很多朋友在刚听到理财的时候，都会直入主题：你觉得，投什么赚钱？

这里要特别说明一下，他们所认为的“赚钱”，大多是那种今天进去一万，过几天出来变成两万、五万，甚至十万的。

呵呵，你咋不上天呐？你以为投资的是印钞机呐？哗哗儿的就给你印钱啦？

我们以投资一万块钱为例，一年为限：

① 银行定存，利息1.5~2%：

一年到手利息￥150.00~200.00，每月平均收益￥12.50~16.67；

② 货币基金，利息2~4%，常见的有各种宝、基金公司的货币基金：

一年到手利息￥200.00~400.00，每月平均收益￥16.67~33.33；

③ 银行理财产品，利息4~6%，（中高风险类的先排除在外）

一年到手利息￥400.00~600.00，每月平均收益￥33.33~50.00；

④ 银行票据，利息5~8%，（大部分在6~7%左右，但也有小概率的高息或者低息）：

一年到手利息￥500.00~800.00，每月平均收益￥41.67~66.67；

⑤ P2P，利息8~15%，（整体有下降趋势，而且15%以上，风险太大，略去）：

一年到手利息￥800.00~1500.00，每月平均收益￥66.67~125.00；

⑥ 股票、基金、贵金属等之类的高风险项目，那就是-∞~+∞，不好计算，看你自己的了解程度和如何操作了，有的人靠一万块投机成了富翁，也有人输得血本无归，而且你必须要认可，在这些高风险投资中赚钱的人，通常只有不到一成，而其他的九成多的人是亏钱的。

So，你可能会觉得一个月的收益就这么一点，塞牙缝都不够！

那请问你的牙缝有多大？一百块你不要，反而把钱都放在活期里，一年拿几块钱，就可以塞牙缝了？呵呵！

不会投资，财务难自由。积少成多，聚沙成塔。辛苦地攥着死工资省钱，当然，除非你的收入特别特别特别特别特别地高，否则我要告诉你一个残忍的真相：从来没有人是靠省钱省成有钱人的！

下面我们将理财分为五个“段位”，快来看看你目前是属于哪个段位吧！

第一阶段：收入-支出=储蓄

这个阶段是很多人刚工作的状态：工资到手，想花多少花多少，剩下的当做储蓄，但是这个阶段的储蓄意识是非常薄弱的，因为将支出作为优先级后，很难保证储蓄量。

很多人止步于此阶段的原因就是，每月反正也存不下几百元钱，还不如消费让自己更舒服。此阶段不在于存多存少，在意的是建立储蓄的意识，摆脱月光，量入为出。

第二阶段：收入-储蓄=支出

第二阶段是第一阶段储蓄意识的清晰化，每月有了储蓄计划，并且严格执行，可以以固定数额或者固定比例在每月发工资后立即存入一部分，也可以建立几个梦想基金的方式督促自己实现存钱大计。

与第一阶段相比，储蓄的优先级提升标志着我们理财思路初步建立，并且因为限定了定额的储蓄，会开始关注花销的去向，建立记账分析以及合理规划生活开销的好习惯。

第三阶段：收入=主动收入+被动收入

前两阶段主要停留在规划、节流、记账、预算这个层面上，再往下走就是开源了，开源是我们扩大收入、增加财富最直接的手段.

而当我们一段时间储蓄后往往有了小小的资本，这第一桶金不管是10w，1W还是1K，都是你能参与“资本运作”的种子，它的性质就是资本，它的收益就是被动收入。

第四阶段：主动收入=主业收入+副业收入

所以，开源为上，增加主动收入。没有主动收入的剩余，如何带来被动收入的资本金呢？在主业上下功夫，升职加薪或者跳槽加薪是一条途径，还有就是建立副业收入。

另外，你的副业是为了赚个零花钱还是为了将来在主业萎缩时候，变成另外一颗摇钱树呢？是马上立竿见影就要收益，还是为了在未来成为另一个支撑家庭开支甚至是事业飞跃的翘板？都要考虑清楚。

第五阶段：资本增值量=资本投入量*资本增值率

资本增值量是包括主动收入和被动收入的总和，一部分放在资本市场的，根据对资本市场的投资能力会有一个投资回报率，就是增值率，投入的资本越多，增值率越高，资本增值量就越大。

资本的增值量可以作为事业的投资本金，而事业的投资收益又可以反过来增加资本投入量，就形成了人与资本共同获得收益，且二者形影相随，盘旋上升的良性循环。

接下来，我们进入究极问题——

我有____元，应该如何理财？

1、1千元以下

理财关键词：生存性、灵活性、安全性

投资推荐：货币基金

投资建议：

① 选择一个存取方便一点的货币基金，可以随时到账，不会对正常使用造成影响。

② 身边放尽可能少的现金，现在大部分的餐厅、便利店都可以使用支付宝支付等支付（当然，如果你的控制力够强的话，可以用信用卡支付，但要当心不要透支哦！）。

③ 努力攒下更多的钱，增加自己可以使用的投资本金。

2、1千元~5千元

理财关键词：生存性、灵活性、安全性、稳定性

投资推荐：货币基金、短期票据、短期定存

投资建议：

① 同上，选择一个方便一点的货币基金。

② 选择短期票据，要注意时间分配，别让自己陷入无资金可用的窘境。

③ 短期定存利息比较低，可以不考虑，用货币基金和适合期限的票据代替。

④ 同一的②和③

3、5千元~1万元

理财关键词：灵活性、稳定性、安全性

投资推荐：货币基金、票据、P2P、定投、短期定存

投资建议：

① 在货币基金中留出基础开支即可，方便取现的。

② 选择票据或者靠谱的P2P，选择合适的期限，既能获得收益，也要保证资金的流通。

③ 可以考虑定投，每个月100.00~200.00，选择一支合适的基金，或者贵金属进行定投，通过长期投资平摊成本，等待合适的机会获得收益。

④ 加油努力，让本金的雪球滚起来，让每一块钱都成为你的士兵，获得更多的收益！

4、1万元~5万元

理财关键词：安全性、流动性、稳定性

投资推荐：货币基金、票据、P2P、定投、证券、定存、国债

投资建议：

① 参考上一条的①②③④

② 可以小幅度地炒股，当然，前提是你能承受一定的本金亏损的风险，而且对股票交易有了解，严格按照自己制定的标准执行，不盲目追涨杀跌。同时，你会在当日没有做交易的时候选择把证券账户里的资金进行国债逆回购，不放过任何一次生钱的机会。

③ 你和财务自由已经慢慢靠近，保持良好的劲头，继续努力！曙光就在前方！

5、5万元~10万元

理财关键词：安全性、流动性、稳定性、合理性

投资推荐：货币基金、票据、P2P、定投、股票、基金、贵金属、银行理财、定存、国债

投资建议：

① 自己要学习一些关于理财、资产配置相关的知识，随着可调配的资产越来越多，充实自己显得越来越重要。这个阶段，必须必须要有一笔用来投资自己的资金！你要记住，你自己才是最重要的资产！

② 跨过银行理财5万元的门槛，可以选择银行理财产品了。擦亮你的火眼金睛好好选择，不要因为看似很高的收益迷了眼，想想你积累到这个身家的不容易，慎重对待自己的每一个投资决策！

③ 学会根据市场形势分配你的资产，股市低迷，考虑适时建仓；基金飘红，时刻保持见顶警惕；关注新闻，避开披着理财外衣的投资陷阱。不跟风，不盲目，为你自己的资产负责，让它可以在变幻莫测、满是机遇和挑战的金融市场里健康增长！

6、10万元~50万元

理财关键词：安全性、稳定性、合理性

投资推荐：货币基金、P2P、银行理财、定投、股票、基金、贵金属、信托、收藏品、定存、国债

投资建议：

① 打江山容易守江山难，攒钱容易守钱难，这必定是到了这个阶段你最深刻的感悟。

② 到这个阶段，你面临的选择会更多，你将应对的风险也会更多。

③ 这里会是一个分水岭，有的人会因为有了相对厚实的本金，开始创业，开辟人生新的征程；有的人会选择保本至上，把钱投入安全和收益都有保障的国债，缓慢但安全地增值自己的资产；还有一部分人，会继续提升自己的投资技能，在保证本金安全的基础上获得最大收益。

④ 你与财务自由已经很近很近，这个时候必须保证绝对的谨慎，切莫一失足从头再来！

7、50万元~100万元

理财关键词：安全性、稳定性、合理性、挑战性

投资推荐：货币基金、银行理财、股票、基金、贵金属、信托、收藏品、定存、国债、不动产

投资建议：

① 如果你是从白手起家一步一步到这个阶段，那么投资上很多的陷阱、小风小浪的你都已经见识过了，基础的也就不必多说，最重要的，还是资产配置与风险控制。能够到这个地步，不需要我提醒，你也会主动地去让自己学习更多的相关知识。

② 找一个靠谱的、可信的、谈得来的理财师，多交流。

③ 为什么这里要把不动产加进去？这个时候，或许你已经有不动产，但那只是作为你的刚需——你自己住的，不是投资。可以考虑挑一处合适的房子，以租养贷，付好首付，让你的租客帮你完成二套房甚至多套房的梦想。买之前别冲动，别听房产销售和中介的忽悠，确定这套房子能给你产生正向现金流！！否则，你还是把钱存起来吧~~

8、100万元~1000万元

理财关键词：安全性、稳定性、合理性、增值性、公益性

投资推荐：动产、不动产、有潜力的小公司、收藏品、信托、股票、基金、期货

投资建议：

① 想想你从0到100w的艰难历程，你会更加领悟到“有钱人赚钱更容易”的真理！

② 一百万是第一个大坎，一千万是第二个。

③ 从因果报应上来说，钱多了不一定是好事。随着资产的增长，有很多不好的东西也会随之而来，虽然是玄学，但也稍微要信一点。不要为富不仁，多行善事。老天给你财富，也是赋予了你各种责任，财富越多，责任越大。所以我才把公益性作为一个很重要的注意点来提出。公益，不一定就是指捐款，而是要多多行善：投资有梦想的年轻人获得双赢，帮助弱势群体获得福报也是。这个时候就要做到冯老说的一句话：心离钱远一点，钱就会离口袋近一点。不要为了行善而行善，从心出发。

9、1000万元以上

理财关键词：稳定性、合理性、远瞻性、公益性

投资推荐：这个我还真是推荐不了了……大佬们的投资方式已经超过了我的认知

投资建议：这个，也不敢了……主要还是投资远瞻性。考虑财富的继续积累，好好培养下一代，让越来越多泼天财富可以代代相传，越来越富！

思想和视野决定你的发展和未来，不积跬步，何以至千里？

所以，从现在开始，不要再用“我不会”、“我不懂”、“我没时间”、“没有人告诉我怎么做”这样的借口来拒绝进步。我们总说，和富二代相比，我们早就在起跑线上输了十万八千里，但这并不阻挡我们厚积薄发的脚步！玄奘法师也是一步一个脚印才取得真经的，我们都是普通人，只要肯努力，又有什么不可以！