01
“ 买定投余”未必适合你
“买定投余”是保险行业一个大概念，意思是购买定期的消费型理财产品，剩下的钱去做投资理财。这个概念，我个人认可并实践着，原因有两个。
第一，性价比较高。定期的消费型保险通常都很便宜，百十来块钱就有几十万保额的消费型保险，杠杆比率很高，是保险“保障功能”的集中体现。
第二，适合月薪族。我自己是工薪一族，每个月收入相对固定，我又有记账和理财的习惯，每个月都会对工资结余进行储蓄和投资。所以，我坚信自己理财可以比保险公司帮我理财，最终的收益更高。
但，未必适合所有人。
第一种，收入不固定的人。比如做生意的，拆迁得了一大笔钱的，这笔钱当时不买保险，之后很可能就花没了。那你最好买储蓄型的保险，一次性缴清更好，强制帮你储蓄，既有保障，还有一定的理财收益。
第二种，无法自律的人。买定投余本身就要求很强的“自律意识”，你能够将买完消费型保险的钱，留下来存起来，然后合理理财。有的时候，我们真的不能高估人性，于人于己都是。
所以，对号入座，选择适合自己的保险类型。
02
保险不是万能的
都说“买保险容易理赔难”，完全依赖商业保险其实是不够保险的。
在购买保险之外，你还得攒钱保护自己，储备相应的养老金和医疗金。一是防范无法理赔或者赔付额度不够，二是为二三十年后保险到期做准备。
个人觉得对于大多数理财小白来说，可以选择基金定投的方式。基金定投讲究的是长期持有，既可以帮你强制储蓄，长期来看又有不错的收益率。咱们是为了三十年后的养老和医疗做准备，正合适，同理，孩子的教育金也适合。
假设每个月攒500块，基金定投的年利率约在10%，30年后你的本金是19万，本息合计达到114万。
有的小伙伴会说，还有通货膨胀呢。
这绝对是个问题，我曾经写过专门的文章讨论这个话题（点击可看原文），我认为这个数字在10%左右，这样一来，相当于你理财只是让自己的钱不贬值罢了。
所以，以后需要多少钱，现在就得攒多少钱。
每个月攒1000块呢，30年后，你的本息合计是38万，也不错了，跟重疾险的保额相当。
03
为自己的保险负责
保险从业的门槛很低，业务员的素质和专业水准也参差不齐。
我的朋友圈里，除了卖东西的人多，转行干保险的人也挺多，其中又以宝妈居多，原因可能是工作时间较为宽松，也没有太高的准入门槛。
我的提醒就是，千万不要因为熟人推荐，就盲目的买入不了解和不适合的保险，后期退保会很麻烦，还要承担不小的经济损失。
起码要对自己购买的保险有一定了解，保障哪些项目，保额是多少，有哪些豁免条款等等。业务员即使是熟人，也无法为你后期的理赔负责。
自己的情况自己最了解，自己的需求自己最明确，还是那句话，你的钱要自己负责，保险也是。
04
定期对保险配置进行检视
保险配置并非一蹴而就的事情，也需要适当的进行调整。
第一，根据人生阶段调整
比如，现在小A目前单身，买了一份50万保额的定期寿险，受益人写的是爸爸妈妈，为的是“我已长大成人，对爸爸妈妈有着深切的爱和责任。”
过了几年，小A结了婚，买了房子，背了房贷，有了宝宝，身上的责任和担子重了，她又买了一份保额为50万的寿险，受益人是孩子，为的是“如果有一天，我离开人世，还有我的钱，伴你长大。”
第二，根据经济条件调整
比如小B刚刚工作，手中的资金不宽裕，可以先买保险的低配版，保额10万，20万，以后有条件了再进行补充。
定期的消费型保险基本都是可以叠加的。
工资水平会上涨，年轻人未来也大有可期，谁知道十年后你的收入水平会达到什么程度，到时候你更“值钱”了，保额也应该相应提升。
05
诚意推荐——水滴互助
我是在找保险的时候遇到它的，但它又不是保险。
水滴互助是一个基于互联网平台的公益社群。宗旨是会员之间互帮互助，一人患病，众人均摊。
他人需要帮助的时候，每个人只需要出几块钱，甚至几毛钱。如果自己患病，也可以得到相应的救助，成年人最高30万元，10块钱即可加入。
我所在的单位定期会组织“博爱一日捐”和“职工互助”等爱心活动，每次我都不情不愿，原因是自始至终没有任何人告诉我，我的钱用在了哪里。
互联网平台这一点就做的很好，信息公开透明，承诺会员的每一分钱都用作救助，定期公开救助名单及详情。
4日的时候收到公示，我知道自己花了1块多帮助了7位患癌的中青年朋友。
详情里可以看到一位广西叫X秀红的43岁女性患了乳腺癌，大病面前，她收到了20万的互助款项。
我刚接触这个平台，就马上加入了，感觉互助的理念特别好。
钱不多，既给自己一份小小的保障，还能帮助到有需要的人，是积福报的好事。
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