一入理财深似海，从此月光是路人
可能是目前为止最详细最有体系的长投网21天小白训练营笔记
@pencil0102
七月的某天花了9块钱入了一个理财的“坑”，说实话刚开始是对这9块钱的小白训练营是不怎么期待的，长投网上的教程都是几百块的，凭什么这个小白训练营花9块钱就能学到很多东西呢，人家脑袋又没有进水。从7月16号开营到现在，觉得这个训练营的信息量还是蛮大的，有每天早上的晨读、晚上的分享，中间还有5次任务卡，5次大课。到目前为止，能够改变对理财的认识，但是来到这个训练营不仅仅是为了让自己对理财的认识更深一步的，我的最终目的是操作层面上的理财，所以就有了我整理的内容。训练营所覆盖的知识点还是很多的，在这里我仅把理财这条线拎出来整理一下，并用6个问题将其整理出来。
问题
1.参加小白训练营的几点感受
a）人丑就要多读书，如果没有朋友圈里的人推荐《富爸爸穷爸爸》可能我自己都不知道理财对我有多重要，就更加不知道还有长投办这个训练营。
b）以前别人都说做人生规划有多么重要，但是我的人生规划没有一个是我自己能用的，但是训练营里的一份作业让我想到如果从理财的角度做人生规划会不会很好呢？首先它有一个具体（Specific）考察目标：钱多还是钱少，它是可以衡量的（Measurable）。其次是你会设置一个时间限制（Time-bound），譬如花多久赚多少钱。再加上你可以通过理财的方式实现（Relevant），至于可不可以实现（Attainable），在钱的诱惑下动力应该还是蛮大的，毕竟没有人嫌钱多。这样是不是特别符合SMART原则？
c）来说说训练营里的小伙伴，很多人
2.开始理财对月光族的好处？
理财后最直接的结果是避免做月光达人，走出财富自由的第一步。至于其他理财带给你的非卖品自己体会，这里只说一个点：坚持。（实际情况是我的理财经验也不多，木有辣么多经验啦~求放过）7月25号的晨读里的死胖子（文章题目：一个普通人怎样靠投股票赚到100万？每个人都可以做到），读大学的时候将自己余下来的闲钱投入股票市场，毕业后不到10年，赚了人生的第一个1000000，别数了是100万。对于向我这样没有意志的人来说，可能就坚持不下来，但如果用钱来诱惑自己，可能还有得救，嘻嘻~财务自由这个明确且有计划的目标会引领你把进度条拉到最后。
3.小白理财需要做的准备工作有哪些？
你知道怎么理财么？进训练营前的我也不太清楚，理财的第一步是弄清自己的财务状况，譬如：资产多少，负债多少（如何区别资产和负债下文有解释），收入，日常支出等。
前面几个比较好搞懂，但是日常支出嘛？有时候花的多，有时候花的少，到年底工资卡上也没有剩多少了，有时候还要用蚂蚁花呗。没有统计过的小伙伴可以从记账这一步开始，这里推荐一下我平时用的APP --随手记。
像我这样已经记好帐了，怎么来分析呢？
先分类，将花费分为必要、需要、想要
a)必要，生活必须，没有就活不了，就是必要的。
b)需要，譬如咖啡，推荐查询关键词拿铁因子。说一个我听过的例子，一个烟鬼，妻子想让他戒烟想尽了办法，最后实在没办法的妻子，就在他买烟的时候，就掏出一半烟钱存到床下的盒子里。到了年底，烟鬼拿不出钱过年，正在家里发愁，妻子拿出床下的盒子，里面不少花花绿绿的小面额纸币，烟鬼就问：这是哪儿来的钱？妻子：每次你买烟的时候，我就拿出一半的烟钱存在这里，到现在就有这么多了。烟鬼惊讶，从此戒烟。（勿考查故事的真实性）记住水滴石穿，不起眼的消费，最后会累计成一个大数目。每天早上买杯拿铁，30年需要花费70万。我们要小心这样的拿铁、烟等不太起眼的小数字。
c)想要，我对于Surface Studio的奢望，就属于想要的范畴。对于想要的东西，可以先立一个小目标，小目标完成了作为奖励给到自己。我的奖励貌似太。。。还是换一个吧。
整理好账本后，可以根据每个月的花销来做第二年的预算，这方面还没有知识储备，后期需要调查一下。
了解了自己需要花费多少钱，也做好了预算，可以开始理财的第一个小目标：储蓄。刚开始不要多，先从收入的5%开始存，后面慢慢增加。刚开始存很多，后面容易坚持不下来，要慢慢来。
4.理财是什么？你的资产配置是怎样的？
理财是管理财务，包括资产和负债，实现财产的保值或升值。那么这里有一个资产和负债的概念，你以为很了解它们？
A：投资者买的是什么？
B：是资产。
A：没错儿，但你知道资产和负债的区别么？
B：额~
A：这样吧，你有套房子，算资产么？你有一辆车算资产么？
B：算呀，当然算啦。
A：车算负债，而房子要看情况。如果它能为你带来收入（房租-贷款> 0），也是你的资产。如果你需要为你的房子付款，那么它就是你的负债。所以你是需要为车付钱的，它就妥妥的负债。资产为你带来收入，负债则是将你口袋的钱往外掏（想知道更多请看《富爸爸穷爸爸》），富人是通过购买资产致富的，而穷人会购买看似是资产的负债。
对于资产配置，可以参考4321理财法则，即40%投资、30%生活开销、20%储蓄备用、10%保险，或者参考另一个关键词“标普家庭资产象限图”。当然这仅仅只是参考，具体情况还需要根据你自己的需求来调整。
5.常见的理财产品：股票、基金的入门
理财是场长跑，所以还是有必要介绍一下复利的，这位见证时间奇迹的英雄。先讲一个你听过的复利故事，达依尔发明了国际象棋，古印度国王要奖赏他，就问他有什么要求。达依尔说：陛下，在棋盘的第一个格子里放1粒麦子，在第二个格子里放2粒麦子，在第三个格子里放4粒麦子，后面的格子里麦子粒数是前面格子的一倍，直到放满最后一个格子。国王觉得世间竟有如此简单的要求，便爽快的答应了，可惜了，陛下木有学过复利（等比数列）呀。你知道这位达依尔要了多少麦子么？全世界2000年小麦产量总和。1粒小麦就这么滚了63个象棋格，就变成了全世界2000年小麦产量总和。达依尔的“年化收益率”是100%（每个格子都翻一倍），如果按照巴菲特的平均年华收益率20.8%，也就是约3.5年翻一倍（72/20.8=3.5，72法则），从1957年开始算，巴菲特投资了60年，差不多到了这个象棋的第17个格子（60/3.5=17）。如果能按照这个速度跑到第64个格子（2181年），那估计就是一个天文又天文的数字。投资就是靠着复利这双手来创造奇迹的，当然放高利贷的人也是这样创造奇迹的。了解完这位见证时间（坚持）奇迹的复利，接下来介绍第一个常见投资品：股票。
股票是什么呢？企业筹集资金的一种方式，另一种是债券（企业债券）。但与债券的债务关系不同，买了股票，你就是公司的主人，需要与他共患难。如果公司倒闭了，公司有义务还债券的钱，股票跌了也就跌了。是不是觉得这样买股票不划算，有必要说一下股票的盈利方式，分红和低买高卖，从长期看如果一个公司是发展的，它会给你带来不错的收益。
那么该如何操作呢？a）公司是做什么的、有哪些盈利途径。b）公司的赚钱能力，衡量指标有：毛利率、成本、售价、看公司的年报三表。c）竞争力如何？看公司有品牌护城河、垄断护城河、网络效应护城河、转换成本护城河。d）对公司进行估值，判断公司的市值是被高估的还是低估的。那么股票市场有没有无风险的投资呢？答案就是打新股，要求是你必须要持有股票，然后通过抽签获得打新股的资格。在股市要有一个好的心态，能确定在何时止盈，当然必要的知识也是能够赢的关键因素。
买了基金就相当于你把钱交给专业的基金团队去打理，根据资金的投向不同，可以分为：货币基金（余额宝）、债券基金、股票基金、混合基金。a）货币基金，基本不会亏损，因为这么长时间了，余额宝没有在你醒来的时候告诉你今天的盈利是负数。风险极低，但想跑赢通胀还是有难度的。b）债券基金，80%以上的资金投资债券的基金，风险相对较低。c）股票基金，这里有主动投资的股票基金和被动投资的指数型基金。股票基金，主要还是靠基金经理，你可以看看《大空头》里的独眼基金经理，虽然带着大家赚的盆满钵满，但中间的压力也是很大的，最后辞去基金经理一职。除了过于依赖基金经理，主动投资的股票型基金交易成本比较高。来看看追着股票市场指数的被动投资的指数型基金，通过买几十、几百家公司的股票，尽量追平整个股票市场的指数。基金除了普通的买卖，还有一种定投的投资方式，在某个时间段里以固定金额投资某种投资产品。这样可以避免投资时机不对发生错误，降低投资风险，平滑成本。d）混合基金，非常灵活，对基金经理的要求非常高。
6.理财路上容易被遗忘的保险
刚开始在写大纲的时候，把它给忘了，心里就惦记着股票和基金了，希望你不要像我这么粗心。好了，介绍2道保险，应急金和保险。
a)应急金，准备3 – 6个月的生活费用，如果有急事，用完了记得补回去。
b)保险，保险主要分为消费型和返还型（比较保险的投资，利率低），普通人推荐投资少的消费型保险，投保时可参考保险三大原则：保障全面、保额充足、保费适当。对我们最重要的三类保险：寿险、重疾险、意外险。家庭投保的顺序有点颠覆三观，投保时优先考虑家庭的经济支柱，而不是考虑家庭的老人小孩。
好了，看完笔记留个尾巴说说自律，
罗振宇在跨年演讲里说，和菜头一直督促他把运动裤改成好看的窄腿裤，这样就能看到一个挺拔的胖子。
罗振宇：我不要，我有钱，我在创业呢，我没空，我为什么要臭美？
和菜头：为了审美。
罗振宇：你那不是审美，审美是审别人，我自己就这样行了，我为什么要创业？我创业挣钱，我就是为了我想穿什么就穿什么嘛，没人敢说我嘛。
和菜头：人生一切努力的价值，就是为了成为美好的一部分。但是，你首先得知道，什么东西是美好的。你穿着一条经过挑剔的裤子，然后你就会需要一条相对体面的腰带，然后你就会知道自己身上缺乏一些配饰，你会不断地在追求生活趣味中，让自己变得更好、跟体面，请注意，这就是自律。
我想学习理财就是这么一个过程，慢慢养成属于自己的好习惯，变得和从前不一样。其实还有一个角度，如果你想直接去学习自律，会很惨，类似地还有学习时间管理，直接对时间进行管理，会很不自然感觉很别扭，但你要从目标管理上入手就会好很多。好了就说这么多，睡觉去了。
