香帅的《钱从哪里来——中国家庭的财富方案》，与其说是一本书，我更觉得像是一份研究报告，在新年伊始，帮大家分析财富的流向，指引大家如何做出关于财富的决策。
本书正文有5章，分别从经济发展和未来经济形势，职业规划，城市的选择，房地产的发展，资产分配方式几个方面来阐述。关于中国经济发展史，未来经济走向，其实有很多专家学者都作过分析和评论，关于其他方面的分析应该也有（我看的比较少），但是将各个方面整合到一起，从各个维度综合来分析，来帮助人们清晰看到未来财富的流向，我觉得这是这本书的价值。
我们作为个体关注最为密切的应该是：我们应该选择什么样的城市，选择什么样的职业？
其实个人的选择也离不开宏观经济形势的变化，天时、地利、人和是成功的必备要素。中国家庭财富的快速积累集中出现在2000年之后，主要是房产价值的增加和可支配收入的增长。在房地产黄金十年，猪都可以飞起来，只要赶上这波浪潮，都转到了第一桶金，甚至第二桶，第三桶。但从2013年开始，中国的工业化进程基本完成，廉价的资源、巨大的移民劳动力以及科技进步带来的快速经济增长慢慢消失，中国经济由工业驱动开始向服务业驱动转变。在未来10年，我国将跻身人力资本密集的高收入经济体行列——以大中城市为载体的城市化会成为主导，高端制造业的发展和服务业的升级会成为主要表现形式。因此，未来低端的重复劳动型职业会越来越廉价，甚至随着AI的兴起，将会逐渐被人工智能取代。但在一个普通人的财富积累过程中，职业选择是重头戏，全球普通人70%以上的财富来源是劳动所得，而这一比例在中国可能更高。那么，什么样的职业在未来的这几十年时间会有更好的发展呢？
书中将职业分为“推石头型”和“滚雪球型”。巴菲特有句著名的论断：人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。那么对于职业发展来说，什么样的职业具备很湿的雪和很长的坡呢？书中提到“人力资本折旧”，尤其是生理性折旧。在对技术要求不高的工种中，年龄是会被歧视的，其实这就是生理性折旧的反应。一个人的生理可以随着年龄增长而折旧，但知识、技能是会随着时间的推移而逐渐累积的，这种就是“技能型人力资本”，这种人力资本的生理性折旧率很低，例如医生、教师、律师、会计师等等专业人士，“越老越吃香”，这就是“滚雪球型”职业。而不断重复做同样的工作，工作时间对于工作技能的提升没有帮助，这就是“推石头型”职业。毫无疑问，“推石头型”职业没有发展的空间，甚至随着年龄增长更容易被淘汰，当然被AI取代的概率也更高。那么专业技能可以不断累积的“滚雪球型”职业是不是都会有很好的发展空间呢？也不尽然。这还要看经济环境的发展，和自己的定位。
人均GDP达到1万美元，这一直是衡量一个国家经济水平和国民财富水平的一个重要指标，2018年中国人均GDP已经超过9000美元，接近1万美元，预计2019年年底至2020难年初会达到1万美元的水平（当然没有预测到新冠肺炎疫情）。进入万元美金社会之后，中产家庭数量会快速增长，高净值家庭也越来越多，人们的需求不再是“吃饱穿暖”，人们开始“怕死”、“爱美”、“孤独”，开始考虑“医疗及看护”、“美丽时尚”、“心灵充实”，因此专业的医生、护士，有一技之长的美妆行业从业人员、心理咨询师等专业人士将会出现大量的缺口，而且这些职业更多注重个人的心理感受，这是冷冰冰的机器做不到的。
明确了职业，那么还要选择有利的地理条件。正如书中所说“城市决定你财富的上限，也决定你财富的下限”。越大规模的城市，学历和工作经验的溢价越高，这就是城市规模带来的杠杆之一“知识外溢效应”。那么对于有着良好学历的高材生来说，大城市会是更好的选择。那对于文化程度一般的美妆行业人员来说是不是就应该选择中小城市呢？当然不是，因为人口规模还会产生“专业化溢价”，也就是说在大城市，随着工作经验的积累，专业化的溢价会更加明显。因为在大城市中，随着收入的提高，人们对于自己完成很多事情的机会成本也越来越高，因此，更愿意支付更多的钱给到专业化的服务。
职业选择是人生的一个方面，我们不仅要考虑从事什么职业，还要考虑在哪里买房更合适。说到买房，很多人会吐槽中国房价增长过快，房地产泡沫，可是纵观国家历来的政策，一直是以“防止增长过快”的调控为主，并没有过“防止房价增长”或者“适当下调房价“这样的政策。这是为什么呢？其实纵向来看，从住房商品化的这30年，中国GDP增速和房价增速其实是差不多的；横向来看，跟国家化的大都市相比，我国一线城市房子贵也不是特有的现象。那么在现今这个房价水平下，我们该如何选择房子呢？书中提到，“房地产”就是这个国家或地区的“股票”，房地产的长期价值是有这个地方的增长水平决定的。不管是本书的作者还是其他的专家学者，大部分还是看好中国经济的，认为短期会有波动，但长期来看还是会稳定增长。那么从这个角度来看，房子的价格长期看应该是稳定的上涨。虽然房价增长的趋势不会变，但是增长的模式正在发生结构性的改变。
目前我国大规模农村人口进城的步伐渐渐接近尾声，人口的流动方向变成了从小城市到大城市，也就是说未来大城市因为人口规模不断增加，单位土地创造的价值会增加，房价也必然会提升。那么在大城市中，随着收入的提高，人们的时间越来越贵，因此城市的中心地带，交通枢纽周围，以及交通便利距离城市中心通勤时间短的位置，会有更高的溢价。另外，随着中产家庭不断增多，很多人完成了这一代的财富积累，开始更关注子女的教育问题，由于教育资源分配不均，教育资源集中的“学区房”会有跟高的溢价空间。除此之外，很多中产家庭开始关注养老问题，选择一个舒适的城市来养老是很多人的需求，因此气候适宜，基础设施便利，医疗配套齐全的城市也会有更高的溢价空间。这几种溢价其实也体现了不同人的需求，年轻人会选择节省时间成本的位置，人到中年孩子上学会开始考虑学区房，而孩子学业完成会开始考虑自己的养老。
除了职业，城市和房子的选择，书中还讲到了资产配置的选择，中国人受传统观念，经济水平金融环境等因素的影响，绝大部分的资产都在房产上，另有一部分在银行储蓄和理财，而其他金融工具利用的较少，而发达国家则房产和保险平分秋色，占到绝大部分，并且会综合利用各种金融工具。这个方向应该是近几年中国越来越多的家庭开始考虑的问题，未来也是我希望更加精进的职业方向。
每一个方面，每个人都会有不同的选择，没有绝对的好与坏，每个人的追求不同，理解这样的一个趋势，做出清晰、理智的判断就好。最后，以书的结尾来结尾。“每一种选择通向不同的财富之路。从此，上坡路和下坡路，不再是同一条路。”
