7月11日，两岁零1个月的孩子发生了意外磕碰，孩子遭受了皮肉之苦，家庭也为此支出了一笔医药费。不幸中的万幸是，孩子没有大碍，并且我年初给孩子上的意外保险把医药费中的大部分费用给报销了。
从这件事，我想到未成年人上保险的必要性，也回顾了自己在保险上所走过的路，当然包括一些弯路。
（一）、这些年我上保险的经历和反思
25岁那年，正是我闺蜜做保险做得如日中天的时候，她向我推荐保险，我当时没有什么保险意识，但是想想都是熟人，能上就是上一份吧。可是家人，尤其是我妈，觉得保险都是骗人的，强烈反对我上保险，而彼时的我，还没强大到对自己独立负责的程度，所以，那份保险没上成。
过了几年，由于生了一场病，我的保险意识开始觉醒，并且由于年龄的增长，我的保险意识日益增强。
大病痊愈之后没多久，在我的劝说和坚持下，首先给姐姐青春期的孩子上了一份大病险。当时我考虑成年人有医保，就算发生大病，医药费能报销大部分费用，但是孩子只有一份社保，保障有限，如果真的发生大病，家庭经济负担会骤然加剧，所以，优先给孩子上了一份重大疾病险。大病险相对意外险是贵些，但是由于孩子未成年，保险规定最高限额是5万，每年支出的费用只有1500元左右，对家庭不算是负担。现在看，这份保险是必要的，也比较合适。3万的交费，保5万的金额。
后来，在我的一再坚持下，大姐上了一份大病险。由于父母相继患病且长期不能痊愈，使我和大姐的身体和心理长期遭受挑战，我担心大姐身心受不了会引发疾病，所以，在她经济不太宽裕的情况下，坚持要她上一份保险。我想，越是经济不宽裕的人，越容易因病致贫，越是需要护城河和防火墙。保险，就是护城河和防火墙。
但是，从我现在的眼光看，这份保险上得不合适，保额高，保费少。由于大姐是40岁上的保险，每年的保费需要交5000元左右，连续20年，而保障金额只有10万，基本上总本金和保额是等额的，所以，考虑利率和通胀等因素，这份保险的性价比不高。如果让现在的我选择，我不会选择这样的保险。
结婚后，尤其是有了孩子以后，考虑到孩子成长需要经济保障，我给孩子爸爸上了保险，我首先考虑的是意外险，为什么是意外险呢？我想，我们夫妻都有稳定工作，也都有医保，虽然不年轻了，但是患病的几率不是很高，就算患病，也有医保可以抵挡一下，不会一下子生活无着以致影响到孩子的程度。但是一旦一方发生意外，尤其是作为家庭主要经济来源的爸爸发生意外甚至全残或者身故，对家庭和孩子的影响是深远的，家庭经济上收入会骤降，孩子的各项费用支持会很弱，教育费会骤减，所以，在孩子未成年之前，特别需要为家庭支柱购买意外险，以保障孩子将来的物质需求。
即使从现在看，我也觉得意外险是必要的和首先要上的保险，但是上哪种形式的保险更合适，值得商榷。如果是我现在去选择，不会选每年一交几千甚至近万的储蓄型保险，一上10年、20年，将来不发生理赔，也就是全额退而已，到时候由于通胀的原因，那点钱根本就不能算是个钱了；即使理赔，赔付额只是交的保费的总数，相当于用多年的利息买个保障，从复利的理论看，这个代价有点高。
在给孩子爸爸购买意外险的时候，保险员向我推销了储蓄型重大疾病险，我头脑一热，就上了一份，现在看，非常没必要。和大姐的那份保险一样，性价比低，占用家庭流动资金。说到此，不得不说，保险的坑很深。在不足够了解的情况下，不要购买占家庭支出很大份额的保险，很多时候，保险员为了自己的利益，基本不会告诉你适合你的保险，只会介绍有利于他抽取大额佣金的保险。
（二）、买保险的基本常识
在走了这么多的弯路后，用金钱买了这么多的教训后，我才了解了买保险的一些基本常识。
第一， 关于种类，个人保险中，有疾病险、医疗险、意外险、寿险等几种。记住，意外险是上保险的第一考虑。保险的首要作用是保障，保障在意外发生时，被保障的人有钱治病或者有钱维持接下来的生活。要让保险发挥最大作用，首选意外险。如果你只有很少的钱，只能买一份保险，一定要买意外险。如果你有相对多的钱，一定在买了意外险的基础上买定期寿险。寿险是涵盖所有身故情况的保障。定期意味着相对更高的杠杆。其次，才考虑重大疾病险、健康险或者别的保险。个人认为没必要考虑的保险是理财险。
第二， 关于保险的形式，消费险是第一选择，储蓄型保险最后考虑，万能险没有必要考虑。消费险的缺点是一年一扔，不出险的情况下，这钱是不返还的。它的优势是杠杆高，花小钱办大事。省下来的钱自己做投资比放在保险公司强，或者放在更需要的险种上。不要觉得消费险不合适，其实细想想，汽车险都是消费型的，你也没觉得不合适。
第三， 家庭成员的上保险的顺序。先大人，后孩子。大人是家庭主要经济来源，优先给大人上保险，其次才考虑孩子。毕竟，大人出险对家庭的影响更大。保险是堵漏洞的，要分清主次和轻重缓急。大人的身故险最好能保到年收入的10倍，要包括所有身故原因的保障。由于成年男性往往是家庭主要经济来源，优先为家庭中的男性买保险。
（三）、关于孩子的保险
第一， 首先是社会保险不要落下，社会保险提供最基本的保障，费用只要100多元，性价比高，以前只是住院能保险，现在连门诊也可以部分报销了，这个保障不能丢，因为基础并且非常合适。3岁以下的孩子在社区或者街道、居委会登记咨询就能上，3岁后上了幼儿园的话，幼儿园统一给上，上学后学校统一给上，不用自己去上。
第二， 保险类型上，首先考虑上意外险，意外险里优先选择针对自己孩子的意外，其次考虑针对自己孩子惹祸的意外，也就是熊孩子险。再次考虑医疗险，重疾险，条件好些的选择病种全面的大病险和重大疾病海外就医的保险，把钱花在最需要的地方。至于什么教育险等等我觉得没必要，我最不感冒的就是理财型保险。保险的作用是保障，不是理财，理财的事自己打理或者交给理财的专业人员。
第三， 保险形式，首推消费型。消费型的最划算，以小搏大。如果要上重大疾病险的话，最好选择定期的或者一年期的。定期或者一年期的重大疾病险都是消费型的。对于儿童来说，一年只要100多元钱，就能保50种重疾，非常值得购买。
第四， 费用额度。保险费用占比家庭收入的有关。一般工薪家庭，收入在20——50万之间，建议用6000——15000的额度来买保险。保额要意外险至少要保意外门诊费用高的，如1万的就比5千的好些，毕竟小孩发生磕碰的几率比较高。定期重疾险要保到50万的，万一出险，保费能够用才是。
另外，再啰嗦几句，现在移动互联这么发达，给孩子买保险的途径太多了，大家多了解了解，多比较一下，有时自己研究比听保险推销员推销更有益，有更大的可能找到适合自己的保险。
