买保险还可以不花钱，这种事儿你想过吗？

有客户跟我咨询说，XX保险公司的代理人说，他们的保险有那个豁免，可以不用交保费的，你这里有吗？

我说有，当然有，但是你知道究竟什么是豁免？怎么才能豁免吗？

所谓保费豁免，是指在保险合同规定的缴费期内，投保人或被保人达到某些特定的情况（如身故、全残、重疾或轻症疾病等），由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。

对于我们这些上有老下有小的家庭经济支柱来说，如果不幸罹患重疾，继而失去工作意味着什么？意味着收入的锐减，再加上高额的治疗费用，有可能会没有钱继续交保费，导致保障就此中断。

如果保单附加了保费豁免责任，就能够避免因为上述情况带来的经济困难。保费不需要再缴纳，而保障依然有效。可以说，保费豁免就相当于是为您的保单再加了一份保险，是非常人性化的保障责任。

保费豁免责任，最开始是出现在少儿险中，当作为投保人的父母遭遇不幸，丧失工作能力，无法获得经济来源的时候，作为被保人的孩子，仍然可以继续享受保障，这一人性化的举措受到了普遍的欢迎，于是各种保险产品也都纷纷效仿，增加了豁免责任。

但是，我们要清楚，豁免的前提是必须符合所投保的保险合同中规定的特定情况。目前市场上比较常见的豁免责任为身故、全残，也有很多保险产品增加了重疾、中症和轻症的情况。

豁免责任一般分为两种：投保人豁免和被保人豁免。

当前市面上的多数产品，被保人豁免责任都是自动附加的，不需要额外付费购买。但少数一些公司，比如平安的产品，即便是被保人豁免，也还是需要额外花钱的。

投保人豁免责任都是需要额外付费，并且对投保人的身体健康情况也有严格的要求，甚至可以说比做被保人还要严格。比如有些网销产品，针对被保人可以进行智能核保，或者人工核保，而投保人则必须符合健康告知，没有任何商量的余地。

在豁免责任中，被保人的轻症豁免是非常重要的，轻症治愈率较高，一旦发生轻症，即可豁免剩余未交保费，从而能最大限度的减少家庭的经济负担。

重症豁免仅限于多次赔付的重疾险产品，因为如果是单次赔付的重疾险，一旦罹患重症，获得理赔的同时，保险合同也就结束了。

那么有哪些情况适合附加豁免责任呢？

[if !supportLists]1. [endif]父母给孩子投保，父母作为投保人，孩子是被保人，建议这种情况最好附加保费豁免责任，即便父母患病，失去收入来源，孩子的保障丝毫不受影响；

[if !supportLists]2. [endif]年轻小夫妻，建议互为投保人，做夫妻互保，双豁免。一旦一个人生病，两个人保险都不需要再缴费。举例解释一下：假设丈夫患轻症，可以获得权益如下：

[if !supportLists]A. [endif]作为自己重疾险的被保人，丈夫可以获赔轻症保险金；

[if !supportLists]B. [endif]作为自己重疾险的被保人，丈夫拥有被保人豁免权益，自己的重疾险剩余未交保费不需要再交，而保障继续有效；

[if !supportLists]C. [endif]作为妻子重疾险的投保人，丈夫拥有投保人豁免权益，妻子的重疾险剩余未交保费不需再交，保障继续有效。反之亦然。

[if !supportLists]3. [endif]如果投保人和被保人为同一人，大部分公司都是自动附加了被保人保费豁免责任的，所以我们尽量避免选择被保人豁免还需要额外加费的产品就好；

[if !supportLists]4. [endif]如果投保人因为年龄或者身体的原因，不能附加豁免责任，建议可以额外投保一份定期寿险来解决，虽然豁免范围缩小为身故/全残，但保障额度可以灵活设置，也不失为一种很好的方式。

对于保险产品的豁免责任，我们该如何选择呢？

[if !supportLists]1. [endif]有豁免责任确实要比没有好，但是我们也还是要看性价比，从年均豁免保费，缴费期限以及豁免条件等多方面去衡量这个钱是否值得花。如果豁免责任增加的保费成为了很难承受的负担，那就没必要增加；

[if !supportLists]2. [endif]如果增加了豁免责任，那就尽量不要选择短的缴费期，比如一次性缴费，或者3年5年，太短的缴费期，豁免责任就起不了什么作用；

[if !supportLists]3. [endif]豁免的保障利益就是免交保费，所以相对来说，保费比较贵的产品，更适合附加豁免责任，比如重疾险、养老保险和教育金保险。而医疗险、意外险这种本身保费就很便宜的产品，其豁免责任意义不大。

保费豁免看上去很美，但我们要清楚，不仅需要额外支付一定的费用，豁免保障的获得条件也是相当严苛的。如果遇到一些保险宣传中，过分夸大豁免功能，来吸引消费者，却回避沟通主险保障，这是非常不可取的。

选择保险产品的关键是要符合自己的保障需求，千万不要被“小恩小惠”迷惑，拣了芝麻丢了西瓜。

The End。