当众安保险在使用互联网保险这个词的时候，它所试图展现在我们面前的是一个完全互联网化的保险公司。
没有线下的代理销售渠道，所有产品均在线上销售；将结合互联网平台的需求进行定制化的产品设计；团队组成有近一半是数据挖掘人员；团队成员不仅来自传统金融领域，更有许多来自阿里巴巴、腾讯等互联网公司；不确切的说法是，国内互联网涉金融的最早几个产品设计者，比如余额宝的，比如退运费险的，他们都已经被众安收罗旗下。
从创立之初，众安保险就宣称要为互联网保驾护航，所有人都在翘首以待众安保险将会如何去实现自身的价值。在昨天，也就是11月25日，众安保险终于推出了第一款产品“众乐宝——保证金计划”，让外人得以一窥其究竟。
众乐宝是什么
在电子商务兴起之初，淘宝上的卖家和买家之间通过支付宝担保交易的方式建立信任。但是当纠纷发生的时候，扯皮和推诿责任常见诸事端。对于卖家和买家而言，通过申诉的途径厘清责任才能获取赔偿的方式不仅耗时耗力，而且会有不良卖家拒绝支付赔偿的情况存在。
卖家需要为自己的行为负责，而负责的方式就是拿出一笔保证金寄存在淘宝这里，一旦发生纠纷并被认定为卖家责任，那么淘宝将第一时间从保证金中抽取赔付金给到受损买家。
保证金的价值不仅在于买家可以获取赔偿，更重要的是在卖家和买家之间建立的信任关系——买家根据卖家缴纳的消费保证金（以下简称消保金）金额和获得的消保标识，相信自己的损失一定会得到相应的赔付。
但是对于卖家而言，特别是小微卖家而言，这样的代价就是一笔流动资金被沉淀在了账目上；对于不愿缴纳消保金的卖家而言，就相对失去了和其他卖家平等竞争的机会，从之前的购买情况来看，消费者一般会选择心目中最为信任的卖家，消保标识无疑是加分项。
对于小微卖家特别是一些个人卖家而言，1000元的保证金（消保金目前最低缴纳金额）或许并不是一个小数目。众安保险产品负责人李剑给天下网商记者算了一笔账：按每位卖家1000元的标准计算，假设卖家利润率为10%，一年资金周转次数为12次，1000元的资金一年毛利约为1200元（尚未计算利润再投入）。
从扶持小微卖家的角度出发，能减少一分他们的负担就减少一分。李剑说，这就是众安保险此次推出众乐宝这一产品的初衷——用现代的信用机制来帮助小微卖家释放冻结的保证金，增加流动资金，同时也让买家的权益得到保障。
所谓的现代信用机制，自然就是指现代保险——通过缴纳一定的费用，个体卖家可以和集体一起分摊保证金，但是共同享有保证金的消保作用。理论上，这可以有效地降低小微卖家的交易成本和获取买家信任的成本。
从这个意义上来说，众安保险是一款“一人有难大家平摊”的信用保证保险，代替了原本“一人做事一人当”的保证金模式。
目前，众乐宝作为第一款保证金产品，将只在淘宝集市上开放使用。至于天猫乃至淘外电商是否有一天可以享受到类似服务，用李剑的话来说，那就是“电商的需求在哪里，我们就会服务到哪里”。
众乐宝如何运作
在公开的新闻稿中，众安保险把其理赔模型归结为“先行垫付，事后追赔”：也就是一旦有纠纷发生，并且被认定为卖家责任，那么众乐宝就会实时启动赔付机制，由众乐宝代替店铺先行赔付买家，事后再向卖家追款。
卖家需要为这项保险产品支付每半年最低18元的保费，可以享受最高20万元的保额。当然，具体每个卖家根据其信用和评分的不同，具体需要缴纳的保费和享受的最高保额均有差异，据信保费最高可能为原来保证金的3%。
换个说法可能更好理解，那就是当纠纷发生的时候，众安保险将向卖家提供了一笔以信用为基础的赔付用贷款，而保费就是这笔贷款的利息。
这里面有几个有意思的地方：
第一，卖家的信用“值钱”了。如果非要简单化理解的话，可以用以下的等式来说明：卖家信用的价值=（保证金-保费）*保额。保证金和保费之间的差额越大，保额越高，卖家信用的价值就越高。而且随着众安保险进一步的信用数据积累，这些信用或许会成为部分互联网公司的参考标的，价值不可小看。
第二，定价模式以互联网数据为基础。传统保险公司确定投保人信用，一般是看这个人在银行的收入和支出流水、拥有房产、汽车等情况，但是对于众安保险来说，通过向其股东阿里巴巴、腾讯、携程、平安等提交数据申请，他们有能力从交易数据、需求数据、社交圈子、金融数据等各个维度去为卖家建立信用模型，从而更精准地评判卖家的现状，从而给出合理定价。在众安保险开业仪式上，马云之所以会把众安保险称为未来的“信用公司”，这是其技术基础。
第三，销售渠道完全基于线上。以众乐宝为例，销售是通过淘宝的卖家服务中心，卖家可以自行在后台点选这一保险产品来代替保证金，大大降低了原本线下销售所需要的渠道成本和人力成本。
第四，理赔和定责完全通过淘宝后台的卖家服务中心，所有数据和信息实时更新，众安保险可以做到主动服务，主动理赔。在传统的理赔流程中，是客户在出现保险事故后联系保险公司，保险公司才知道发生了事故，然后被动地联系客户，并且商定后续的定责和理赔。但是在线上，当客户出现保险事故时，众安保险可以通过后台实时采集到这个情况，先于客户了解到保险事故，并且主动向客户发送提醒信息，按照客户签订的保险理赔合同，向买家发起赔付。众安保险理论上甚至可以做到卖家还没有察觉发生了纠纷，整个纠纷就已经根据合同处理完毕并且赔付给了买家，而卖家只要在后台像查询账单一样查询自己的赔付纪录即可。
第五，产品形态以互联网上某个细微场景为基础。基于细微场景，例如飞机延误、退运费等等，整个保险产品的保费就会相当低廉，保障内容就会更具体，并且基于互联网的精准需求会让产品具备费用更省但是保障更高的属性。
众乐宝能像余额宝一样改写保险吗
当所有人的目光都集中在余额宝上的时候，每每金融公司拿出一个新的互联网金融产品，人们就会带着期望把它和余额宝比较，然后询问是否会改变现状。但现实是，早在众乐宝推出之前，就已经有退运费险、延误险等等互联网险种存在，而且，保险公司的电子化探索也要远早于人们想象。
据多方了解，保险公司对互联网的关注也已经持续了10多年，只是由于传统保险公司内部的一些问题，导致保险公司不能完全基于互联网开展创新。早在2000年，泰康人寿即已上线“泰康在线”，这也是国内第一家提供全程网上保险服务的电子商务网站，平安保险也差不多同时开始保险电子化的探索。
从了解到的情况来看，与其说众乐宝会改写保险，不如说众乐宝是淘宝和众安的一次保险实验，目的在于改写原本淘宝的生态，进而探索保险对于整体互联网的保障作用。
在互联网数十年的探索中，其他第三方服务机构特别是金融机构一直都是相对冷眼旁观的态度。一方面，互联网发展的速度远远超过政策法规的更新速度，这让传统机构进入互联网往往心存疑虑，毕竟行走在灰色地带可能会付出他们无法承受的代价；另一方面，互联网本身也对传统机构的销售渠道和服务方式产生了冲击，全新的流程、全新的用户，相对臃肿的传统机构在探索基于互联网的销售和服务方式时，往往需要耗费更久的时间去了解需求的改变，摸索出适合自己的道路。
也正因此，互联网某种意义上一直在灰色地带裸奔。例如直到今天，关于虚拟财产的物权问题仍然悬而未决，这也意味着消费者的虚拟财产很难得到现行法规的完备保护。在众安这样的互联网保险公司出来之前，互联网公司为了保障或者是规避消费者权益可谓八仙过海、各显神通。
这些保障措施中，用户保证金是互联网公司最常使用的举措之一。众安保险这次众乐宝代替保证金的尝试，更像是第三方机构摸索到今天，站出来希望帮助互联网结束裸奔状态的实验。
互联网公司一直在探讨如何通过社会化的方式，让朋友的朋友帮助用户来信任互联网公司，但是通过众乐宝，众安保险则从更基础的层面，也就是通过机构的力量为互联网产品进行第三方认证，而且从保险的层面来说，这一认证是有国家法律法规保证的。
对于互联网公司来说，这会带来更多的猜想。
譬如，支付宝账户、QQ账户等虚拟财产，是不是可以通过用户投保的方式，有效地减少互联网公司必需的沉淀保障资金；互联网公司的创新产品，是否可以定制化配套保险产品，从而降低创新的风险。
换句话说，通过保险的保驾护航，互联网上更多的闲置资源和需求资源的主体之间，将更容易建立合作关系。
当然，这也只是我们目前的想象，保险在线上也仍然会面临线上线下不可避免的风险，譬如骗保，譬如差评师，但我们愿意试着去相信，随着众安保险摸索的深入，整个市场的交易成本会进一步降低，卖家和买家的信用会更容易建立，会有更多更好的创新在保驾护航后诞生。
