上一篇简单地谈了下对保险的认识，下面来说一说挑选保险的基本原则。

  「先确定需求，在确定预算，然后才确定产品，最后根据产品的类型来确定保额和期限」

  1、先确定需求

  处于人生的不同阶段对保险的需求也是不同的，一个没有成家，财务也不稳定的年轻人应先做好基础的保障，免除自己的后顾之忧，所以意外险、医疗险就要考虑在内；一个成了家，有车有房的中年人，最应考虑的是对家人负责，如果某天出现意外了，身上的责任如何来承担？所以要考虑的是重疾险、寿险、意外险……

  总而言之，在确定保险需求时，自己要考虑的是‘自己最担心的是什么’，买保险，就是在一定程度上减少对当下和未来的担忧，防患于未然，毕竟自己永远不知道明天和意外哪一个先来。

  2、确定预算

  购买保险的目的是保障未来的生活质量不受影响，这不意味着要拖累现在的生活，也就是要做出一个合理的预算，不让保费成了一个负担。

  当然保费是按照收入和年龄的不同做出调整的，但还是有一个基本的原则的「保险费用应控制在家庭年收入10%～20%」，这样既不会影响当下的生活，又能保障将来的生活。

  3、确定产品类型

  保险产品的类型是根据产品的给付方式和收益方式划分的，有消费型、储蓄型、分红、不分红的。

  消费型的保险，这是一个保费消耗型的保险，若不发生风险，保费就没了，但若一旦有风险发生了，这类保险的杠杆作用也是最大的，相应的收益比例是最大的，所以这类保险适合预算比较低，还想买高保额的产品的人。

  储蓄型的保险，也就是如果风险不发生，保险公司也会按照利率把保费连本带息地还给你的。

  分红，是指保险公司会用保费投资赚来的收益，给投保人分红。当然，分红多少也是根据收益来确定的，所以收益是不确定的。

  在这里，自己还需关注的是保险中的除外责任。同类型的保险产品，不同的保险公司会有不同的除外责任。举例来说，有的保险公司把地震、海啸等自然灾害作为除外责任，但若自己所在地区有此自然灾害，或自己关注其中的那一项除外责任，自己就要做出选择了，

  4、确定保额和期限

  这里先说说人身保险财产保险的保额。

  人身保险，有寿险、医疗险、重疾险。在预算之内，那寿险的保额保额肯定是越高越好，毕竟生命无价，但最低应考虑到在去世后的责任，家庭债务、子女上学、赡养老人等；医疗险保费不用设太高，像百万医疗的产品就是不错的产品；重疾险保障的是重大疾病，这治疗话费比较高，而且自己很长一段时间内没有收入来源，所以重疾险不是用来治病的，而是保障这几年的生活不受影响的。这里也有一个标准，就是保额可设置为一年基本生活费的5倍。因为按照医学的标准，一种疾病5年不复发就算痊愈了。

  这里有一点额外关注的是，人身先财产险遵循的原则‘损失补偿原则’，就是损失多少钱赔付多少钱，所以保额不要超过自身实际的价值，因为超过了，保险公司也是不会多赔付的。、

  再来说说期限，保障期限和缴费期限。

  保障期限，像医疗险，是买一年保一年的；只有重疾险、寿险才具有长期的性质，也分为定期和终身，终身自然是要贵一点的。这里想说的是若自己的保费预算不足，可以先买定期的，等收入上升后，再买终身的。因为跟人生命相关的，都是可以叠加赔付的。

  关于缴费期限，尽量选择分期缴付，一来是在缴费期间，若保单一旦生效，保险公司要做出赔付了，剩下来的保费就不用交了，二来因通货膨胀，现在的钱肯定是比未来值钱的。

                                      ------来自得到李璞《给忙碌者的个人保险课》