第一节为什么管家不建议你存钱

因为货币有时间价值。

货币的时间价值在现代含义是，今天的钱，比一年后的钱值钱。货币的时间价值由两部分组成，通货膨胀补偿和投资增值。

通过概念，来分析一下古代和现代关于存款的区别来加深我们对货币的时间价值的认识。以及投资对货币时间价值的决定性影响。你慢慢就会明白，为什么不建议你简单的存钱

首先我们要通过一个简单的例子来讲一下通货膨胀和通货紧缩的意思，什么叫通货膨胀呢？就比如说现在我们这里有10个人在玩一个大富翁游戏，桌上有100个物品，大家每个人手上都有一个筹码。

所以现在我们每个人都筹码可以买到10个物品，但是现在进来了一个庄家，他只给我一个人发了10个筹码，那么现在场上有20个筹码，100个物品。

那么再用一个筹码买10个物品，大家就不干了，于是这个时候市场就把它调节到，一个筹码只能买5个物品。

对于你来说，每一个筹码都只能买比原来更少的东西，换到现实生活来说，就是每100块钱只能买到比过去更少的产品来消费。

钱不值钱了，这也就是我们说的通货膨胀。那么庄家给我发筹码的这个过程，就类似于国家印钱的这个过程。同理，通货紧缩就是庄家从市场上抽取了筹码。导致一个筹码对应比原来更多的物品。或者通过现在生产了更多的物品，对应原来的10个筹码使得一个筹码还是对应比原来更多的物品。从结果上来看他都叫通货紧缩。

讲完概念，我们来看看存款在古代和现代的区别。

从金属货币到现在信用货币，这其中的变化过程。

古代的钱庄你在它那存钱，他是会向你收取手续费的，但现在的钱庄也就是向银行里存钱，他却要分给你利息，为什么我要说分？你且慢慢听

为什么古代付钱，现代收钱。你以为是现代的生活更好吗？资本家良心发现？

这里面有很大一个环境区别是：古代，是长期处于通货紧缩状态，而现代长期处于通货膨胀状态。

为什么古代处于通货紧缩状态？古代的金属的冶炼工艺不够完善，金属矿物的容量也是有限的，这导致了金属货币的发行量也是有限的。

但是从古至今，我们的生产力大致是呈现增加的趋势。古代有大兴水利的，农业灌溉，梯田的出现。这一系列的发展，让整个社会的人均生产值增加（尤其是在第一次工业革命过后，全世界的生产力大幅增加）

但是人均生产值对应的货币是定量不变的。导致了一个银两能比去年买到更多的东西，钱更值钱了。这就是我刚刚所说的通货紧缩。

如果的钱更值钱了，那么人们就会想存更多的钱留到明年，因为到了明年他能买到更多的东西。所以在这个过程中，你今天在钱庄存了10块钱，明年拿出来10块钱你能买到更多的东西。比如说10块钱能买到10个物品，明年能买到20个物品。但钱庄帮你保管的这个金银（需要人力和承担风险）。于是他需要从你的十块钱里面收取1块钱，也就相当于分了2个物品的费用走。（这里是第一次解释的“分钱”）

那么到了现代信用货币，情况就完全不一样了。我们用的纸币是国家承诺可以兑换货品的这个纸币（金本位已经被淘汰了）。国家承诺你的这张一百元面值的纸可以在社会上买到标价一百元的东西，这个叫信用。

如果国家崩溃，你的纸币就会一文不值，所以你在那些伊拉克，以色列这种国家信用几乎没有的地方。你会发现他们自己国家的纸币无法流通（被人民承认可以买到东西），他会要求你付黄金。

这就是信用纸币的本质，那么信用纸币跟金属货币有什么区别？

信用纸币不会受到金属货币的影响，信用纸币会随着我们国家GDP的增长，他会增发一定的信用纸币来平衡这种通货紧缩的状态，（甚至会故意做一些通货膨胀的状态来向全国人民争取一定的隐形税收，物价高不仅仅是通货膨胀的原因）。

从这个角度来看，今年的钱能买100个物品，你相当于存了100个物品在银行那里，明年的时候他会给你一定的利息。这类似什么，我举个例子。

假设通货膨胀大约10%。你的100个物品今年值100块，明年其实应该值110块，但她却只给了你5块的利息。正确的利息应该是10块，他其实收取了50%，给你剩下了本来价值的5%，所以你的东西只值原来的95%。所以，你的100块在明年只值90个物品，银行只收取5个物品的费用，于是再退你5个物品。让你感觉好像是银行给了你利息。

其实，银行的退利息跟古代钱庄本质上是一样的，是收取了你的费用的（只不过形式不一样）

不过你会发现，这跟古代钱庄不一样，古代钱庄是赚了之后，分给用户。银行是在价值没增加的基础上收取了费用。

这里面会更加复杂，我稍微解释一下。

首先，古代钱庄，保存金银是很麻烦的，治安也没现在的好，识别真假的成本也不低。碰上战乱年代，被抢劫导致的损失成本不低，即使不紧缩，他也会收取“保管费”的。（所以早期银行的宣传语是放家里不安全，银行还有利息不付钱）

那么现代“钱庄”是什么样的呢？古代保存金银，就是一种投资。对于现代的银行来说，商业贷款，就是银行的用我们的钱在投资。所以。那一部分利益，也可以看作是从我们的钱里面分走的。（补充：大多数通货膨胀略低于银行利率，所以我称之为分，只是银行基本分的很少而已）

那么，回到最初的货币时间价值来说。什么叫时间价值。这里我们脱离金钱来讲，用物品来讲，首先货币的时间价值要包括通货膨胀补偿。也就是说，100个物品一年后还得是100个物品，多出来的钱（或者少掉的钱）就当作是通货膨胀补偿（紧缩也可）。

除此之外，一百个物品借给人家投资（假设是零风险）的收益产生的增值，就是货币（货品）的时间价值。

从这个角度来看，你把钱放在银行，银行把你的钱以一个很低的利率（用表面利率减去通货膨胀率）拿去贷给商业公司收取利率。

我国最挣钱的那些公司基本上就是中国的银行业了。17年营收都是4.2万亿起步，利润1.52w亿。你要知道，2019年我国全年gdp生产总值才99w亿。（吐槽一下移动每年3千亿）

而几乎没有什么其他的企业能超越银行的收益。

管家在这里推荐基金式定投投资，大家可以自己自行去了解。

希望这篇文章能让大家看到时代的转变，不要还以为大家都去存，所以是对的。

资料：

中国古代有钱庄啊!它是由票号过度为钱庄的,钱庄是古代社会的一种金融机构,现在的银行就是由它衍变而来的。

古代钱庄存钱和现在的银行正好相反,储户在钱庄存钱时,钱庄会按储户储蓄的时间长短收取储户的利息,而现在的银行会按储户储蓄的时间长短付给储户利息。

最后，我是文管家：一个爱看书的商人。

欢迎大家添加文管家

助理总结：

这篇文章没有什么大的问题

助理总结：从古代到现代银行存款机制的改变，暗示了社会的发展，以及社会生产力的不断进步。而就从钱庄到银行的转变，暗示的是时代的今非昔比。大的时代已经变了，请问您还是在用过去的方法来处理现在的问题吗？