问题1

我是在省会城市有5家餐饮店，每个月会有25万左右的流动资金，这部分资金会在年底的时候支付房租和其他的部分物料费，想问一下这个钱怎么用能利益最大化。

就个人来说，我们夫妻两人都有社保，商业保险分别是

女方：（1）平安的智盈人生（分红型）、2、平安鸿祥（养老）、3、平安福、4、平安安康、5平安百万任我行，（6）泰康医疗、7、泰康大病医疗（消费型）8、水滴保障意外医疗（消费型）。

男方：1、平安智盈人生，2、平安常青树（医疗），3、平安福，4、平安百万任我行，5、泰康爱家之约，6、泰康大病医疗（消费型）7、水滴保障意外医疗（消费型）

孩子：21岁，在英国上学，孩子的保险少，最近觉得应该给孩子在上一些，但是不知道该怎么配置，孩子只有1、平安智慧人生，2、居民医保，3、泰康意外医疗（消费型）

这就是我们全家的保险配置，好像数量不少，就是不知道合理吗。有劳老师们了。

提问者：随手记理财训练营1期（春泥）

辅导老师答疑：

关于每月的流动资金

这每年的25万流动资金，对于做生意的人，最重要的是控制好现金流：

1.创建一个30万＊10年的300万资金池

2.从一年内的资金流来看，可以在用的是贷款出来用。有款项进来后，又直接放进蓄水池

3.每年定向固化已经获取的利润

4.从长远看给自己准备500万的养老金

将资金最大化的利用起来！

关于保险保障：

看得出来，这位学员真的很重视保障，夫妻俩配置的产品也包括意外、重疾、医疗和寿险，不过还需要进一步看，除了产品形态，缴费期、保障期、保费、保额、保单关系人这些要素也非常重要。保险买得多并不等于买得好，每项保障的额度是否足够，保障范围是否齐全，重疾险保障是否有终身保障做"树干"，消费型医疗险是否有重复或缺口，以及保单的结构设计是否合理，是否存在风险，是否契合投保人的心愿。做保险的配置，除了购买保单，还需要定期的盘点和完善，定期重温保险的意义和价值。建议可以找代理人好好做个梳理，或者可预约辅导老师做一次保单盘点，如有缺口或不合适的产品可以针对性地做调整。孩子作为家庭的一份子，他的保险当然也包含在其中。

总结：

1. 零散的资金可以通过短、中、长期的配置让资金充分利用和滚动起来，利用时间空档期产生更多收益；

2. 保险不是买多就好，要配置全面以及合理。所以可以找专业人士来为你量身定做私人财富方案。

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问题2

1.本人今年37岁，自己配置了一些保险，商业保险要结合医保来买，我们一家三口都有医保，我还有企业年金，老师说可以通过买保险来准备自己的养老金，但是我不清楚退休养老金和年金到退休时能领到多少？那这个时候我应该配置多少额度的养老金合适，才能让自己过上比较好的老年生活？是通过购买具有理财功能的保险来实现吗？

2.我对自己家庭的保险统计了下，一年全部保费2万，保额大概在150万 , 是不是保费太高，保额太低了？

3.公婆只有农村医保，没有社保，可以通过购买商业保险来完善他们的养老金吗？怎么来实现？

提问者：理财训练营2班  快乐蔷薇

辅导老师答疑：

第一问：

1.   交了社保，到退休后能够领的金额，是根据当地的工资标准以及之前每年要的社保金额，来计算的。大概转化率是30%左右，比如一个以1万为基数来交社保的工作人员，退休的时间，大概可以领到三千块。但是，具体数额还要看国家政策。

至于企业年金，可分为缴费确定（也叫DC计划）和待遇确定（也叫DB计划）两种类型，从国际上的发展趋势看，DC计划已经成为国际上企业年金计划的主流。不知道你们的企业是哪一种，具体要咨询公司的人事部门了。

2. 你觉得自己比较好的养老生活是怎么样子的？需要多少养老金，可以自己算一下。首先自己想什么时候退休，想活到多少岁，然后自己想要怎样的晚年生活，根据现在的物价，推测一下支撑这样的生活每个月需要多少钱，就可以大概算出所需要的数额了。

正常，我们建议客户准备至少每一个月一万，夫妻是二万，退休之后的时间，先预计25年或者30年。这是一个正常的标准。如果要过更好的生活，这一个费用还要增加。这样大的一个数目，其实是越早准备越好。可以根据你的具体的财务状况，分步完成。比如今年我们先建立一个50万的资金池，明年再加一个50万，这么坚持下去，积少成多，到退休的时候，就完全可以过比较从容而美好的老年生活。

准备养老金，目前最好的办法就是年金保险，可以保证养老金稳健增值。各家保险公司都有，但是具体的分红水平，各家公司都不一样，年金保险要优先选择投资水平领先的保险公司。

具体规划，请咨询你的辅导老师。

3. 这一个问题，我现在答不到你。因为保费与投保人投保时的年龄、交费时间以及产品种类等等都是相关的。建议你联系辅导老师给全家保单做一个体检吧。

4. 公婆是多大年纪呢？一般超过60岁，选择的产品就比较少了。但是还是可以配置的。

总结：

1. 养老金一定要提前准备；在资金不多的状态下可以分步准备；

2. 要想有完全的规划，一定要找专业的人先对自己持有的保单进行全身的体检。

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问题3

比如刚出社会的1-3年，通常薪水相对低一些在5000-7500左右，每月有储蓄，手头也特别紧，如何配置保险？假设我选择的是先保意外险和消费医疗险，这样的配置有什么缺陷么？

辅导老师答疑：

赛美老师昨天说了一句话：人们总是高估了自己的储蓄能力，低估了自己的消费能力。无论我们赚多少钱，都要按照标准普尔家庭资产象限图，把钱分成4份来使用，因为这个图被公认为是最合理稳健的家庭资产分配方式。而保险在理财金字塔里，属于最基础的托底部分，就如同房子的地基，没有牢固的地基，房子随时都有倒塌的风险。

如果只配置意外险和医疗险，万一发生重疾怎么办呢？请问，这种情况下可以得到理赔吗？答案肯定是否定的。风险本身就是不可控的，也不知道它什么时候会到来，我们能做的就是，在它到来的时候，刚好有一笔可用的钱，这样才能从容地面对。

那如何配置保险呢？重疾险+意外险+住院医疗+意外医疗，这个组合基本涵盖了各种可能性。保险本身就不是一次性能全部配置到位的，在经济条件不是特别好的情况下，保额可以配置低一些，等以后经济条件好了，我们再慢慢加保。

举个栗子：

25岁女性，按照上面的顺序：

1、重疾险：5010元（30万保额），交费20年，保障一辈子；

2、意外险：1670元（100万保额），交10年，送20年保30年，30年之内没有发生理赔，30年后满期返还：18370元；

3、住院医疗险：228元（604万），交1年保1年；

4、意外医疗险：260元（20万），交1年保1年。

共计：一年交费7168元，不到1个月的工资，却可以获得高达754万的保障。

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问题4

昨天听了老师的如何选好一只鸡，今天在天天基金网里选，碰到以下问题：

1、对基金的排行，是否按需选取不同类型的，然后选取排名靠前的，年份在5前以上的较好？

2、基金的规模在几个亿比较适合？

3、理财经理的资质怎么看，是否星级越高越好？对管理的基金数量几只为较合适？

4、基金的单价，4块多的是否太高不适合进入？

5、基金的高位怎么看，一只基金从开始到现在一直上升状态，是否也算是在高位？

6、股票指数基金没有星级的居多，是否要选五星级的？

7、重仓的股票，哪些行业的比较好？

8、红利分配是否有年度红利分配的基金是比较好的,从来没有分红过的基金要怎么看待？

谢谢老师的解答！

提问者：理财训练营4群 Danny

辅导老师答疑：

1、选择基金，鼓励大家坚持定投的方法，而非对某一个基金不离不弃，建议每季度或者半年重新筛选基金，有好的可以更替。定投的基金，适合股票型、混合型、指数型等波动较大的基金，债基和货基波动较小的，一次性投入和定投差别不大。排名只是一个参考，不要迷信，选择业绩长期靠前的基金比较靠谱，不选短跑冠军。冠军魔咒在基金界一直存在，今年排名靠前的，第二年很可能就排倒数了。

2、基金规模2-20亿比较合适，因为规模太大灵活性降低，股市发生变化时，调仓换股成本大，变化不及时容易遭损失，另外因为规模大，受政策影响股票选择范围就小了。规模太小也容易出问题

3、基金经理的资质参照其中长期业绩，晨星网的评级作为参考

4、基金的单价不是主要考虑因素，主要还是看基金经理的能力和未来发展空间

5、高点和低点都是相对而言，和我们相关的是申购和赎回的价格，基金定投策略是止盈不止损，自己设定一个预定收益率，达到预定收益率了就赎回。如果要评估基金未来是继续升还是可能降，有几个维度可以参考，市场、行业状况、基金规模、基金经理、费率等，主动型基金最大的影响估计就是基金经理了，基金经理的变动很频繁，对基金影响很大，可能要花很大精力去研究基金经理和团队情况。

6、指数基金是被动管理，其基金持仓组成是模仿大盘的。同一类指数基金，比如都是追踪沪深300的指基，表现都差不太多，基金评级公司对很多指基是不做评级的。所以对于指数基金，同学们不必纠结星级问题。对主动型基金，晨星也只对成立3年以上的基金做评级，所以星级只是参考因素之一，基金成立时间长，看3年5年10年的业绩，成立时间短，看成立以后的业绩。

7、重仓的股票，根据市场环境不同会变化，现在好不代表未来好，这些是基金经理的工作，你要做的是选一个靠谱的基金经理

8、有红利分配的基金前提之一是有盈利，不过不分红的基金并不一定就不好。 开放式基金没有分红的强制要求，由于基金公司的运营收益与其所基金资产规模直接挂钩，基金公司当然是不愿意分红的。

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问题5

1，婆婆67岁，只有农村医保，该怎么完善大病和医疗？

2，家庭支柱男40岁，有单位社保，另有20万大病商业险，觉得保额远不够，请问大病、意外、医疗该怎么补充？各该配置多少额度？（一年保费可承受约3W）

3，女 43岁，有基本社保，另加40万大病，以下是我的商业保险，每年保费小2w，不知道买的是否合适，感觉医疗和养老不知该怎么做？

信诚创未来丰盈终身寿险（分红型）    10W     

新华幸福年年A款两全保险（终身分红型，养老）    2W     

新华吉祥至尊A款两全保险（保到70岁分红型）    10W     

新华健康无忧B款（保到80岁）    10W     

太平盛世团体终身重大疾病保险（C款）    10W     

4，男13岁，有学校统一上城乡居民基本医疗保险+10万大病，其他险种该怎么配置？额度多少合适？

问题有点多，有劳各位老师了

提问者：[理财训练营2班+暖阳阳]关于保险

辅导老师答疑：

1，建议给婆婆配置老年防癌险+专属老年意外险，（具体保额要结合你的预算）

2，对于男主人公的配置意见，重疾险的保额70万 +防癌险30万+意外险100万+医疗险600万

刚好吻合你的预算。

3-4，至于你的配置建议，终身型的重疾险额度不够，可以再加30万终身重疾险搭配百万医疗险,

对于养老金的准备，自己打算什么时候退休？需要多少养老金，还有多长时间来准备，除了社保，已经准备了多少？缺口是多少？

其实养老金和我们教育金的规划，原理是一样的，可以通过三种方式来准备，第一个是配置年金保险，具体配置额度结合自己的预算，第二个是进行基金定投，每个月可以设置定投的金额，第三种是我们的房子或者其他的资产，通过这三种方式可以让我们过有品质的养老生活。

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问题6

问题老师你好，我今年33岁，年收入50万，想问问这个年龄保险品种应该怎么配置算是合理呢？

还有孩子的教育基金和保险应该如何分配是最合理的？

理财训练营4群 Linda

辅导老师答疑：

一个完整的保险保障方案包括：重疾保障+医疗保障+意外保障+寿险保障。家庭财务情况允许下，最好全家的保障计划都配置，让爱没有漏洞。如果家庭财务差一点，就优先考虑大人的保障，再考虑小孩子的，因为父母是孩子的经济支柱。

对于父母的配置考虑如下：

重疾保障：家庭经济支柱要配置年收入5倍的保额最理想，在最黄金的奋斗期，也是人生责任最重的，上有老下有小的时候，给自己配置足额的重疾保障非常重要，30万保额脱贫、50万小康、100万充足、200万富裕、500万传承。33岁女性为例，30万保额，20年交，大概7000元。

医疗保障：报销社保以外的医疗费用，选择更好的医院、医生、以及疗效好的进口药。600万报销额度，1年300元左右。

意外保障：至少100万身价，1670元/年

寿险保障：爱和责任的传承，3000元左右，即可拥有100万的身价保障呵护。

对于孩子的保障配置如下：

重疾保障：越年轻买保险越“划算”，特别是0岁的宝宝，买30万的保额，3000元左右。

医疗保障：孩子的抵抗力不如成年人，孩子在医疗险的费率反而比大人贵。

意外保障：父母在孩子未成年之前有义务和责任保护好孩子，保险会的相关条文中对于不满10周岁的孩子，不超过20万。对于已满10周岁但未满18周岁的孩子，不超过人民币50万即可，10万，150元。

具体配置多少额度，交多少保费比较合适，需要跟专属的辅导老师进一步详细沟通。

关于孩子的教育金计划，赛美老师的课程中给出了4档的教育金计划：国内教育刚需版（20万-40万）、国内教育品质版（100万以上）、国际教育刚需版（200万-300万）、国际教育品质版（500万以上）。以及根据家庭的短期、长期用钱计划来安排教育金。

以3岁宝宝为例，准备一笔200万的教育金，3年交，每年交70万。就建立了一个210万的教育金蓄水池。短期内需要使用资金，可以通过保单贷款功能，带出现金价值的80%。

第一年可贷款：46万左右

第二年可贷款：115万左右

第三年可贷款：190万左右

既可以为孩子做一份教育规划安排，又可以解决家庭短期内的资金使用。以上为举例，具体请咨询专属辅导老师，结合家庭财务情况，未来用钱计划，以及对孩子教育期待设计教育金。

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问题7

我40岁2娃，老公开公司，我全职带娃，每个月够用，没存款。有房，有车，有社保(一家)有商业保险。不会理财。请教老师了！）

提问者：一慧手工烘焙亲子阅读

辅导老师答疑：

（1）老公开公司，建议做好企业和家庭资产的隔离。

（2）每个月够用，没存款。巧妇难为无米之炊，可以跟着课程做好收入支出、资产负债盘点，清楚自己的资产结构，看看有没有其它地方横躺的银子，然后找到自己的理财目标，做好预算，开启理财之路。

（3）还记得标准普尔家庭资产象限图吗？按照这四大象限，做好现在要花的钱和将来要花的钱的合理配置。

日常要花的钱（衣食住行）已经有了；

保障资产商业保险已经配置（注意检查下是否完善、是否和资产结构匹配）；

投资资产可以从基金定投做起，每月拿出500元基金定投，一方面学习对金融的认知和敏感度，一方面强制储蓄。

稳健资产类，教育养老的刚需是否已经规划好，这是欠未来的债，现在不开始做，未来要还的。

因为你的信息不够全面，不好给更详细的建议，建议把课程再听一遍，如果还有疑问可以咨询专属的辅导老师或者在群里提问。

A：

这个学员本身全职带娃，没有工作收入，只有从老公出每月领取的家用，那么家庭的月结余和可用资金就来自于老公一人，因此，做家庭的理财重点在于老公的观念与态度上，规划是需要两个人一起做的。

根据第一课作业，盘点一下当前家庭（4人）收支资产情况，这个统计数据是做适合其家庭、具体规划的前提，重点在公私资金交叉状况、家庭月结余、房和车的负债情况、已有商业保险配置方案等方面；

根据相关信息，可以提供大致规划思路：

（1）家庭日常开销可采用分阶段从老公处支取的方式，比如每月初/每季度初，日常消费尽量使用信用卡，减少现金支出。每月领取的话，则选择一些优质平台10/15/20天的理财项目；每季度领取的话，则选择一些优质平台1/2月的理财项目。其他时间放在宝宝类产品里面，购买货币基金，使用也便捷灵活。目的就是，即使只有【生活家用金】，也可以玩转【开源】；

（2）学员本人40岁，老公至少也是同龄人，整体家庭处于满巢中期，工作上是老公的黄金阶段，同时也开公司，在财务盘点后如果没有公司家庭混用的情况，整体收入应该是不错的，拿出部分做理财投资打理是可行的，可选基金。

（3）学员有2娃，大宝应该在初中阶段，小宝在小学或更小的阶段，可以预见到未来5年左右，大宝会面临上大学的教育金问题；夫妻双方在40岁阶段，自己养老问题必须要开始规划，而且父母长辈已经退休且年龄渐大已经处于养老支出期。目前全家收入很有可能在老公一人身上，压力很大，开源势在必行。家庭经济支柱保障问题、孩子教育规划问题和夫妻及老人养老规划问题是现在重点要面对的。

总结，先盘点家庭具体财务状况，填补保障空缺后，选择短期理财，长期年金基金搭配的方式进行开源。

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问题8

我今年37岁，生活在上海城市，工作稳定，月收入5000元，比较保守，2017年开始做P2P，股票，基金，收益率还不错，老公月收入2W，我有两个宝宝，大的在老家10岁，我婆婆带，一年大概给1w左右；小的4岁我们在身边，我妈妈帮忙带，一个月给她2000，我想问下，像我们这样的家庭该如何资产配置？

还有，在上海2014年买了一套房60多个平方贷款80万，老家也有一套房子90多个平方，现在是出租出去的，因为房子有点小，想以后换个大点的房子，想问下老师现在老家的房子能卖吗？

提问者：【理财训练营2群-君君】

辅导老师答疑：

一、当前家庭该如何资产配置？

还记得赛美老师第二课讲的【标准普尔家庭资产象限图】吗？让我们先来简单回顾下：

（1）【现金资产】占总资产10%，用于短期消费，3~6个月的生活费；

（2）【保障资产】占总资产20%，用于健康和意外保障，专款专用；

（3）【稳健资产】占总资产40%，用于应对家人养老和子女教育问题，可选保险、信托、债券等方式，账户运作风险偏低；

（4）【投资资产】占总资产30%，用于家庭创造更多财富收益，可选股票、基金、房地产等方式，账户运作风险偏中高。

按照如上比例配置家庭资产，是公认容易达成家庭财富稳定增长的目的，但做详细规划前，需要优先做好家庭财务盘点，以上信息仅能进行初步的分析。

首先，上海房产的贷款仅有80万，30期月供在4000元左右，老家房产即使有房贷，房租至少可以抵消绝大多数，因此，对于家庭的2.5万月收入来讲，风险水平是非常安全的；

其次，2017年开始做P2P、股票和基金，收益不错，说明有一定投资能力，这个部分配置可根据具体财务情况进行调整，特别是改善房问题实施后；

最后，学员本人37岁，老公同龄，两个孩子一个十岁一个四岁，整体家庭处于满巢中期，相对于这个阶段家庭来说，这个学员的家庭收入算中等而且老公是经济支柱，后续急迫的问题是父母养老问题、孩子教育问题、夫妻养老问题，家庭保障资产规划要提上日程，不能因【可有可无】的改善住房需求，影响了【一定要做】的刚性规划。

二、老家房子是否能卖的问题？

先做如下几个事情：

（1）详细盘点家庭财务状况，统计出现有可用资金。

（2）确定家庭对住房的使用需求：是否是定居上海长期居住？老家只是短住或投资？对上海改善住房的需求是什么，学位+改善同时满足？

（3）上海房子的市值多少？过去及未来增值情况如何？卖掉还贷后有多少【可用现金】？

（4）老家房子的市值多少？过去及未来增值情况如何？卖掉后有多少【可用现金】？

2014年上海60平的房子在150万以上，现在至少在350万以上，卖掉还贷后有200万以上的现金，可以作为100平改善房子的首付，要求学位的话可能还需要再追加一部分，家庭处在40岁左右阶段，房贷还款不建议拖到60岁以后，那么贷款400万的月供在2.5万以上，会造成月供压力陡增。因此，老家房子到底卖不卖或者怎么卖，在家庭财务盘点和老家房产评估后再做综合核算。

总结，这个学员的状况跟赛美老师的案例是相近的，区别在于需求简化了一些，家庭资产规划和改善住房也不是孤立解决的，因此，规划一个详细方案，需要优先盘点具体的财务状况，即完成第一课作业，之后咨询辅导老师进行落地。