这一期主要聊一聊,为什么用年金保险来解决孩子上学,我们未来养老底线的问题?标题是有底线两个字,底线两个字非常的重要。不提这两个字,大家会误以为保险就是最好的,或者唯一的解决教育金和养老金的工具,那就大错特错了。
年金保险为什么能够作为我们教育金和养老金的底线,和其他理财,投资工具相较而言,年金保险它独特的属性有哪些?
老百姓能列举出来的金融工具:银行存款,余额宝,国债,基金,股票信托。我们讲金融工具通常不包括房产,但是过去十几年,很多人通过房产也获得了很大的利益,房子也是一个非常好的投资工具。等等一些新型的现代金融工具,那为什么要讲这些概念呢?我们要清楚每一种投资工具,各自的优缺点是不同的,没有任何一个工具是万能的,包括保险也是一样。
了解各种投资工具的优缺点,也就明白年金保险他到底适合用来做什么?通过投资理财工具的三性来进行分析,即:收益性,流动性和安全性。
收益性是什么?
我们投入的本金经过一段时间后,它的收益率到底有多高?研究收益率,就要清楚收益和风险,它是成正比的这是规律。要追求高收益,相应的就要承担高风险。最高风险是什么样的投资理财工具?大众可能认为是股票,股票收益很高,同样风险也是很高,风险高也就不一定人人都赚到钱,对不对?股市里有721法则,7人亏,2人平,1人赚,那你又怎么能保证自己成为其中幸运的一个呢?
年金保险跑不赢通货膨胀,那存这点钱又有什么用呢?保险的收益比较低,跑赢不了通货膨胀,如果要跑赢通货膨胀,这个收益应该要有多高,收益率就应该高于通货膨胀率,如果通货膨胀率是10%,那就意味着我们的收益率要高10%,可如果超过10%,那就意味着风险要加大,在金融领域收益率超过7%,那风险就是相对高的,需要去评估,我们能否承受风险的能力了?不建议普通的投资者去选择这样的投资品?
从股票的投资来理解风险与收益的相对性。
银行存款的角度,如果想要一个利率比较高的存款,就要选择相对比较长的储蓄期,那3~5年的存款回报率肯定要比活期存款高,那3~5年就会失去存款的流动性。失去流动性才有可能会有更高的收益,讲收益性又讲流动性。安全性,收益性,流动性,它实际上是相互作用的。
银行理财年化收益率跟实际的收益率,不是一回事。因为中间有空租的问题,如果说它的年化收益率是5%,它并不是365天,如果这个理财产品的期限是60天,实际收益率就是要用5%÷60,不知道大家有没有理解?因为过了这60天之后,这部分投资如果没有接到下一期理财,这笔钱就会放在活期存款按照0.35%计息。所以除了这60天,剩一个300天都是空置期,那它实际收益率就会下降,所以银行理财实际上没有足够长的时间,它的收益率也没有想象的那么高。
保险的收益率到底有多高?保险的收益率与时间相关,所有的理财投资产品当中,投资期限最长的就是保险。许多的金融理财,相对期限都比较短,保险合同就是终身或者几十年。保险资产需要通过时间的复利递增的效果来增长的,时间越长投资效果越好。我们从整个保险行业看,没有短于五年期,在十年内回本的都是普遍现象,如果低于十年回本的,那就是非常优秀的产品。20年~30年开始盈利,如果20年能够达两倍,30年能够达到三倍,也只有开门红这样的产品才能做到,平时的产品是做不到的。
时间越长保险资产的收益率越高,所以它跟时间相关,所以在投资的时候要清楚这笔钱到底用多久?你能不能等待,有没有足够的耐心?是不是闲置资金?然后来选择到底要不要选择保险资产?
为什么保险资产时间越长,收益率越高?
因为保险公司用你的钱会很长时间,对于你来讲就是机会成本。钱是掌握在保险公司,对于你失去了使用它的功能,失去了投资其它领域的机会,当然你就要有更高的投资回报。你把钱交给保险公司,一辈子持有下去那就要求给你的收益会比其他理财工具要更高,相应的是用你的钱做投资的时间也长,往往给你的回报也一定要多,这就是经济学的规律。
不要去纠结保险收益率不高的问题?收益率不高是因为没有经过足够长的时间。也不要用保险的收益和其他理财工具去比,因为不具有可比性,因为它们的时间长短是不同的。一年期的信托投资和保险几十年的投资回报去做比较。未来是不确定的,其他所有理财工具投资收益率都是不确定的,这一期结束后下期还有没有都不知道?所以收益率是很难横向去比较的。
流动性,什么是流动性?
随时变现的一种能力。所有的金融工具都有随时变现的一种能力,但是这种能力有高有低。流动性最好就是活期存款。随时用随时取。流动性差点,比如股票基金,今天赎回明天就到账。流动性较差的国债信托,银行理财。流动性跟收益性是相关联,收益越高流动性越差。收益低像活期存款,银行要随时面对领取,也不能做更长期的时间的投资,没有长时间投资就没有更高的收益,这是相关联的。房子的流动性更差,你急需用钱,还要受政策等各方面的影响,钱可能拿不出来或者要经过漫长的审计,等待以后才能拿到,也可能实际拿到的钱比你预期的还要少,这是流动性。
保险的流动性在所有投资工具当中,是中等偏上。在你急需用钱的时候是可以拿出来中转的,但是不能全部拿出。根据现金价值来领取。现金价值都明确写在保险合同中,可以周转使用。周转使用的钱越多,就表明现金价值越高,流动性就越好。用保单进行保单贷款,几乎是当天到账,没有任何审核期,也没有障碍。当然,周转是有成本的,这个成本相当于我们把钱拿出去进行投资,还是值得的。否则你就把它安稳的放在保险资产里增值。
安全性和收益性也是相对应的。
安全性就意味着风险小,风险小,收益率自然就不会很高。想想所有的投资理财工具中,哪一种安全性是最好的?安全性,指收益率也是非常可期,本金有保障。有人说银行存款安全性最好,可事实上随着通货膨胀,银行存款的本金是在损失。抗通胀能力,购买力,即使不算收益增长背后的风险,它自身通货膨胀也会存在。购买力下降,就像水池里的水自然蒸发一样,不做任何动作还是会一天一天的减少。
在安全性的角度讲,股票基金安全性就不好,因为它的本金随时会损失。信托面临兑现难的问题,如果兑现的问题都能够解决,安全性是可以的。国债的安全性非常好,因为它是靠国家来保证。房子的安全性好,但不要发生战乱,不要发生火灾,如果房产比较多,一定要购买相应的房屋保险。保险的安全性是非常好,保险的安全性,按照合同约定,中途不退保,如果中途退保本金会有损失。这就是保险的特殊性决定的,只要你长长久久的持有,收益性,安全性,长期确定性都很好。
人人都希望有一款理财产品,安全性能好,收益性又不错,随时又可以拿到钱,那这是最好的。大家想想,追求安全就不可能有高收益,有高收益就不可能灵活支取,是不是这样呢?
年金保险就是在这平衡点上,是一种非常好的投资工具,它兼顾了安全性,收益性,也兼顾了流动性,最重要是保险的确定性。
为什么说,用保险来解决养老,教育的底线问题?
底线就是确定性。通过其他理财工具都无法预知,无法规划未来10年,20年,30年之后的现金流的问题。但保险可以,它是白纸黑字写在合同里,明确的写出在未来孩子各阶段,我们养老时段能够拿出多少钱?所以把教育和养老的最低要求这个数,用保险最安全,稳定,最长期持续增长,伴随终身的年金保险来解决这个问题是最恰当不过。因为它是唯一可以确定未来现金流的一种规划工具,然后在这工具基础之上再配以其他的理财工具,立体,系统的解决我们的教育和养老的问题,这一点非常的重要。
为什么要用保险来解决呢?
除了三性之外,保险还有强制性,专款专用的功能。可以克服人性自身的弱点,贪婪,恐惧,随性和冲动。因为其他的理财工具到期之后会有新的预期,也会面临一种新的选择,新的选择就会面临投还是不投?用到哪里?现实生活中诱惑太多,绝大多数人都很难抗拒诱惑。结果,这笔钱就很难长期持续,到未来需要用的时候,可能就没有这笔钱了。但保险理财可以克服这些弱点:一,它是长期的。二,钱进入保险公司进行投资就很难拿出来,中途要拿出来就会有巨大的损失,而且现金价值比存进去的本金会少。
总结:在日常投资过程中,特别是购买保险,我们并不是让你把所有钱投到保险里,如果你想解决孩子的教育问题和自己的养老问题,那你要想清楚,未来养老金最少的那笔是多少?然后倒推用保险解决,这样的方案才非常适合,然后你就有更多余的钱,做其他的投资理财。然后和保险结合在一起,来解决未来的问题。也是说当其他所有投资,在未来真正需要的时候如果都不在了,起码还有保险这笔钱,可以雪中送炭。这就是我们所说的保险的保障功能。保证我们的基本教育权利和基本的养老权利,都是要通过保险理财来进行的。
下期预告:商业养老保险和社会养老保险的区别。