《财务自由之路》是《小狗钱钱》的作者博多.舍费尔的另外一本书，比《古巴比伦富翁理财课》等类似的讲故事+讲观点的理财书来说，这是一本实操性很强、几乎可以马上照着去做的理财指导书籍。

关于理财有一个经久不衰的争论，就是“我收入不高，很难有结余，是不是也要考虑理财呢？”

对于储蓄，很多人有一个误区，就是“消费完了剩下的钱存起来”就是我攒下的钱。

这种观念首先要改，这也是《财务自由之路》中强调的关于信仰的改变，价值观的改变源于观点和信仰的改变，这样的改变你我都能够做到。因为在收入不增加的情况下，强制储蓄后，用于消费的数额必然减少，我们就需要克制一些期望型消费，这样我们难免感觉到生活质量有所下降而难以继续自律储蓄，所以财务自由之路是很难走的。

从来上坡路都难走，都说钱难赚屎难吃，话糙理不糙。

理财无疑在任何时候都是需要的，只要你与这个社会发生经济联系，且你想更自由。

储蓄应该是把收入的一部分存起来，剩下的再进行消费的行为，而不是相反。

理财的老生常谈，即利用时间、利率和投入，通过复利，产生收益。

要有财可理，过上依靠被动资产性收入生活的状态，先要有财可理，这是无疑的；有财可理，无非两条路——开源节流。

开源自不必多说，但也并不是说按步就按拿工资的你就能够理直气壮逃避理财，理财正是把你从固定劳动性收入的焦虑中解放出来（或者至少解放一部分）的唯一道路。

节流就是上面所说的比例性储蓄了，任何时候都要把收入的一部分作为储蓄留下来（即使在你负有外债的时候），剩余的部分才能够有计划的支出，只有这样才会在日积月累中有助你首先实现财务保障（3～6个月生活保障，应对意外、寻找新工作等）和财务安全（财务保障有了之后才可以进行风险性投资的钱）之后，走上财务自由之路。

1 计算你梦想的成本

人人都说我想财务自由啊，不想上班，不想出卖廉价劳动力，到底赚多少钱才能财务自由呢？

博多 舍费尔在《财务自由之路》中提供了量化梦想的方法来计算梦想的成本。

首先，将所有的愿望逐条列出来，在每一条后面写上大概的置办费用

比如假设你热爱旅游，每年都想进行好几次旅游，总花费为3.6万，将这3万划分为12期，那么你么月需要3000元来满足旅行需要。

其次，将你实现财务自由之后仍然存在所有日常支出列出来。财务自由之后这笔支出应该用你的利息支出，也要考虑的，更高的生活水平会产生更高的支出。

日常支出包括不限于：衣食住行、通讯、小型购置、娱乐消遣、礼物、学习深造等，

接下来把所有数据加在一起，计算要支付所有这些，你需要多高的利息收入。

日常支出总额： 元

为梦想支付月成本总额： 元

财务自由的月成本总额：          元

现在你就知道要过上优质的生活需要多少金钱了，财务自由的状态下这些成本需要由你投资理财的利息，也就是被动收入来支付，你需要为这些存储足够的资本。

以每年净收益率8%（月利率0.67%）来计算，用你每月需要拥有的金额乘以150:

 元  x  150 = 元

这就是满足梦想生活所需要的金额，接下来该思考的就是如何实现这个目标了。

2

分析你的收入

你的收入由5个因素交互作用决定：

能力     

精力

影响力/知名度

自我评价

创意

其中，每一项打分区间为1分（差）～10分（优），但要格外注意的是，影响力分数区间为1分～100分。

总分 = 所得分数/2

比如，你能力5分，精力10分，影响力3分，自我评价6分，创意2分，总分2700分（与你每月的收入相同）；但假如你影响力提高到了30分，你就要270000分（元/月）。

在流量为王的今天，不难理解，即使你能力没问题，也足够下功夫和努力，自我评价适当，还有一点创意，如果你没有足够的影响力，也很难有很高的分数，而影响力的提升，对你的收入水平影响是几何级的。

所以，要提高收入，尤其是劳务性收入，提高你对工作的影响力才是最有效的，当然也是最难的，还有其他需要加强的板块，先从提高自己来为开源打基础吧。

只有相当自律、不断求新、把时间当作朋友的人才能做到。

至少坚持到实现财务保障吧。

3

财务自由必经三步

财务自由是个遥远且宏大的目标，在这之前，我们需要考虑另外两项内容——财务保障和财务安全。

如果把财务保障、财务安全和财务自由比做3个桶，那么，这3个桶的注满顺序也是1、2、3。

也就是说，先把财务保障这支桶灌满，富余的金钱再去填充财务安全，之后才可能有财务自由。

1

第一个桶：财务保障

即尽管遭遇突如其来的经济变故依然能够依靠积蓄继续保障自己的生活。

包括固定花销+紧急支出（生病等），如果你说个体经营者，还要算上业务支出（房租、办公、工人工资等）。

财务保障额 =  （个人花销 + 业务支出） x 月

这笔钱是对个人和家庭负责的底线，即使没有意外（失业、换工作、其他变动等）也应该坚持，这是更好解决问题的后盾。

我们日常生活需要的开支越少，财务保障目标越容易达成。

2

第二个桶：财务安全

这笔钱是为了免去我们的一些焦虑，让我们在意外来临的时候可以做更好的选择和决定，不至于慌乱中出错。这笔钱非到万不得已不要去动，不去花，也不拿来做任何风险性投资，当然，你可以放在类似余额宝样的地方吃点微薄利息。

但是，如果意外来临了2次呢？

仅仅有财务保障的金钱无法让我们真的拥有安全感，走上财务自由之路必须到达可以依靠利息生活的状态。

那么，多少利息才足够达到财务安全呢？这些利息的产生我们又需要多少资金呢？

列出每月必要的支出和话费（同财务保障），假设8%的纯收益，有个很简单的公式告诉我们需要养一只多大的“鹅”来下金蛋：

每月所需金额 x 150 = 资金总额

即如果你每个月的生活成本是2000元，你需要2000 x 150 = 300000元，保证这些钱做的投资获得不低于8%的收益，可以在不动本金的情况下获得每月生活需要的费用。

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第三个桶：财务自由

在财务保障的时候，只能做无风险的理财；财务安全的阶段，可以按照高、低、无风险做4:4:2的理财配置，其中20%的高风险如股票最好能够长期持有（当然前提是能选到健康行业的龙头股）。

接下来，恭喜你离财务自由越来越近了。这个桶是在前两个桶已经满了之后，多出来的资金才能流入。

这就回到了第1个命题——计算你梦想的成本。

这个成本在不断变动，很大可能上是越来越高，那么在财务安全实现之后，我们就需要抽取一部分金钱来为梦想的生活买单，慢慢实现财务自由，至少也无限接近财务自由。

这个时候，你就可以大胆一些，50%中风险，50%高风险去做理财投资，即使运气差到爆，你也只用了不需要用来实现财务安全的资本来冒险。

重中之中，是去做。设立一个大目标（比如，7～10年实现财务自由），这样问题出现了也挡不住你望向目标的目光。

路在脚下，什么时候开始就看你了。