个人养老金现在已经在银行推广了，但是似乎刚开始，还没有成为热点。相比起汽车上的高速路收费卡etc业务，推广力度明显不如，etc业务对银行有明确的收益预期，办理了哪家的卡，就持续有钱流过这家银行，所以各家都争抢客源。按道理说，现在个人养老金的蛋糕比etc更大，在哪家银行开户了，那么钱随着时间持续流入银行，而不是流过银行。这是多么大的诱惑啊，那么现在的银行不是很热情，就很耐人寻味了。
我对参加个人养老金比较感兴趣，一直在关注公开的信息。基于自己有限的理财知识，觉得有几个模糊点需要得到答案。
1、现在参加个人养老金，个税并不是抵扣掉，而是延后征收。现在抵扣掉个税，在你退休后支取个人养老金时，再行扣税3%。这是现在的规则，但是有两点没有明确，一、现在说明是“此次政策明确，投资收益暂不征税。”那么这个“暂”字，几乎就是说，到支取的时候，要征利得税。二、这个支取扣税3%能否确定，是否会变化，并不确定。现在这个3%还是宣传说，是从7.5%优惠下来的，为了鼓励大家开户个人养老金。因为中间不能支取，要等到退休才能支出，那么现在说的3%并没有意义，而是你支取的时候的税率才是真实的数字。这很影响投入和收益之间比较判断。
它仅仅是现在暂缓征收个税的数字，并不是投入个人养老金后的收益。因为个税仅仅延后了，再退休支取时，按现在的规则要补交3%的税。也就是第1级，收益为0；第2级，收益840（1200x7%）以此类推。.而且，这计算公式里面的各个数字，未来都会变化。如果按照7.5%补交，那么第1级，亏钱，第2级，收益300。
2、现在的优惠费率表都是按照当前的个税征收规则计算的，比如年收入10-20万，12000的个人养老金额度用足，可以节省多少钱。但是个税征收也是会变化的，之前3500以上每月征收，现在已经提高到5000以上了，未来一定会调整啊。而个人养老金是长期到退休才能支取的，这个时间长度中，如果个税征收规则变化，那么个人养老金制度的优惠幅度就会变化。到底变化成什么样，这会影响到自己是否投入的判断。
3、投入的每年12000元到底能购买什么产品，还仅仅是大概描述，没有明确的列表。说是可以购买储蓄、国债、债券、基金，但是具体产品范围和费率根本不讲。比如现在的股票基金，银行代销费率和互联网金融机构代销，费率相差90%，比如同一只基金，银行收费2%，而金融机构0.2%。个人养老金这个唐僧肉，银行费率的刀估计已经磨得飞快了。现在存进去，要么买高费率的基金，要么买保险。那么存成储蓄呢？长期到退休的钱，居然存成储蓄，这是完全无视货币贬值风险啊，就算认可这样，现在也还没有储蓄产品可买。
4、具体到现在的操作，离今年底还有一个月。如果现在开户，那么今年是按照12000一年缓扣个税，还是按一个月1200缓扣个税，居然也没有找到相关的宣传介绍。
个人养老金大概是个好东西，尤其对于中等收入的城市平民。但是现在的中国个人养老金规则还不完善，而金融机构善于钻规则空子的属性，令人不放心啊。要不要冒这个险呢？
如果是离退休年数不多的人，参加个人养老金大概率合算。但是对很多年以后退休的人，要仔细盘算一下了。
