书接上回。

决定买保险后，我开始研究具体的产品，发现市面上的保险种类繁多，应该选择哪种呢？

这时候，自然要先做功课了，我选择的方式是看书+泡论坛。保险真是门博大精深的学问啊！简单列一下我了解的保险种类吧（仅限人寿保险哈，财产险不在讨论范围内）。不一定全面，也不是专业术语，纯属我自己的理解。

首先，按照交费和返还方式，可以分为消费型保险和储蓄型保险。

顾名思义，消费型保险就是在缴纳保费后的保险有效期间内，如果发生理赔的话，按照保险金额支付赔偿金给被保险人；如果保险期间结束，没有发生需保险的事件，那么之前缴纳的保费不予返还，被消费掉了。

意外险和定期寿险一般都是消费型的，保险期间一切平安，这些钱就当是做善事了，集资给那些遇上不幸的人。

储蓄型保险就是可以累积，所交保费会在未来的某个时候返还给你。返还的方式多种多样，有只返还所有保费的，有按定额年度返还的，还有享受所交保费产生分红的……

与储蓄型保险相比，同等保额的消费型保险，保费会低很多。但是，如果只买消费型保险，到了一定岁数（比如55岁），保险公司不再向你销售保险，这时候就又开始“裸奔”了。

所以，消费型保险常常是作为储蓄型保险的补充。如前面一篇所言，在人生最需要保险的中年时期，父母、孩子、房子、车子，都需要我们的收入来支撑，经济负担很重。消费型保险可以帮助我们用较少的保费，获得较高的保额，万一遇上不测时，可以在经济层面上保护家人的生活不会受到太大冲击。

等到了老年，不能再买消费型保险了，储蓄型保险依然有效。这时候父母大多已经逝去，子女也已长大成人，自己打拼了一生，也已经有些积蓄。这个阶段的抗风险能力比中年时期高了很多，少了消费型保险所提供的保费，也不会有很大问题。

综上所述，以储蓄型保险为主，消费型保险为辅，是比较理想的保险组合。

其次，按照保险的不同功能，又可以分为保障类、储蓄类和投资类。

这里的储蓄类，是相对于投资类来说的，风险较低，收益也相对较低。属于上面所说的“储蓄型保险”其中一种。

每一类保险，又可以分为几个小类。市面上销售的保险大多在此之列了。

保障类

保险最基本的功能就是保障。购买保险，首先要考虑的自然也是保障类的保险。意外死亡、残疾，大病小病，寿终正寝，都有相应的保险品种。

保障类保险又可分为意外险、定期寿险、终身寿险、健康医疗险等。

意外险

全称叫“意外伤害险”，很多公司都会给员工买这种保险。这是典型的消费型保险，每年几百块钱，如果在这一年内因遭受意外伤害而造成死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力等，按照保额赔偿。如果这一年平安无事，这几百块钱就消费掉了，下一年继续投保，新一轮保险开始。

定期寿险

这也是消费型保险，不过不是一年一消费。所谓“定期”，有不同的定法，比如10年、15年、20年，或到50岁、60岁等约定年龄。在合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，保险公司将按照约定的保险金额赔偿；若在此期间一切平安无事，合同自然终止，保险公司就不再承担保险责任了，并且也不会不退回保险费。

这种保险适合负债的人。比如家庭有房贷20年还100万，就可以为作为主要经济来源的家庭支柱购买这种定期寿险，定期20年，保额100万。在此期间，如果发生意外，获得的赔偿可以用来支付房贷，不会因为还不起贷款而被收回房子。

终身寿险

就是终身提供死亡或全残保障的保险，一般到生命表的终极年龄100岁为止。如果被保险人在100岁之前死亡，保险公司将给付相应的保险金。如果被保险人生存至100岁，则向其本人给付保险金。

这种单纯保死亡和全残的保险，一般适合富豪用来规避遗产税。我们这些普通人就不用单买这种保险了，现在市面上销售的重疾险，很多都有终身寿险的功能。

健康医疗险

医疗是个大问题呀，我买保险的初衷就是考虑医疗险。不过，医疗险又分为报销型医疗保险和赔偿型医疗保险。

赔偿型医疗保险（专项医疗保险）

我理解的重疾险，用专业术语来说就是这个“赔偿性医疗保险”了。是指患者明确被医院诊断为患了某种在合同上列明的疾病，由保险公司根据合同约定的金额来给付给患者治疗及护理。一般分单项疾病保险（如防癌险）和重大疾病保险。

我坚持认为，买保险一定要买两种险——意外险和重疾险。如果不买这两种而去买其他的，就完全丧失了保险的意义。每一个负责任的保险销售人员，都会首先和你确认是否买了意外险和重疾险。如果一上来就向你推销那些投资类保险，基本可以判定这位销售人员并不是以客户利益为重，更追逐自己的收益——投资类保险的销售收入比保障类的高很多。

报销型医疗保险（普通医疗保险）

是指患者在医院里所花费的医疗费由保险公司来报销。一般分门诊医疗保险与住院医疗保险。

这种保险我作过了解，针对我们家不常生病的情况，专程去买一份医疗险不太划算，投入的保费不一定少于去保险公司的报销所得，还有那么多程序，麻烦死了。不过那些有体弱多病成员的家庭可能比较适合，很多保险公司都将这种医疗险作为附加险捆绑销售，比如平安的各种组合险。

津贴给付型医疗保险

给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。

这种好像也是常作为附加险来销售吧，我没有打算买这种保险，所以也没研究过。

储蓄类

很多人买保险，是为了强制储蓄。一旦签订了保单，就必须按时缴费，保险公司会从账户上扣款，避免忘记储蓄。保险公司自然不会白帮忙呀，会从账户里扣除各种手续费，所以这种保险就像是花钱雇了个人帮你把钱存到银行。（当然，不是真的存银行，而是投资一些风险较低的领域。）

有投资，自然就有红利。按照分红方式的不同，储蓄类保险又可分为分红险、年金保险和两全险。

分红险

很多银行理财产品，其实就是分红险。投保后，每年可以获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。简单地说就是分享红利，享受公司的经营成果。

年金保险

我们经常说的养老金、教育金保险，其实就是年金保险。比如养老金保险是买保险时，按照标准每年支付一定的保费，交满规定年数后，等到60岁退休时，每年可以领到一定额度的保险金，直到身故。

举个例子，有一份养老金保险是这样设计的：30岁时开始买，每年交5万，交10年。从60岁开始，每年可以拿到26840元，直到身故。保险销售人员一般会这样说，你看，投入的保费一共50万，60岁拿到80岁，就已经拿了53万多了，这个年代活到80岁太容易了，后面拿的钱都是白赚的。而且每年还会有些分红，这样就赚得更多了……

可是，事实真的是这样么？等写到如何衡量保险收益时，我们再来细细分析。

我个人并不看好养老金保险，但力撑教育金保险。经测算，市面上各类教育金保险，收益最好的也不过是和坚持纪律性储蓄的收益差不多，大部分都不及定期储蓄的收益，但是为什么还是要买教育金保险呢？具体分析，等我后面专门写一篇关于教育金规划的思考哈：）

两全险

终身寿险、重疾险等保障类险种，是出事后赔付。如果一生平安，寿终正寝后才给付保险金，也就是说，只能作为遗产留给孩子，自己生存时是拿不到的。而两全险则可以约定在生存时给付保险金，所以俗称“保生又保死”。

现在市面上销售的两全险，一般设置为生存时，每年或每两年（按合同约定），保险公司都会支付一定金额的保险金；身故后，同样可以拿到一笔保险金，这时保险合同才终止。

终身寿险是身故后才能拿到保险金，而年金保险是生存时才有，身故后就没有了。我觉得这种两全险，就是“终身寿险+年金保险”的组合。

用这种方式储蓄是否划算呢？也是等到写到如何衡量保险收益时再仔细分析吧:)

投资类

我觉得这类保险是在2007年左右的那轮牛市中，为迎合投资者需求而推广的。这类保险投资于高风险的股票市场，市场行情好的时候，收益可观；行情不好时，买保险的人就要自己承担亏损，风险极大。

风靡一时的万能险和投连险就属于这类，但万能险与投连险又有所不同。

万能险

万能险将保障与投资合并在一个账户，所缴保费分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于投资账户。之所以被称为“万能”，在于客户在投保以后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况，调整保额、保费及缴费期，确定保障与投资的最佳比例，让有限的资金发挥最大的作用。

研究万能险，是我实践自己理财知识的好机会。我翻开建议书后的表格，一一弄明白每一栏的含义，计算那些数字的算法，和大学同学热烈讨论，互相启发，终于对那份保单有比较清晰的了解，后来在遇到其他保险时，基本上没有再遇到新的问题。

当我问道“是不是意味着将来有一天，市场行情不好时，我的收益不够支付保费及各种手续费，我还要继续缴费，以维持保障”时，那个据说“很厉害很能缠，她接触过的人都会在她那里买保险”的保险销售经理惊叹道：“你太厉害了，我们很多销售员都没有发现这一点！”

当然，他们即使发现了，也不会告诉我们，而只会说，我们的收益率一向很好的，足够支付保费，而且还会有很好的收益……但是，他们说的话并没有法律效果，合同上的文本才是有效依据。

得知我不能接受这个可能存在的风险后，这位厉害的销售经理没有再和我联系，更谈不上“很能缠”了。在和她接触的过程中，我学到了一些保险知识，也纠正了自己最初觉得老年时最需要保险的观点，明白中年阶段才是投保的重点。谢谢她！

投资连结保险（简称“投连险”）

在我泡论坛学习保险知识时，最常见到的就是关于投连险的辩论。有些人觉得这种保险实在是太坑爹了，完全没有保障作用，而且风险自负，股市低迷时惨不忍睹。而有些人又说这个保险很好，实现了“专家理财”……

那么，投连险到底是什么呢？网上介绍说，投连险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。“投资账户”中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。

从这段话看，投连险和万能险没什么区别呀。但实际上，差别还蛮大的：

风险方面，投连险完全以股市投资收益分红；万能险有保底收益，风险稍微小一点儿。

保险费用方面，投连险是自然费率，万能险是固定费率，在相同保额下，实行自然费率年龄越大所扣除的费用越高，而且是终身扣除。固定费率固定不变，而且只是在缴费期内扣除。

交费方式方面，投连险如果账户有钱，可以不必交保费，保障仍在；万能险除了现金价值垫付或红利抵交外，必须在交费期内连续交费，否则合同失效。

收益来源方面，投连险是把扣除费用后的资金用于保监会允许投资的金融市场，万能险的分红却来至三差，费差，死差和利差。

保额保费变化方面，投连险的保费和保额在一定条件下可以变化，可以追加保费；万能险的保额和保费除了减额交清或是分红增额，其他时候不可以变化。

帐户提取和分红提取方面，投连险可以有条件的自由支取帐户，而保障不变；万能险只能保单借款或提取红利。

看看，这投连险其实就是附带了一点点保障功能的股票基金，保障吧，不够用；投资吧，费用成本又太高。这让我想起那年去阳江买十八子的刀，砍骨刀越厚越重的越好，切菜刀越薄越轻的越好，可那些二合一的刀，前一半刀刃切菜，后一半刀刃砍骨，结果就是，切菜也不好用，砍骨也不好用。

看了这些保险分类，会不会有“头都大了”的感觉啊？哈哈~~我刚开始学习保险知识时，在论坛里看到了这样一篇文章，用讲故事的方式解释各险种的区别，通俗易懂，读完后基本上就能明白一些主要险种的特点了。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们要勤勤恳恳学习十年才能出师。学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还可能会被开除，不能再继续学习和工作。因此学徒们都非常小心谨慎，但还是每年都有人打碎盘子。

这一年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”（预定死亡率）。

那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（短期消费险诞生了）

可是这一年大半年过去了，竟然还没有人打碎盘子，这时候，一个平时做事最谨慎小心的人想了，我是最不可能打碎盘子的，这一年损失50块钱，十年也是500块啊！不行，我得找财务去谈谈。小心人跟财务这么一说，财务说：那简单，你不想交就不交呗，反正出了事风险自己承担。小心人想想又觉得不踏实：万一我打碎了盘子还是赔不起的，有没有两全其美的办法啊？聪明财务脑子一转，既然他想要拿回本金，我就要多收他一些钱，用这些多收到的钱去投资，用投资的收益把他的本金赚回来。那么现在的市场收益率大概是12.4%（预定利率，现在保监委规定预定利率不得大于2.5%）。通过计算10年后要想拿回本金，现在就收取40（赔盘子）+10（费用）+50（为回本投资）=100元。

于是聪明的财务说：我也相信你不会打碎盘子的，但是万一的事情谁也不敢担保，要不你看这样吧，你每年交100块押金,如果打碎了盘子这押金就没收了，如果十年都没打碎，到时候1000块钱我原样还你。小心人自己一算，几年内打碎了盘子，本来要赔1000的，现在如果十年中途打碎只要赔几百，如果十年都没打碎盘子，自己一分钱都没损失，确实两全其美！“但是咱们得有一个约定”财务又说，“你既然按100交押金了，这十年都得交，中途也不能再把押金取回，否则要算你违约。”小心人想想自己总归不亏，就一口承诺：“没问题”（两全险诞生）

这一年小心人果然没有打碎盘子，看见其他工友大都损失了50块钱，他不禁得意起来，把自己的方案告诉几个好朋友。很快一传十十传百，大家都觉得自己没那么倒霉就是那个会打碎盘子的人，于是纷纷要求交押金。财务也很乐意，于是第二年一下子收了10000元押金。财务留下4000元准备赔盘子的钱，1000元费用，剩下5000元就去投资，这一年市场非常的好，投资回报率升高到了15%（利差益，预定利率12.4%），而且这一年学徒们打碎的盘子也只打碎了3个（死差益），雇佣的经纪也只花了500（费差益）。到了年底，还赚了不只一个盘子的钱。

听说了这个事情，小心人又不平起来，他找到财务说，原来你用我们的钱去赚了那么多钱，却不分给我们，太不公平了。财务想了想说：我赚钱是靠自己的脑力体力，也有我的功劳。要不这样吧，你再多交点，每年150元，十年后我不仅还你1500，还每年把盈利的70%分给你，如何？小心人一听，觉得这样更划算，于是自己马上交了150元，回去还鼓动别的工友也多交一点。（分红险诞生）

这一年恰逢股市大涨，财务赚了很多，到了年终，大家一看自己的账户，非但没有像去年一样花掉50块，反而还多了几块钱红利。于是财务鼓动大家说，明年行情还会很好，大家不如把自己不急用的钱都给我吧，除了扣除帮大家赔付打碎盘子的保障成本40元钱，以及扣除管理费用10元。其余多给我的钱我帮你们运作，我每个月给你们结算利息，而且是利滚利。“可是我们交了那么多钱，万一要急用咋办呢？”有人问。财务说，那没关系，这部分钱急用的时候你们可以随时取出。“那你要投资亏了怎么办？”又有人担心的问道。“放心吧，我给你们承诺每月给大家的利息不会低于0%的。而且年利率一定在2.5%以上”，众人一盘算，我们哪里懂什么投资运作，财务是个聪明人，交给他放心！于是众人你150，他180的都交了出来。（万能险诞生）

第三年年末，大家账户上果然又多了若干盈余，有人感觉赚的真不少，但也有人感觉投的钱不少没有赚到心目中所想要得到的钱。他们又找到了聪明的财务，财务说：收益高的项目当然有，但是风险也大，如果你们不怕风险，我可以帮你们投到这些项目中去，这样吧，我帮大家设置几个投资的账户，其中有风险高的，有风险低的，大家可以根据自己的偏好来选择投资的账户，选择好了，我来帮你们运作，我每年只按账户价值的百分之几收大家一点管理费，其余赚多少都归你们，但是万一亏了，请大家也别怪我，只要存满五年，我连手续费都不扣。大家感觉这样能赚到更多的钱，于是就把所有的钱交给了财务。（投连险诞生）

这时候来了一个新的学徒，众人纷纷向他解释这个项目的吸引力，劝他多拿一点钱出来。新学徒听得一头雾水，最后终于搞清楚来龙去脉，说：不就是交50块钱赔盘子吗？我家庭困难，不把这20%的工资都押进去行吗？

是呀，不就是交50块钱赔盘子吗！保险的作用，还是保障。投资什么的，交给各种投资方式吧！

从故事中，我们可以看到，无论我们购买的是消费型保险，还是分红、万能、投连险，每年的保障成本和费用都被消费掉了。保险公司之所以能返本、分红、付息，无非是在拿客户的钱去投资，然后把投资收益再分给客户。而且由于保险公司的投资项目不可能太过激进，所以保险公司的投资收益都是比较稳定和渐进的，不会很高。

所以，我的保险理念就是：让保险只负责保障，想要投资，就去研究纯粹的投资方式。保险归保险，投资归投资，二者不要混为一谈，千万不能追求“二合一”的效果。

这样一来，做足保障，其实我们只需要考虑三种保险——意外险、定期寿险和重疾险。其他的保险种类，了解一下就可以了，因为有的保险公司，比如平安，最喜欢销售保险组合，一个主险捆绑一堆附加险，这时候要稍微了解一下那些附加险的特点和作用。

接下来，我想说说在选购我家的意外险、定期寿险和重疾险时，考虑诸如首先给哪位家庭成员买，买多少保额，选择哪项产品等问题时的思路和最后的决定。

欲知详情如何，且听下回分解:)