保险，作为理财配置，是一种理性的规划过程，将现在的钱用契约的形式固定成将来的可支配现金流，更可以相对隐秘的方式定向传承、节税、资产隔离等。
可在全世界，具有鲜明的中国特色——“开门红”，却被当做限时限额的商品在促销，各种礼品、各种酒会，各种产说会，更是营造一种“抢”、“预购”的紧张气氛。那么“开门红”到底有哪些小秘密。
1，理财产品有哪几种类型
市面上常见的理财产品大体有两种类型：
第一种：现金价值+附加万能账户；
第二种：现金价值+返还金+附加万能账户；
第三种：现金价值+返还金+不确定分红+附加万能账户。
2，概念梳理
至于哪一种类型理财险适合自己，真不好回答，先了解几个概念：
增额终身险：重要度5颗星。增额终身寿险就是放弃传统寿险的高额保障作用，特显现金价值，让客户投入保费以最快的速度增值，随着时间的积累和复利滚存，现金价值越来越大，且资金周转更灵活。重点是现金价值是完全确定、写进合同。保单现金价值此部分节税，避债。同时作为金融工具贷款时，现金价值直接体现为保单的价值，现金价值越高，可贷款额度越高。如果要作为金融工具，贷款、节税、传承等功能，增额寿险特别适合储备教育金、子女教育及财富传承的客户，优势超越传统终身寿险。
年金险：重要程度3颗星。即被保险人在生存期间每年可以拿到的钱。不管整体经济环境如何，无论行业或公司如何变化，返还金完全确定写进合同，每年固定派发给客户，但年金险的弊端是本金使用不灵活，且到某年龄将自动解除合约，不能终身有效。年金险因为每年固定返还，现金价值越来越小，灵活性较差。
分红险：重要程度3颗星。分红保险是根据保险公司经营所得的可分配盈余，按一定的比例、以红利方式，分配给客户的，所以客户获取的分红是不确定的，不保证的。而且分红保单红利率并不是以全部保费用作计息，这主要是由于所缴纳保费没有全部计入投资账户，大部分计入了保障费用，真正进入投资账户的金额比例较少，所以现金价值也低，本金回本周期长。
万能险：重要程度4颗星。万能账户“等同于”一个“活期”银行账户，你可以往账户追加“存款”或者提取“存款”，账户按照结算利率计算收益。但万能险账户一般缴费年期都为趸交或3年期居多，对于高净值客户来说，短年期的保单未来的税务改革存在一定应税风险。
① 保底利率
万能账户有一个保底利率，保底利率是保证确定的，比如平安1.75%，太平洋2%，中意2%，太平2.5%，新华2.5%，国寿2.5%，华夏3.5%。保底利率是万能账户的最低生命线，无论如何，最低保证利率是你一定能享受到的。设想，银行利率越来越低，未来如果出现银行利率出现0利率或者负利率（香港已经出现负利率：存款不足5000的账户，需要每个月收取保管费），这部分保户就算是以最低结算利率，你半夜也会笑醒呢吧。
② 结算利率
结算利率是未来式，跟保险公司未来的该笔资金投资项目相关（不是吃大锅饭的哟）。过去结算利率（很多保险公司作为宣告利率）最好不要太注重，你购买的保单是未来伴随你一辈子的，过去的结算利率跟未来的利率没有必然联系。
③ 账户金额限制
当然，这么好的账户保险公司也是有限的，存在金额限制。有些保险公司设置不超过总保费，有些设置不超过未来第一笔保费之后的剩余保费，有些是某些年度内可以随意追加、支取，有些超过一定年限是不可以追加但可以随意支取。有些是追加金额不限，年限也不限。这些事项是写进合同的，如果你在意这个账户一定要问清楚业务员。
④ 费用收取
万能账户的钱取用是要扣除手续费的。比如太平洋第一年取款需要5%手续费，第二年需要4%，第三年需要3%的手续费。也有些是仅第一年取款需要5%手续费。同样，领取是否每年有次数限制，费用的收取是否和次数挂钩，等等。
⑤ 特别提醒
该账户的钱属于保单收益，如果要节税（遗产税、所得税）、避债、资产隔离，财富传承，资产保全，这部分资金是没这个功能的。只有现金价值才有以上功能属性。
3，如何看待收益
保险的功能，不是丰厚的投资回报，而是稳定与安全。不看重投资回报并不代表不关心保险的确定收益。相同情况下，选择返还金多的，现金价值高的，万能账户保底利率高的。至于分红险，是不确定的……分红或不分红，这是取决于未来保险公司的盈利状况。增额终身寿险收益是保证的，绝对安全，但是，投资不等于是理财，会投资不如会理财，会理财不如有一个好的账户。
1，到底要不要规划理财险
用“规划”而不是“买”，因为理财险不是一种消费性质，而是为了给自己确定或不确定的未来一笔确定的资金储备，表现为：储蓄或教育金、养老金；或其他目的：节税、传承、资产隔离，控制权、类信托等功能。
无论如何，小孩教育金、自己养老金是不以人的意志为转移的，你可以用很多工具或方法准备养老金，但迄今为止，除了保险没有任何一个工具可以保证未来教育金、养老金一定能出现。
2，谁作为被保险人
所有父母都是爱孩子的，凡事总想着孩子，很多业务员打着“爱”的名义，顺着客户的意思推荐让孩子作为投保人。原因一是爱孩子，二是小孩保险期间长，收益更好（看）。But，提示几个风险。
① 孩子成长风险
每个父母都会主观认为自己的孩子一定会善良孝顺，我只是提醒18岁后投保人是有权参与保单处置的，孩子孝顺，孩子出息，孩子挥霍，孩子交友不慎等等都是未知的。
② 孩子婚姻风险
我们都希望孩子教育得好，希望他们婚姻也是顺利的，但未来的事情谁也说不准。虽然婚前保单是不存在争议的，但是在婚期内要处置保单确是夫妻共同财产，所谓的离婚不分那是基于离婚财产分割。举个栗子好了，给女儿买了一份保险，女儿在婚期内被女婿软磨硬泡动用了这笔资金，这是属于婚期内夫妻共同消费，真的有婚姻风险也别指望把这笔保险金算清楚。
一般我会建议客户将理财险做在自己身上，毕竟掌控权的归属很重要。
3，规划多少
规划多少，就像是种玉米一样，亩产量是相对确定的，你想秋天收获多少取决你春天的播种如何。
4，如何规划年期
关于年期还得结合规划多少计算，也就是总量的概念，假如总量为300万。
15万*20年=300万
20万*15年=300万
30万*10年=300万
60万 * 5年=300万
所以规划年限不是真真的问题，根据你的可支配金额，肯定是越早规划越好。假如30岁开始每年缴15万，20年期共300万，如图。
而业界很多保险业务员都会建议短年期，原因很简单：万一中途缴费不起退保不合算。这一条确实是理由，但是，理财是一辈子的事情，随着银行利率越来越低，未来理财产品预定利率也是正相关的趋势。如图
未来你赚到的钱又该放哪里呢？就像96年的时候银行利率10%，预定利率8%的理财险你再也买不到了。如果能把年期设置更长，让你未来的钱从现在就锁定比较高的利率，这样不是更加完美。
举个栗子
我的第一个客户30岁男性，企业主，夫妻感情很好，老婆28岁，两个宝宝。他作为投保人为妻子投保了一份年缴10万元20年期的增额终身寿险。理由是：
1，在孩子17岁时一定需要200万教育金，哪怕万一男主发生重疾（或轻症），此时保费豁免，保证教育金能出现。这是万分之一的几率。
2，一般情况下，男主健康有足够的挣钱能力，小孩的教育金不见得会动用这份保单，在孩子25岁大学毕业时，保单现金价值300万，此时可以作为贷款或者直接取用，支持孩子创业。
3，孩子30岁结婚，保单现金价值380万，可以直接（全部或部分）取用，或者保单贷款，作为孩子购房金或婚嫁金。
4，期间，保单作为男主的金融工具，可以用作贷款盘活资金，资产隔离防止企业经营风险，用作节税（保单现金价值完全免税）。
5，其实，这笔钱真真目的是作为退休养老规划，不拖累儿女。在夫妻退休后，每年可以有15万的保证固定收入，活多久领取多久，在身故后还有300万留给孩子。
这是一个小资产企业主的养老规划，在养老规划过程中又充分考虑了个人健康风险，企业经营风险，金融工具的杠杆使用，以及教育金、婚嫁金、小孩创业金的后备保障。
每个人的诉求都不一样，规划保单的目的也都不一样，适合自己的是最好的，保险，你买的不是演示数据，而是自己和家人一个确定的未来。
总结增额终身寿有四大特点：
一、财富安全
众所周知，保险公司是有国家信用背书的不能倒的金融机构，保险合同都是由保监会审批的有效合同文本，不同于银行存款（银行倒闭时赔付上限50万），不同于股票（投资风险自担），不同于民间借贷（友谊的小船说翻就翻），不同于P2P理财（提心吊胆的关门跑路）...安全性是首要的！
二、锁定利率，收益确定
从全球来看，越是发达的国家和地区，利率越低。中国利率也已进入长期下行通道。理财产品的整体收益率都在下降。与其未来拿着自己攒下的钱再苦苦地寻觅渠道，在安全性和高收益性之间摇摆徘徊，又担心资金缩水，又生怕本金有风险。不如及早锁定在当下。
从香港、台湾这十多年的发展来看，随着经济低迷，它们的长期寿险产品利率也在一路走低。而中国的保险业目前刚好处在一个发展的波峰，这张增额终身寿保单的长期利率跟国际上许多国家比都是非常有优势的。
这是一张不带分红的保单，所有的数字都在保单上明明确确黑纸白字写好的。买保险本来就是一种以确定性对抗未来不确定性的手段，一个能够让自己满意的确定数字，要比一个夸张的预期收益更可靠。
这两年比较被追捧的香港保单，比如英国保诚隽升计划，就是一张分红型保单，它越是希望能给到客户更多分红收益，越是不能在固定回报这块写的太高。可问题是，预期永远是预期，过往业绩永远不代表将来。另外，美元或港币保单还存在未来的汇率波动风险。
这张国内的增额终身寿，作为人民币资产型保单，我敢信心满满地推荐给您，您认为呢？好不好您自己看！
三、法律上无瑕疵
房产税、遗产税都是呼之欲来的政策。对于高净值人士的资产，这是两大杀手！
增额终身寿属于最干净最纯粹的寿险，唯一保险责任就是身故金，所以它不同于年金保险。
从其他国家的先例来看，以年金为名的收益是有可能要被征以个人所得税的。
增额终身寿的一切收益都以“现金价值”之名藏于保单之中，是真正的资产隔离、资产传承工具，在法律上毫无瑕疵。
四、可活用的保单
如果说，它只是一张死了才赔的寿险，相信很多人也并不乐见。
其实作为资产型保单，它充满了灵活性。
一切都可以在“现金价值”上做文章。
1、很多企业主有急用现金周转的需求，那可以利用保单贷款。
该保单能轻松贷出现金价值的90%，保险公司的贷款利率每半年公布一次，比商业贷款的利率低多了，目前大概是5%左右。
请注意，该保单的现金价值还是较高的。
10年交的，大约在第9年现金价值>累计保费；
20年交的，大约在第13年现金价值>累计保费；
5年交的，大约在第6年现金价值>累计保费。
还有3年交、趸交，当然现金价值就更高了。
2、保单的现金价值是可以灵活提现的，通过减保的方式。
因此他完全不止是一张寿险保单，而是一张灵活的教育金、养老金保单。
举例：30岁的女性，想为自己的养老做规划，希望老了能有一笔充裕的资金，靠孳息就能提供稳定的现金流。同时，这笔资金完全由自己支配，想什么时候拿就什么时候拿，不拿的时候也能稳健增值。
她选择存300万，分20年存，每年15万。
假定从51岁开始每年领取12万，即每月补充1万。
缴费期满，她的300万变成了407万，开始领钱；
领了10年共120万，账户还有464万；
再领10年共120万，账户还有507万；
再领10年共120万，账户还有565万；
再领10年共120万，账户还有623万；
......百年时，她用了480万，留下了623万。好像怎么用，也用不光。
而且，它最大的好处，就是您想什么时候开始领，您说了算。您若理财有方不虞匮乏，哪里活络就用哪里的，哪里利率高就留住哪里的。
【增额终身寿险】
保额递增 终身复利
年度基本保险金额每年最低增额3.3%，复利增长，直至终身。
锁定收益 灵活领取
这是一项令你拥有确定收益的投资，犹豫期后，可按照您的意愿申请减少相应额度的基本保险金额。
抵御通胀 有序传承
收益长期稳定，可抵御通货膨胀风险；并且您可以自主安排您资产传承的受益人与收益份额，传承受法律保护。
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