如说你家的衣柜，大衣放在大衣柜里，内衣就放在抽屉里。不同的抽屉里面就放不同的衣服，是不是这样?如果稀里糊涂都放在一起，肯定就很难找，很难去管理它是不是？四种保险产品的购买顺序，实际上也是一样。不能买了衣服不买裤子，对不对?保险也是一样，功能不同解决的问题不同都要做安排和准备。它是并行的没有严格的先后顺序。
如果现在你就是不认可健康险，认为疾病风险离你很远，你根本就没有意识到或者说现在家里面人都很健康，家人一直都很长寿没有疾病史，你又很注意健康。你认为自己不会发生风险，风险离你很远？如果现在的风险意识就是如此你可以先不买。但是我告诉你，风险可能随时会来。买不买，这个问题取决于您的看法。
我更不介意说您的一笔钱总掰成两半花。比如我就只有3万块钱，到底是给孩子存教育金还是给自己买一百万的大病险呢？千万不要这么想，你做任何偏颇的决定将来可能都会后悔。我建议你把它分开做，尽可能做得比较全面。因为每一个人买的保险，都可能是这辈子买的最后一份保单。谁也不知道明天和风险到底哪一个先到?永远不要想我将来再慢慢加，也许就没有再加保的机会了。谁知道你下次想要再加保险之前会发生什么样的情况？这个问题不是二择一的问题，是同时进行的问题。如果你认为孩子的教育是必须要进行保障或者你认为家里的现状很容易导致孩子未来教育权利得不到保障就应该做教育金的保险，教育金的保险本质就是给孩子未来受教育的权利进行物质上的保障，仅此而已。它不会有非常高的收益。
怎么样和家庭收入相协调？
如果选择教育金和健康险都要配置，那需要多少钱来做呢？健康险是有限额度的，健康险是多多益善的。健康险解决的问题，实际上是失能之后收入补偿的问题。假如交通事故被别人撞了，撞成高残。你说应该索赔多少钱，才够本儿？肯定是越多越好，因为这一辈子都没办法工作，没法正常生活。如果说年收入是几百万的人，要索赔多少钱才值呢？这是在生活当中有造事方，别人伤害。如果是生病，找谁要钱去呢？上帝安排的，如果没有肇事者我们很难去索赔。这种情况保险的作用就体现在这里，应该赔付多少合适呢?这就是保险额度，我们自身决定的问题了。所以健康险的额度是多多益善，但是它太贵真的买不起，所以只能有个界限。就是年收入3到5倍基本的起步，在这3到5年之内治疗，康复，有个基本的缓冲。
即使你再有钱健康险也要买，哪怕你是亿万富翁。你的钱也是来之不易的，也要提高你金钱的效率。能够用一千块钱解决，就不要用一万块钱去解决。这是金钱使用效率的问题。不是健康险值不值得买的问题？比尔盖茨曾经说过，世界上最经济划算的事情就是购买医疗保险来解决大额的医药费问题。这是比尔盖茨说的，我相信他肯定并不缺钱。对不对？他不是缺不缺钱的问题，是钱怎么花的问题。用50万现金去看病和投2万块钱保费，同样可以获得50万的现金。那你说哪个效率更高呢?
储蓄或者保险的理财，都可以作为追求的目标去实现。就像买房子一样，绝大多数的年轻人买房并不是量力而行，绝大多数都是贷款。买教育金养老金，也是一种分期付款。只不过它的首付没有房子那么离谱，自由的分期。可以分5年，10年，20年，也是资产的一种购买方式，理财金的购买方式。把它当做房子，不要把它当作保险，它就是资产，跟你的收入没有任何关系。你可以借钱去做这事情，就像买房子贷款一样的。是你奋斗的目标，就像你现在买房，你没有那么多钱去买房子。你首付一笔钱，然后你努力赚钱去月供是一个道理，除非你不想要这个房子。
比如现在想换套房子，有小房子可以选，有别墅可以选，就看你想要什么?如果现在说买不起别墅不是你现在买不买得起，而是你要衡量你未来的收入水平能不能购买得起。是不是？不是衡量现在。如果说一份工作或者是有个机会，能在未来供款过程当中，能够持续不断的供款。你现在就能够做购买决定，不是你现在情况决定的，是你未来情况决定的。只要你有决心有方法，有目标这一切都可以实现。我特别建议把理财金的购买放在自己年收入比较高的比例上，对于年轻人是一种非常重要的理财目标，可以去追求。他是比房子更优质的资产，更值得去拥有。因为它的变现功能很强大，贷款功能很便利，是只增不减，源源不断的持续不断的现金流。这样的资产是不是比房子更好呢？
在选择教育金，养老金年金保险投资的时候不要受限于你的年收入，是跟你的梦想紧密挂钩的。将来你想要什么样的生活，你的孩子将来想要有什么样的教育水平是完全由你的梦想，由你的目标决定的。因为时间还长，距离孩子未来的教育还有几年、十几年的时间，可以去拼搏和奋斗努力。距离未来养老还有几十年的时间，你想一想?这其中是有无限可能取决于我们怎么去规划它。
理财保险最好的地方，就是给我们充足的时间。因为他是十几年，几十年之后要去实现的问题。有这么长的时间去努，每一年的目标就是把保费交上就可以，每年快要交保费的时候，把保费挣到手就可以，是不是就这么简单？它比买房子的压力要小，房子是每个月都要还。保险一年11个月的时间缓冲期。你去想方设法把这个目标达成就可以。人一辈子没有目标没有追求，实际上活着也没有什么意思。应该不断增加资产，把它设置成人生目标。
为什么要谈教育金和收入没有任何关系，而健康险有关呢？因为健康险，想买再多也不可能。健康险是与收入是挂钩，高额的健康险跟你年收入的关系也不会超过20倍，但与年龄有关。年龄越大倍数就越低，核保不通过。理财金就没有限制，就是给梦想无限大激励的制度，所以要把握机会。
理财的规划就是梦想的规划，是你对未来财富的一种规划，而不是现在。所以客户朋友，无论现在做什么工作，在什么样的职位?你都不应该放弃追求你的梦想，不要停下前进的脚步，要不断的学习，提升赚钱能力，创造财富的能力。不断的把自己的收入提高，未来的生活品质才能够得到保障。而保险只不过就是其中的一种形式，能够把你所赚到的财富，能够稳固的，全面的，安全的，传送到未来使用的一种方式。能够抵御通货膨胀，能够保证它的购买力，主要是起这样的作用。
总结：1.健康险和年金险，没有购买的先后顺序。它可以同时进行安排和规划，因为都是人这一生当中需要去考虑的。
2.人身保障保险和家庭收入有一定的关系。理财年金没有关系，理财是和梦想直接相关的，你想要多少都可以，保险公司都可以接受关键是你的能力。你要持续不断有这个能力，就要自我评估。
下期预告：什么年龄开始规划养老最合适?为什么
