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一、利率下行趋势加速，人人都需要一份储蓄险来锁定终身利率。

近期多家银行的存款利率出现下调，民众排队抢购大额存单。

而当下四大行的大额存单利率最高仅为3.35%，『单利』，最长的年限为5年。

根据央行规定，大额存单起存金额最低20万元，具体银行推出的大额存单起存金额会有不同，有些30万起存，有些50万起存。另外，央行规定，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。

董希淼（新网银行首席研究员、中关村互联网金融研究院首席研究员）认为，对广大居民而言，必须认识到，无风险收益下行将是必然趋势。“因此，个人理财要平衡好风险与收益的关系……妥善做好多元化资产配置。

很多人都想理财，但不正确的理财方式，会让财越理越糟糕。借钱炒股，最后倾家荡产，这样的案例生活中比比皆是。

或许你很擅长股票、基金的投资，但是你能确保一直保持盈利的状态吗？

你股票、基金里的钱永远都会是你的钱吗？

理财的路上，多元化资产配置很重要！

不管理财达人，还是没有理财经验，厌恶本金损失的人群，安全的金融工具都是必不可少的。

100%安全的产品，在国内只有三种：50万以内定期存款，国债，保证收益的储蓄型保险（如增额终身寿、养老金，教育金）

从上表可以看出，10年期的债最高的收益率也不超过3.2%，且是『单利』。

对于保险，大部分人的认知是很少的。

所以很多人都不知道安全的金融产品除了大额存单、国债，还有更好的选择——储蓄险。

保险是有非常严格的法律保证，其安全性比银行存款还高。

《保险法》第 92 条规定：如果保险公司被撤销或破产，人寿保险合同（比如年金险）会由其他保险公司接管。消费者保单利益不受任何影响。也就是说最极端的情况买的年金保险这家公司倒闭了，保单依然照旧领钱，国家刚性兑付。

长期的储蓄险不仅100%安全，其最大的优势在于：可以锁定长期利率（长期单利远大于银行大额存单），收益白字黑字写进合同，刚性兑付，不受市场利率波动的影响。即便发生金融危机，储蓄保险的收益也不受影响。也不用担心利率继续下行的再投资风险。

这类产品很适合用于管理家庭的兜底资产，不会有任何波动的风险。

二、可以理财的三大类储蓄保险产品

目前市面上储蓄险产品的形态很多，大家接触到储蓄保险产品主要是以下三大类：

· 增额终身寿险

· 年金险

· 万能险

我们逐个来了解一下：

增额终身寿险

寿险大家都了解，是以被保人身故或全残为给付条件，当被保险人发生身故或者全残时，保险公司按保额赔付一笔钱。

而增额终身寿险（以下简称『增额寿』），虽然带『寿险』二字，但其更重要的功能像是一个『储蓄账户』，里面资产可终身持续保值增值。

就好比在保险公司那边开了一个既有身故保障功能，又有投资功能的账户，然后每年把钱放到里面。等到要取出来用的时候，会发现它已经增值了不少。

增额寿是属于主动型，前期保费投入后，保额会按合同约定的收益率增加，现金价值也会随着保额复利增值，很多缴费完第二年现金价值就高于总缴费。后期需要用钱的时候，可以按合同约定的情况，通过申请减额提取部分钱出来，剩余的钱还是继续按约定的收益率增值，也可以通过保单贷款的方式来周转资金，百年后传承给指定的受益人。

增额终身寿险保单的资产属于投保人，投保人对其有绝对控制权。所以在实际生活中，可以起到债务隔离、资产传承、婚姻财富规划、税务筹划等作用，很适合被高净值人群用于财富传承和资产规划。

受益人明确的保单理赔金属于个人财产，且不属于被保险人的遗产，不需要缴纳税款或清偿被保人的债务。

我们都知道，金融工具都有着不可能三角，分别是安全性，收益率，流动性。

增额终身寿就把这3点平衡的很好：在绝对安全的前提下（寿险的安全性受保险法的保护）把无风险收益做到了相对高的位置（长期年化接近3.5%）并保证了一定的灵活性（交费完成就可返本，与此同时有着灵活的加保减保政策。）

现在市面上比较优秀的增额寿，按照复利计算，3.5%几十年后收益是非常可观的。

巴菲特说：人生就像滚雪球，最重要的是发现很湿的雪和很长的坡。

增额寿就是理财路上足够湿的雪+足够长的坡。

年金险

年金险指一次性或分期缴纳保费，未来在约定时间开始，定期按约定从保险公司领钱的保险，直至被保险人身故或合同到期。

年金险属于被动型：前期缴费，后期定期『领工资』，不用自己操心。

教育金、养老金是不能等不能借不能亏的钱，很适合通过年金险来强制储蓄和增值。

中长期的年金险（如教育金）跟银行定期存款有点像，到期一次性或分批给付本息收益。

终身的年金险就是当下国家大力支持发展的第三支柱养老保险——商业养老险，可以很好的补充社保养老金的不足。

缴费时间、缴费金额和领取的时间相对于社保养老金灵活，可以自由选择。

投保时一旦确定，领取时间就不能更改。收益写进合同，到了约定的年限，按月或按年定期定额『领工资』。

终身的养老年金险最大的作用是确保未来有一笔专属养老金，确保老有所养。

一旦人老了，就容易上当受骗，所以有些产品设计一旦开始领取现金价值就归0，自带防骗功能，这种是最安全的养老金。

养老最大的风险是不知道自己活多久，如果单纯为自己规划养老出发，终身纯养老年金是最好的选择，活得越长，收益越高。活多久领多久，不要担心『弹尽粮绝』。

万能险

万能险与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。

大白话理解：万能账户就是一个有保底利率的活期账户，可以灵活追加和提取。

追加钱进去是要收手续费的（一次性收取），从账户成立开始前五年提取钱也需要手续费，五年后提取钱不用手续费。每家保险公司产品收费标准不同。

万能险的名声不大好，之前一直遭人诟病。

主要是有两方面的原因：

1.线下一些主体保险公司的万能险捆绑了各种带保障功能的产品，保障保费直接在万能账户里扣取，购买了这类产品之后，十几二十年过去万能账户中的本息全部被保障产品消耗掉了，保障没了收益也没了，让万能险承受了它不该承受的罪。

2.很多线下保险公司拿万能险的结算利率宣传高收益，吸人眼球。但是结算利率会随着利率下行而下行。前几年万能险最高结算利率有6%以上，而现在最高结算利率也不超过5%。但这样宣传误导了消费者，以为万能险是『骗人的』。

万能险真正确定的收益是保底利率，且终身确定。

随着利率下行，预定利率高的储蓄险产品会逐渐退市，未来新的储蓄险产品预定利率只会越来越低。

我们现在选择的储蓄险是定期定额缴费，能确保当下赚的钱可以锁定利率。未来赚的钱越来越多，又如何去锁定利率？

一个干干净净的万能账户可以帮我们解决这个问题。

大部分万能险账户是非常灵活，只要有闲钱就可以存钱进去复利增值，需要用钱时随时可以取出来，这样的活期账户，不香吗？

现在不少保险公司在客户投保了增额寿或年金险后都可申请一个万能险账户，投保增额寿或年金险时别忘了加上这大鸡腿哦！

三、增额寿、年金险和万能险的区别

这三类产品，表面看没有什么关联，其实都是帮助我们锁定利率的理财工具，而且都是非常安全。（除非短期退保）。

我们通过下面的表格来看一下三者的主要区别：

提醒一下，长期复利的收益是不容小觑的。

爱因斯坦曾记说过，复利是世界上第八大奇迹。其威力比原子弹更大。

四、总结

俗话说，鸡蛋不要放一个篮子了，多元化资产配置人人都需要！

这三类储蓄险产品都是属于安全性非常高的产品。

人生投资如一场球赛，需要有前锋，中锋也需要守门员同储蓄险如同足球赛场上的守门员，帮我们守住财富，不可或缺。

不同的钱可以实现不同的投资目标。先把自己的资金梳理清楚，再针对每一笔钱做最合适的投资配置，才能实现资金的良性使用、持续增值。