《邻家的百万富翁》- 输出笔记

            【译者的话】

  财富的前提条件是一定的收入，但财富绝不等于收入，财富是我们一生克己自律、肯做牺牲、辛勤工作的结果。简单的来说财富是积累下来的东西，而不是你花掉的东西。

  作者依据积累财富的能力，把有收入的人分为三个等级：财富积累能手、中级财富积累者和低级财富积累者。

  而判定方法如下：

1.确定“富”的入围水平为一百万美元，这是基于一个人能在一个世代中通过努力有可能积累起来的财富。

2.根据一个人（一户）的年龄和收入水平划分成小组，计算你的预期净资产水平（后文会提到如何计算），当你的预期净资产水平大于同一收入/年龄组的平均水平，那么就可以说明你是富有的。

  本书中还一定程度介绍了美国社会生活图景，比如美国社会贫富悬殊大和女性平均收入低于男性等等状况。并且围绕纳税问题，向我们展示了百万富翁与政府的矛盾，看百万富翁是如何使可税收入份额（包括遗产税）最小化。

              【导言】

1.百万富翁与你

  百万富翁是指能达到金钱上的充分自主，即拥有无须工作而能过舒适生活的财富。相对于大多数拥有住房产权以及汽车等在未来慢慢会贬值的负债来说，他们拥有的是各种能增值的金融资产，如货币市场基金，股票以及债券等等。

2.致富七大要素

  在美国，80%的富翁都是白手起家富起来的第一代，他们都过着一种能积累金钱的生活方式。他们有如下七个共同点：

（1）他们过着显著地多入少出的生活。

（2）他们很有效率的安排时间、精力和金钱致力于财富的积累。

（3）他们坚信，金钱上的充分自立是比展示自己高层次社会地位更重要的事。

（4）他们的父母不会向他们提供“经济门诊病人照顾”（孩子经济不独立，需要父母资助）。

（5）他们的成年孩子能在经济上自给自足。

（6）他们在抓住市场机会上十分精明。

（7）他们选择了合适的职业。

  这七个特点也是作者希望我们能进一步发展和丰富的地方。

3.一万名富翁现身说法

  通过调查研究一万多名富翁，我们得出结论：我们需要克己自律、肯作牺牲和辛勤工作，才能构建我们的财富大厦以及实现金钱上的独立。

      第一章 会见邻家的百万富翁

  我们一般人的观念是:百万富翁身上有代表社会地位的制品，如名贵手表，豪华进口汽车等，而这种形象被称为“大帽子底下没有牛”。

        第一课 百万富翁自画像

1.我们一般是男性，已婚有子女，我们的收入占家庭总收入超过80%。

2.我们一般独立经营，我们是企业家。

3.我们的职业很普通，如拍卖商、稻农以及焊接承包商等等。

4.我们的妻子一般不工作，如果有工作首选是教师。

5.我们这些家庭的平均收入为247000美元，而超过百万美元的家庭收入则大大偏斜于平均数上方。

6.我们的平均家庭净资产为370万美元。

7.我们全年实现的收入小于财富总额的7%，而我们的生活就靠这7%。

8.我们97%的人都拥有自己的住房，且住了很多年。

9.我们80%的人是致富的第一代，没有接受任何遗产。

10.我们的生活方式多入少出，不会有名贵服装、新款式汽车等等。

11.我们的妻子在金钱上较保守，她们一般是运筹专家和预算师。

12.依靠我们积累的财富，我们能生存很久。

13.我们不会用财富去换显示高层次社会地位的物质占有。

14.我们都受过很好的教育。

15.我们本身很少闪过私立中学，但是我们的孩子多半都上过或者正在上。

16.我们重视教育，并为其花费很大。

17.我们约有三分之二的人每星期工作45-55小时。

18.我们都是一丝不苟、苛刻的投资者。

19.我们用将近20%的家庭财富投入证券，平均21%的家庭财富在私人企业中。

20.我们认为女儿在处理财务上的能力天生比儿子欠缺的多，所以会毫不犹豫地把部分财产留给女儿，而儿子需要经济独立。

21.我们会建议自己的孩子学习能够对富人提供有价值的服务，如会计和法律知识。

22.我们是吝啬鬼，守财奴！

          第二课 “富”的定义

  一般人理解“富”的含义为拥有丰富的物质占有。而书中所定义的是一个人拥有大量值得重视的资产，并且能从中得到快乐。

  这里介绍了两种定义是否富有的方法：一是根据其所占有的“净资产”（资产的现值-负债的余额）达到一百万美元以上决定。二是所能得到的预期净资产水平=【（年龄*实现的税前年家庭收入）/10】-所得到的遗产价值。这里简单举一个书上的例子：

A先生年龄：41  年收入：14.3万美元  投资收益：1.2万美元 求其预期净资产值？

首先他的14.3+1.2=15.5万美元，这是年家庭收入。

公式：（41*15.5）/10 = 63.55 

  当你的预期净资产水平高于同所属收入/年龄组其他人水平很多，那么你在这一层次组里富有的。如果达到了财富预期水平的双倍值，如A先生的财富净值达到63.55*2=127.1万美元，那么他就是财富积累能手。反之如果你的资产已经达到百万美元，但是预期净资产水平达不到同组平均值或者更低时，你只能算低级财富积累者。

  低级财富积累者相比于财富积累能手来说有着强烈的消费偏好，他们大多过着入不敷出的生活。他们强调消费，倾向于贬低那些赖以构筑财富大厦的关键因素，比如节俭。

        第三课 做一个百万富翁

1.百万富翁的实际情况

（1）. 只有19%的人从信托基金或遗产中接受过各种收入或财富。

（2）. 不到20%的人继承过相当于他们财富里十分之一或十分之一多的财富。

（3）. 过半数的人从来没接受过哪怕一美元的遗产。

（4）. 不到25%的人曾经从父母、祖父母或者亲戚那里接受过表示关怀的一万或者一万多美元。

（5）. 91%的人从来没有从家庭产业中接受过哪怕是一美元的股权作为赠物。

（6）. 将近半数的人从来没有从父母或亲戚那里接受过大学学费。

（7）. 不到10%的人相信他们将来能接受一笔遗产。

  书中介绍了美国百万富翁血统群体，其中俄罗斯和匈牙利血统群体富有企业家精神，他们分别在美国百万富翁家庭的集中度水平排名第一和第三。第二则是苏格兰血统家庭，他们崇尚节俭，生活水平一般处在人们正常标准以下，这使他们能更多地储蓄和投资，并且把这种关于节俭、克己自律、获得经济成就和金钱上充分自立的财富观念传给后代，所以他们的孩子在经济上和性格上都比较独立。

  此外还介绍了小量人口血统集体，血统群体越大，产生百万富翁的比例越小反之越大。一般来说，在美国生活时间越长，产生百万富翁的可能性越小，因为被充分社会化，融入了高消费的生活方式。以及富二代的经济生产力为什么不如第一代，原因在于他们好享受，高消费并且延迟就业，不去自己经营财富。当他们成为低级财富积累者，就相当于被淘汰了。

                        佳佳 2018.2.3