前两天上看到一则新闻，说是有位网友在网上给妈妈买了一份意外险，出险的时候因为妈妈的年收入不到10万元保险公司不予理赔，文章下面百分之九十九的网友都在骂保险公司，那实际上到底是不是保险公司坑人呢。
首先，这网友是通过网上购买的意外险，保额100万。网上购买保险一般没有业务员解答，需要客户自己看条款，自行完成投保的过程。对于这种对年收入有要求的产品，投保过程中保险公司必定会问咨被保人的职业和年收入，尤其是意外险职业的类型是意外险能否接受投保的关键。那么该网友投保时是否有如实填写内容？我随便搜了几个意外险的网上投保连接，如果对年收入有要求的产品是会分年收10万以上及年收入10万以下两个档次的。
其次，网友后来也说了投保后收到的合同上确实有条款上注明如果年收入未达到10万元以上是不能理赔的，一般我们收到保险合同的时候都会有10-15天的犹豫期，这个犹豫期就是让你拿着合同慢慢研究看清楚合同上每个条款是否有坑，如果觉得不适合自己的，有坑的在犹豫期内可以退保，在犹豫期内退保是不会有损失。但对于一年期的保险大多数情况下是没有犹豫期，不过如果有证据证明投保时确实没有对年收入有限制但实际上合同上有限制的还是可以要求保险公司无偿退保的。
然后，我们来看看对年收入有要求是为什么，它背后的逻辑是什么。因为意外发生的慨率比较低，所以意外险的特点是保费便宜，保额高，100万的保额一年的保费才几百元。而且意外险还有一个是其他产品没有的特点，那就是伤残的赔付，如果因为意外造成被保人永远性伤残即使被保人没有身故还是可以获得赔款的。因为意外险有以上的特点，意外险是最容易被作为骗保的工具。前段时间我看到一篇文章说有个农民先后割了自己4根手指前后一共获得保险公司80万的赔款，对于在5年前的农村80万不是一个小数字，足以让他觉得值得用4根手指去换。再有就是经常听到的杀妻骗保案，那些巨额的保额中不缺少意外险的身影。所以有些保险公司甚至对于家庭主妇的意外险保额最高只能买10万元的保额。之所以有这个限制其实是为了保护被保人。同理对年收入有要求也是如此，试想下如果被保人的年收入才三四万，100万就相当于20多年的年收入，如果被保人因为意外身故，受益人就能拿到这笔钱相当于少奋斗了二十多年。少奋斗二十年这个诱惑不算少，足以可以让人做出不理智的事。
那么年收入超过10万是不是就不会做出骗保的事？也不是不会，只是相对来说慨率会低很多，毕竟年收入超过10万元的大部分都是家里的经济支柱，一般来说我们建议客户购买保险的保额至少是年收入的5-10倍，因此年收入超过10万购买100万的保额是合理的。100万只相当于客户10年左右的年收入，而客户目前已经年收入超过10万，那正常情况下他整个职业生涯所创造的价值绝对不止100万，为了那几年的收益做杀鸡取卵这种得不偿失的事正常人都会掂量一下吧。所以，保险公司对保险条款做出这些限制，真的是为什么骗投保人那几百块的保险费吗？
有句话说道，请不要用你的业余爱好去挑战别人的专业。现在人们购买保险的途径越来越多，但是他们缺少了专业人士的指导，像上面的问题可以会越来越多。保险经纪人是独立于保险公司与被保人之间的中介，他们不会为哪间保险公司背书，只会从专业的角度去看这份保险是否适合，有什么优点缺点。所以，虽然现在投保的方法有很多种，但为了大家的合法权益，购买保险还是先咨询一下专业人士为好。
