当金融遇上互联网课堂笔记
2016/7/22 官二哥
【讲师介绍】 侯本旗博士（原工商银行电子银行部总经理）。侯博士是传统商业银行推进互联网金融的标志性人物（尤其是四大行当中），3月份侯博士离职工行，业内盛传他将担任北京第一家民营银行中关村银行的筹建行长。他曾在多个场合阐述过关于商业银行如何开展互联网金融的看法，他认为，互联网金融带给传统金融业的是一种新的看问题角度和新的服务模式。
讲课当天，侯博士又上了财经新闻头条《原拟任行长侯本旗退出中关村银行筹建》，侯博士向《财经》杂志确认了这一消息，但其并未透露具体退出原因。对于接下来的去向，侯本旗对《财经》记者表示，“中场休息一下，听听内心喜欢什么。”
上课当天，侯博士穿着牛仔T恤，坐地铁赶到人大课堂。他长着一张笑脸，在工行服役超过20年，担任过广州分行、青岛分行负责人，工行领导对其的评价：爱学习，爱钻研业务。
侯博士授课，生动+严谨，干货非常多，又如沐春风，非常体现互联网跨界风格。
一、 开场：
1.金融遇上互联网，就像北京遇上西雅图，吴秀波遇到汤唯。再好的爱情，也好靠智慧。再牛的银行，也要靠改变。
2.从BP来看，微众银行C轮融资达到10，刚在港股上市的江苏银行是1。蚂蚁金服的市值有望超过宇宙第一大行。互联网时代，越成功的银行挑战越大。
3.现在有几家商业银行发展速度太快（HF/ZS），走得比较快，银行人跳槽不要去，风险比较大，要还回来的。
（二哥注：去年以来信用卡行业某家银行也是“超常规发展”，我的看法也一样，历史证明，往年信用卡超常规发展的几家银行最后都是要还回来的。）
4.传统银行的三个要小心了：
一是网点要小心了，摩根大通关闭300家分行。
二是柜员要小心了，不要再练点钞了。侯博士在上海钱包丢了，五天没有影响。未来10年，中国大陆80%的现金将会消失。马云的对手不是银行，而是现金
三是理财师要小心了。机器人的智能理财正在成为新的风口。可以根据客户的年龄，提供资产组合建议。
媒体报道：巴克莱银行CEO预测，银行业未来10年，最高裁员50%。IBM发布《重新诠释边界》报告，看似不可能的竞争对手创造的UBER化商业模式，将颠覆市场格局。
侯博士重申杜鲁克名言：动荡时代最大的危险，不是动荡本身，而是仍然用过去的逻辑做事。
工行最近推二维码支付，想抢收单业务。但银行根本没有优势，支付宝一笔业务成本2分钱。激励机制跟银行不一样。互联网支付的份额是技术进步和客户习惯改变必然。
二、互联网冲击-巨人的巨大挑战
1.夏普卖掉大阪总部大楼，沃尔玛关闭中国门店，花花公子被互联网干掉。诺基亚总裁，不知道为什么输了，巨人倒下的时候身体还是温的。
2.做什么比怎么做更重要，手机发展案例。摩托罗拉-诺基亚-苹果-小米，产品-服务-平台-社区。
银行要学习小米如何经营用户，服务用户，让用户喜欢你。
3.金融家的困惑，余额宝为什么这么受欢迎？是屌丝的情感盛宴：平等-尊重-控制-成就。
4.BANK1.0-3.0，网点（空间与时间）-网银（功能与安全）-移动互联网（场景与情感），业务主控权从银行向客户转移。
侯博士观点：大部分银行人的思维还停留在网点时代，不能再守株待兔，兔子长了翅膀。兔子在天上飞，我们还在打桩。
BANK3.0银行转型未来式，银行不再是客户要去的地方，而是一种随时可得的服务。
客户与银行的接触频率，大行某分行网点柜面业务量急剧下降。客户去哪儿了？网银，手机银行，第三方支付。
三、互联网金融-门口的野蛮人
1.马云的启示：先做有意思的人，再做一个有意义的人。让新生代的互联网原住民，先喜欢你，才喜欢你的公司。
2.中国互联网金融发展阶段，现在互联网金融一地鸡毛，大家纷纷与之划分界限，改称金融科技公司。区块链、智能投顾是新的热点，但前景尚不明朗，拿区块链技术来赚演讲费、培训费的比较多。
3.余额宝谁来买单：2014年2月，某大行净流出第三方支付公司资金量超过700亿元。
4.P2P模式有很大问题，畸高的收益率不可持续，大部分会死掉，除了个别有核心资源。
5.储蓄率增长率显著下降，这个时候银行做零售、增储蓄比较难。
6.众筹特别是股权众筹在银行甚至风投那里都拿不到资金，会是什么项目？风险很大，进去的很多人退休金都会没了。
（二哥注：想起同业PF银行信用卡，搞过一个积分众筹项目，还是很吸引眼球的。）
7.关注两个产品：阿里小贷和微粒贷。
8.互联网公司：原来你什么都不想要。不要钱，不要脸，不要命。
不要钱，基础服务免费，增值服务收费。京东现在还是亏损大户，90亿元。烧钱。
不要脸，无节操炒作，魅力人格体，粉丝经济，脑残粉。
（去年中信和京东发小白卡，卡中心领导上去淋牛奶，业内的人说我们也是蛮拼的……）
不要命，颠覆性创新，什么都敢做， 以用户为中心。免费、极致、快速迭代、以用户为中心。先找客户痛点，客户最不满意的是什么。
9.你以为你的对手是友商，其实你的对手是时代。
四、互联网效应-个人力量的崛起
1.网络购物改变人的消费方式：一个新的党成立——剁手党。
2.数字器官：改变人的生活方式。去餐馆，先问WIFI密码，而不是看菜单。
3.消费者赋权，改变企业经营业态。（二哥注：去吃饭，先查大众点评。）阿里交易额将超过沃尔玛。
人在变，生活在变，消费者在变。
4.移动互联网时代，获取信息的窗口，变为驱动生活的引擎。
5.侯博士核心观点
新技术规则：聚合涌现。要做平台，微信。
新经济规则：成本趋零。要做体验，信息复制传播成本趋零，基于社交的获客成本趋零。靠吸引力，把客户拉进来。小米：零库存、零渠道费、零广告费。
新社会规则：时空坍缩。要做移动。互联网消除了距离，这是它最大的影响。
（二哥注：侯博士强调做平台、做体验、做移动，恰与中信信用卡移动互联网战略强调的三大核心竞争力全部吻合：跨界融合、极致客户体验、占领移动端）
6.移动互联网打破信息不平衡，用户主权时代真正来到！
7.上世纪90年代，网络公司利用技术手段从银行端竞争，这次互联网公司依托平台从用户端延伸，形成业务闭环！
8.余额宝的真正挑战：不是产品和利息！而是一种新的服务和思维！
长尾客户的快速聚集。
服务的便捷。
及时的反馈。
价值的重新定义和创造。
都是银行业所陌生的！
9.跨界：羊毛出在猪身上，牛来买单！重新定义和发现价值。
五、互联网战略-我说大象会冲浪
1.传统银行两大应对之道：
一是过顶传球，中小银行谋变局；
二是跨界进攻，大银行做平台。
侯博士认为，中小银行中的中信、平安做的比较好。中信和BAT、京东的跨界合作、发行虚拟卡、筹建百信银行，让市场侧目；平安成立陆金所等等。
（侯博士的看法印证了行领导在半年零售会上的判断！）
大银行做平台，包括交行成立交博汇，建行推善融商务，中行推泛金融账户（后来没了声息），工行三大平台等。
2.工行互联网金融战略e-ICBC ，核心做网络融资中心，成立三大亿级平台：电子商务平台（融e购），即时客服平台（融e联），开放式网银平台（融e行）。
直销银行平台，冷处理。
5.工行融E购：区别于边缘人买边缘货。定位中产阶级，名店，名品，名商。品牌诉求：真（入住邀请，厂商直营）；值（免费平台，双边效应）。
（二哥注：中产阶级！又是中产阶级！）
去年实物商品800亿交易量，在业内形成影响力。几条新闻：工行商城IPHONE销量超过京东（便宜，贴息）！郁亮给姜建清的感谢信，万科5个月在融e购房子销量100亿元（背后是按揭）！茅台酒销量，一年多超过茅台官网！
工行融E购兴起原因：免费服务！无可比拟的OTO（线下17000家网点推广潜力）！便捷贷款（逸贷、线上按揭和融资）！客户流量（积分引流和交易引流，10万人/天）！
（二哥注：信用卡电子商务平台潜力无限！@ 中收中心）
6.线上贷款，由传统的关系融资（授信担保），转为“交易融资”：信息流、资金流、物流三流合一。案例：中建集团不落地贷款产品，B to G （集团、政府）新模式。
7.开放式网银平台（融e行）定位为“金融业的亚马逊”：
开放给他行客户注册，未登录先体验。通行证，手机银行和网银打通，合并。后台打通。
合作伙伴引流。统一的API接口，向同业开放（基金、证券公司可以过来卖理财产品。准入怎么定，还要落实细节。），可以过来开店。收入来自于入驻费交易佣金，技术上已经完成。这是互联网精髓所在，真正的平台。
8.即时客服平台（融e联），定位为工行的微信、工行的黑莓。黏住客户！将客户经理戴在身边！
大规模、个性化、全天候！彻底颠覆银行客服模式！传统客服：陌生人的被动应答，变成：熟人的双向沟通。
9.分享广发银行的金钥匙平台，侯博士非常推崇，认为其是金融业的“滴滴打车”，核心包括：
～云服务系统（提供CRM及知识库、产品库、专家库和顾问团队，为一线员工提供服务支持）
～移动化工作平台（员工工作平台搬到手机上）；
～ 众包资源速配机制（通过抢单的方式给客户提供专业服务）
～ 电子钱包（客户评价及相应报酬反映在员工电子钱包中）。
非常好地实现了客户驱动客户经理，客户评价客户经理，客户选择客户经理，客户奖励客户经理！
（二哥注：金钥匙对信用卡直销客户经理作业平台的优化有非常大的启发！抢单功能，中信信用卡将尽快优化，率先上线！）
最后分享几页侯博士的观点！都是干货！
