15年二胎政策突如其来

各路门派各号网站信息报道三句离不开“二”字

吃瓜群众也一哄而起

为什么要用一哄而起？

什么是一哄而起？

就是没有经过大脑就草率执行

为什么这么讲？

因为事实就是这样

很多家庭跟风抢先跟随政策脚步，“切实”把政策落实，这一类要颁发“优秀国民奖”啊！那么二胎到底好不好，因人而异，家庭条件家庭情况不同，结论当然不能一概而论，这里萌主不发表个人看法

但是很多家庭生完二胎又苦恼了，人多买保险难啊，家庭经济不太好啊，原本两夫妇买保险这事就够烧脑了啊，又或者本来三个人的保费预算就勉勉强强刚刚好的啦，现在多了二宝，那保障怎么搞？

先谈谈大人的保障，是该搁浅呢？还是更加重要？

有一个孩子的时候，我们很多家长都要先给孩子买保险，大人就是裸奔，很多大人认为：“孩子是我的心肝，我买保险正是为了孩子，所以，我要帮为宝宝多买些保险。”然而这种观念是错误的！

保险最应该保的是“发生事故后对家庭造成损失比较大的人”，这里的损失指的是经济，不是情感。说难听点，孩子没了，对父母经济收入影响不大，但家庭经济支柱要是罹患疾病或是身故都会导致家庭的收入骤减甚至归零。家庭经济收入陷入这种状态之后，还拿什么抚养孩子？家中老人怎么赡养？这才是最致命的问题

所以在做家庭保险配置的时候，给宝宝买保险首先必须是家庭经济支柱的保险买齐了，总预算的分配时大人要远高于宝宝，其次才考虑宝宝的保险，毕竟爸爸妈妈才是宝宝健康成长的最大保障。不能因为只舍得给宝宝花钱，于是大把钱都花在宝宝的保险上，而大人却没有多少钱去买保障，只能“裸奔”，毕竟大人遇到的疾病或身故风险要比宝宝高很多。

大人的存在就是孩子成长最大的保障。有了两个孩子以后，大人的家庭责任就更重了，大人的保险尤其是经济支柱更是万万不能忽视，尽管宝宝是爸爸妈妈的心头肉，但家庭经济支柱的才是整个家庭保障的重中之重，一旦大人出险重疾或身故，将会给整个家庭的正常生活带来毁灭性的打击

保险不能让风险不发生，但是可以在风险发生时获得经济上面的补偿，以保证家庭生活不受如果预算有限，我们至少要保证孩子成年前的生活！买定期保险也要把保额买足！尤其是寿险的重要程度大大增加，有钱的可以买终身寿险，没钱的也要买定期寿险，保额应该比一个孩子的时候更高，大人的存在就是孩子成长最大的保障，我们至少要保证在孩子成年前大人所有的身故、疾病风险要考虑完善。

再谈谈二宝的保障问题，是不是要一模一样配置？

那么很多爸爸妈妈就觉得手心手背都是肉，为了以示公平，两个孩子的保险是不是要一模一样地配置呢？

不是的

有两个孩子的保险预算压力是要比一个孩子时要大得多，一般来讲，一个家庭的总体保费预算在一定的时间段内是一定的，有两个孩子家庭责任更重大，所以大人的保险必不可少，能留给宝宝的预算就不是很多了，如果分成两个宝宝，一分钱就得掰成两半花，设计保险方案就相当的有技巧了。具体看以下三个方面

第一：保额买多少？

我们首先要考虑在家庭保险总预算中给大人配齐了保障之后还能剩多少预算，这就是两个宝宝的保险总预算，不管预算是多是少，我们都需要给宝宝准备至少50万保额的重疾保障和50万以上的医疗保障。

第二：重疾怎么买？

很多生二宝的家庭大宝宝都已经买了保险了，我们就要计算大宝的保险是否能满足刚刚上面所说的保障额度，花了多少钱，占两个宝宝总预算的多少。如果大宝的保险本身质量不错，比如一年5000交费20年，有50万的重疾保障，如果预算充足那么可以给二宝复制一套，如果大宝买完以后预算已经没剩多少了，二宝可以选择定期重疾；如果大宝的保险本身质量比较差，比如50万的保额一年要花8000块，那么错误就不能犯第二回了，就要考虑做更换，才能保证两个孩子都买到足够的保障，当然如果预算很充足的话，大宝的可以继续持有，二宝则选择更好的产品。

第三：意外险和医疗险怎么搭配？

宝宝的意外险和医疗险的需求是分年龄段的，宝宝2岁以下的时候生病较多，医疗险要配置完整，低免赔额的高免赔额的都要有，做分段保障；上幼儿园以后生病的概率就比较低了，可以只保留高免赔额的医疗险，增加意外险的保障，以应付孩子经常的磕磕碰碰。

总之，对于二胎家庭的保险保障问题来说，大人的保障更加要做好，经济支柱的保障问题更是至关重要，大人是宝宝最重要的保障！

来源： Dr大萌萌