面对市面上品类繁多的保险产品，很多人在选择的时候，都会感到困惑，不知不觉，发现产品的各种附加功能都有需要，然而价格上每增加一项附加功能，都会有一定的提升，到底要不要买单？

每一款保险产品在开发的时候一定是从某种程度上迎合了市场的需求，并没有一个普适的保险是能够满足所有人需求的，作为消费者在选择保险产品时始终要记得不忘初心。保险首先作为一种风险转移和控制的工具，保障是第一位的，保障做足的情况下，根据自己的财务规划，预算范围内也是可以考虑储蓄类，理财型的产品。

火眼金睛系列会深扒每一种保险产品，真实客观地去还原保险产品的功能属性和条款细节，帮你脱掉保险产品的外衣看保险，相信学习完了之后，你一定能挑一款适合自己的保险产品了。

今天先来说说重大疾病保险，本文将会从下面这几个方面去讲解：

1、重大疾病保险起源？

2、重大疾病中的疾病都有哪些？

3、重大疾病保险的分类？

4、重大疾病保险都包含哪些产品责任？

5、教你抓住重点看产品保障责任？

6、重大疾病保险的理赔标准？

7、教你抓住重点看条款？

8、给家里不同的人买重疾险侧重点是什么？

1重大疾病保险的起源

重大疾病保险最初萌芽于南非。一位叫Dr. Marius Barnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生发现，虽然他尽力实施手术，挽救了病人的生命，但是病人及家属在经济上却备爱煎熬。许多家庭承担了大量的债务而无力偿还，最终因为沉重的医疗费用生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，陷入贫困。 罹患重疾的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，而且，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，他们 又会旧病复发，且无力治愈。

Dr. Marius BArnard深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，却挽救不了一个家庭的经济生命。他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。他说：“人们需要保险的原因不仅是因为人们将会死亡，更是因为人们要活下去。” 在他的发起下，1983年，世界上第一款重大疾病保险应运而生。 它的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。

重温上面这个熟悉的故事，我们可以看出，从重疾险的设计初衷来看，必须是发生严重的疾病，且会在较长时间内影响到患者工作和家庭生活，一般至少要3-5年，而且此类疾病一般都会有高额的治疗费用，一般预计在几十万的开销，这样的事件发生对于普通的家庭来说是灭顶之灾。

重大疾病保险金，除了和医疗险相互补充，弥补医疗费报销上的一些空缺之外，更重要的是在为病患者的家庭提供一定的经济保障，让患者在病患之后仍然能够体面生活，家庭也能继续维持运转。

当你仔细去看重大疾病条款的时候，可能会觉得理赔条款非常苛刻，其实只有从源头端把不符合重大疾病的对象筛除掉，才能控制理赔发生率，让一般经济条件的家庭能够平摊尽可能少的保费，最终保障到最需要的人。

2重大疾病中的疾病都有哪些  

2007年出台的重大疾病保险定义和使用规范，规定了重大疾病保险必须包含的25种疾病，这25种疾病是统一规范的，其中前6种重大疾病必须一模一样，后19种重大疾病会有部分产品只在理赔时间上细微的差异（比如有些产品双目失明在0-3岁免责）。除此外的重疾和轻症，每一家保险公司在产品和定义上都会不太相同。

3重大疾病保险的分类  

目前的重大疾病保险主要包括返还型重疾（有两全责任），带寿险责任的重疾和纯重疾险，这个分法不唯一，只是进行简单的区分。我们举例结合下图来理解一下：

重疾险的分类（分法不唯一）

举例：

A先生，30岁，每年交6000年，交20年，保额50万，保障到终身。

假定A于50岁时候身患保单规定的重疾险，那么赔保额50万，且保单终止。

1）假定保单期限内没有罹患重疾，若身故赔偿保单剩余的现金价值/保费。——消费型纯重疾险

2）假定保单期限内没有罹患重疾，若身故赔偿保额50万。——带身故责任的重疾

3）假定保单期限内没有罹患重疾，活到70岁的时候，额外领取一份祝寿金，75岁身故/重疾，依然赔保额。——附加两全的重疾（所谓的生也赔死也赔）

上面举例的保障期限由终身改成80岁，则就是一款定期型重疾险，定期是相对于终身来说的，目前定期型产品的形态有一年期，30年期，至70岁，至80岁等等。

通常一年期重疾险是自然费率，自然费率的特点是前期便宜，后期会越来越贵，一年期重疾险买一年是一年，缺点是年龄越大保费会越贵，并有停售的风险，停售后不能续保。

非一年期重疾险都是均衡费率，就是说每年交的钱是一样的，前期费用看起来会比一年期要贵很多，但是可以保证在合同期内稳定地得到重疾赔付。

总结：

1）价格上：一年期重疾险<定期型标准重疾<终身型标准重疾 <寿险责任的重疾<附加两全的重疾

2）买哪种：看需求，看资金。适合自己的才是最好的。

一年期重疾险：适合和长期重疾做一个搭配，短期内做个高保额。

定期型标准重疾：性价比最高，但是往往只有一定的期限，即使可以买到80岁，那么80岁以后呢？他更适合经济上相对不太宽裕的家庭。也可以与终身重疾险搭配使用。

终身型标准重疾险：保障到终身，没有额外的附加。预算合适的话非常推荐购买。

带寿险责任的重疾：重疾身故都是赔保额，相当于附加寿险责任，身故也可以给家里人一笔钱，体现了寿险的爱和责任，更适合给家庭经济支柱购买。

附加两全的重疾：羊毛出在羊身上，多加的返还都是多交的钱增值。适合理财能力较差，希望通过强制储蓄的方式在一定的年龄领到一笔钱的人。

4重大疾病保险都包含哪些产品责任

一个重大疾病保险一般至少有以下二个基本产品责任：

1、重疾赔付保额，身故赔现金价值/保额

2、有轻症，且轻症额外赔付，不占用主险保额

部分产品还会附加以下责任内容：

1、有中症赔付功能：中症简单来说就是介于轻症和重疾之间一种疾病

2、重疾/轻症/中症多次赔付

3、具有被保险人轻症/中症豁免保费：被保险人轻症/中症，未交的保费可以免除

4、可以附加投保人轻症/中症/重疾豁免保费：投保人发生轻症/中症/重疾，未交保费可以免除

5、减保：保单生效一定的年限后，可以申请减保，减保后可以将对应的减保部分剩余现金价值领出来

6、年金转换功能：规定到一定年龄现金价值可以转换成年金保险，重疾险保险责任终止

7、疾病终末期保险金：病患状态，依现有医疗技术无法缓解，根据临床医学经验判断被保险人存活期低于六个月就可提前拿到身故赔偿。相当于临终前的人文关怀

8、保单质押贷款：合同有效期，可凭保单向保险公司申请保单质押贷款

9、附加两全的重疾险：可以在一定的年龄领取祝寿金，重疾保单继续有效

以上重大疾病保险的保障责任，除了二个基本内容，其它的保障责任，有些是需要加费才能有的，有些只是保险公司为吸引客户增加的产品特色功能。

5抓住重点对比产品保障责任 

你可能已经迫不及待要买一份重疾险，然而，产品种类繁多，哪些产品责任是自己需要的，你可能还不太清楚，那么让我们来看一下这些主要会影响到产品费率的产品责任都有哪些，看哪些是适合自己的呢？

✎ ：轻症怎么看？

轻症特别关注以下几种高发轻症是否有涵盖，尤其是与高发的6种重疾想对应的，如下标红的轻症：

极早期恶性肿瘤或恶性病变，轻度脑中风，不典型心肌梗塞，冠状动脉介入手术，微创冠状动脉搭桥，脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤，慢性肾功能衰竭，单侧肾脏切除，较小面积Ⅲ度烧伤

✎ ：中症要不要？

中症在国内是这两年新兴起的概念，简单点说就是病症严重程度是介于轻症和重疾之间的一种病情。目前轻症赔20-30%，中症赔付50%，重疾赔付100%。中症的提出，从某种程度上填补了轻症和重疾之间的空缺，对于某些差一点点就是重疾的病症可以得到中症相对较高（50%）的赔付。

轻症和中症的附加一改了以往对于重疾险保死不保生的观点，很明显是保障责任的增强，当然费率上也会有相应的提升。中症到底要不要买，关键还是看资金和自己的规划，

✎ ：病种越多越好？

市面上的重疾险重疾病种多数在50-100种，轻症30-50种，中症20多种。根据慕尼黑再保险的统计数据，6类重大疾病集中了90%以上的理赔，25种常见重大疾病占据理赔总数的95%以上。那么不管重疾病种是50-100种，多出来的几十种的总的发生概率相对教小。同样的价格可以选择病种较多的，相反为了多出来的病种需要多付相应的保费，就要自己掂量掂量是否合适了。

✎ ：单次还是多次 ？分组不分组 ？

多次赔付：重疾/轻症/中症多次赔付是相对于重疾/轻症/中症单次赔付而言的，言下之意，在合同有效期内，可多次进行重疾/轻症/中症赔付。部分产品重疾赔付可以达到5次之多，轻症/中症的额外赔付也可以达到3次之多。

间隔期：一般前后两次重疾赔付之间都会有一定的间隔期，短的有180天，最长的也有5年时间。轻症/中症前后两次赔付也有时间间隔，一般为90天。不同的产品间隔期不同。很显然间隔期越短越好。

分组不分组：多次赔付的重疾险产品有些会将所有重疾分成几组，每次重疾赔付需要是发生不同组内的重疾病种，也就是说，如果前后两次重疾是发生在同一组内的疾病，那么也是不能得到赔偿的，这就是所谓的多次重疾分组赔付。不分组是相对于分组而言的，也就是说只要两次重疾病种不是同一种，都可以得到赔付。显然不分组重疾优势更大一些。

多次赔付有没有必要？

根据再保公司的数据，第一次罹患重疾后，发生第二次重疾的概率是20%左右，根据国家癌症中心肿瘤办公司的数据来看，癌症目前的五年生存率可以达到30%。趋势上看，未来随着医疗条件的提升，重疾的治愈率应该会越来越高。从以上数据来看，多次赔付有一定的必要性。

多次赔付也很好地解决了单次赔付重疾赔付后，合同终止，因重疾史无法再次购买其他新的重疾产品的问题。对于想要一个比较完善的保障方案的人来说不失是一个很好的选择。

分组还是不分组？

不分组产品的优势非常明显，但是价格也会高一些。选择分组还是不分组，还是要量力而行。如果只能选择分组的产品，那么癌症单列一组的产品，以及6种高发重疾分散在不同组别的产品才是首选。因为癌症和6种高发重疾的发生概率要远大于其它病种。

癌症单列一组，其它几种高发疾病分布在其它组示意：

                                                      天安健康源尊享重疾分组情况

✎ ：保额怎么选 ？

重疾险的保额最好是预估到3-5年的失能收入损失补偿，还要考虑到一定时间内通胀的因素，并结合家庭负债情况一起来看。

✎ ：保费豁免要不要 ？

附加投保人保费豁免一般需要收取一定的费用，个人认为还是有必要加一个的，有些性价比相对比较高的产品没有保费豁免功能也不用太过纠结。

✎ ：两全附加有必要吗？

两全附加功能可以说是一个纯粹的储蓄产品的性质。但从收益率上来说，收益率一般都是不会很高的，但经济上没有其它的理财途径，想投入一笔钱做专款专用的话也是无可厚非，还是那句，合适的才是最好的。

6、重大疾病保险的理赔标准

重疾险的理赔标准有必要单拿出来讲一下，是因为关于重疾险的理赔标准，很多人以为只要看病种的名称一致，就觉得需要理赔，但其实理赔有一定的条件，有疾病状态限制，甚至有天数限制，没有达到条款的额要求，一样是不能赔的。这样的理赔标准看上去并不完美。

25种必保高发重疾的理赔条件有三种类型：确诊即赔，实施约定手术可赔，达到疾病约定状态可赔。

我们分别举例说明：

1）确诊即赔：如恶性肿瘤，只要有病理诊断确认就可以赔。

恶性肿瘤：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血 管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性 肿瘤范畴。 

2）实施约定手术可赔 ：重大器官移植术，只有实施异体移植手术才可以赔。

重大器官 移植术或 造血干细 胞移植术 

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏 的异体移植手术。 造血干细胞移植术，指因造血功能损害或造血系统恶性肿瘤，已经实施了造血干 细胞（包括骨髓造血干细胞、外周血造血干细胞和脐血造血干细胞）的异体移植手术。 

3）达到疾病约定状态可赔：脑中风后遗症需要确认180天，且要求达到身体部分功能丧失的状态才可赔。

脑中风后 遗症 

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的 功能障碍。 神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上 障碍： 

 1.一肢或一肢以上肢体机能完全丧失； 

 2.语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失； 

 3.自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项 以上。

7、抓住重点看条款

弄清楚想要买的产品保障责任，再去看条款，还需要看一下以下几个内容，主要包括现金价值，免除责任，影响保单生效的4个期。因为这几点都会影响到你的保单权益，所以在购买的时候也是需要一一确认的。

现金价值：简单来说就是你退保的时候能拿回来的钱

责任免除：什么情况下即使保单出险，保险责任也不生效。

多数免除责任大同小异，我们来看下面一个产品的责任免除，看了之后，您大概就会有所了解。

被保险人因下列第 1-7 项情形之一身故的，本公司不承担保险责任；

被保险人因 下列第 2-10 项情形之一发生本合同所指的重大疾病、轻症疾病、中症疾病、达到疾 病终末期阶段的，本公司不承担保险责任：

1.自本合同成立（或合同效力恢复）之日起二年内自杀，但自杀时为无民事行为 能力人的除外； 

2.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害； 

3.故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施； 

4.主动吸食或注射毒品（详见释义）； 

5.酒后驾驶（详见释义）、无合法有效驾驶证驾驶（详见释义）或驾驶无有效行 驶证（详见释义）的机动车（详见释义）；

6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱； 

7.核爆炸、核辐射或核污染；

 8.故意自伤；

9.遗传性疾病（详见释义） ，先天性畸形、变形或染色体异常（详见释义）；

10.感染艾滋病病毒或患艾滋病(详见释义)。 

犹豫期：保险公司根据给予用户的一个期限一般为10天左右，保单生效后的10天内，客户退保，没有任何损失。

等待期：为了防止逆选择，签订合同后设置一定时长的等待期，等待期内发生保险事故，不赔付。

宽限期：一些买年缴费的长期险客户在次年未能及时续保，保险公司设置了60天的宽限期，宽限期内交齐保费，不会有任何影响。

中止期：过了宽限期，仍未交齐保费，那么该保单进入为期两年的中止期，也就是说保单失效，保单失效期间出险，保险公司不承担保险责任。在这两年内随时可以交清保费，恢复保单效力。

8、给家里不同的人买重疾险侧重点是什么

老年人买重疾险，50多岁的老人买重疾保费相对比较贵，保额买不了很高，看起来貌似不太合适，但是反过来看，老年人已经是疾病高发期，出险的概率很高，经济上有余力还是可以买一份，如果身体条件尚可的话，可以买10-20年的定期重疾险，身体条件不允许的话，可以退而求其次考虑买防癌险。

青年人买重疾险，刚进入社会的青年人，一般收入不高，结余不多，可以先买一份定期重疾险，保障到70岁，为自己对社会和家庭贡献最大的年龄段做充足的保障。

中年人买重疾险，中年人一般有一定的经济基础，然而，上有老下有小，自己不能有半点闪失，此时可以给自己买一个保障相对比较全面的重疾险，预算不足的话，可以终身+定期搭配的方式，把自己贡献最大的时期的保额做足够。

给孩子买重疾险，经济预算一般的话，可以考虑做高保额，买30年定期重疾险，对于儿童高发的特定重疾有保额增强作用的产品也是优先考虑的，等孩子长大一点再慢慢补充。当然经济上有余力的话，多次赔付的终身重疾险也是非常推荐的，小孩子身体健康，年保费较低，可以撬动更高的杠杆。

本文由坐井观保发布，2018年4月19日。