第一次去日本旅游的人都会注意到一个现象：出租车司机、餐厅服务员、超市收银员，不少都是白发苍苍的老年人。在我们眼中应该退休的年纪，他们还在辛苦地工作。
许多达到退休年龄的老年人“退而不休”继续努力工作，或者退休之后重新找一份工作。一部分是因为社会文化，比如不愿意给别人甚至是子女添麻烦，怕和社会脱节；还有很大一部分是经济因素，担心“因老返贫”，所以想要多给自己存一笔养老钱。
什么？作为发达国家的老年人，老了之后还要担心养老？
“养老保险”还保险吗？
我们之前可能听说过日本老龄化问题严重，但没有具体的概念。实际上，日本内阁府在2018年3月的数据就表明，日本65岁以上人口占总人口比例高达27.7%，已经进入超高龄社会。平均寿命长，交养老金的人越来越少，领取的人越来越多，养老金缺口在变大，单靠保障体系，确实很难过上高质量的养老生活。
你要和一个正值青壮年的人说，要考虑存养老金，对方也许会觉得：这事儿还离自己几十年呢。况且，每个月不是还扣除养老保险吗？
随着人均寿命变长，许多国家都受到了老龄化问题的挑战，我国也不例外。4月10日，中国社科院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019~2050》预测，未来30年我国的制度赡养率翻倍，到2028年，当期结余可能会首次出现负数，为负1181.3亿元。《报告》同时指出，城镇职工基本养老保险基金累计结余到2027年有望达到峰值6.99万亿元，然后开始下降，到2035年有耗尽累计结余的可能性。
我们应该早点意识到：养老保险只够基本的生活保障，想拥有比较高质量的老年生活，个人也要尽早做打算。
养老计划前：先学会“理财金字塔”
你可能会说，好好好我知道了，那我现在开始，每个月固定存上一笔钱是不是就好了？
No！在开始你的“养老金计划”之前，还有一个概念你需要明白：理财金字塔。
在倒数第二层“退休储备”之前，最底部的是保障和流动资金。
说到保障必然要提到保险，保险应该是在理财的最基础阶段。这样才能让我们在遭遇意外变故或者重大疾病时，给我们的人生兜个底，不至于因病致贫。
家庭的流动资金，作为应急用，通常要留足3-6个月生活费用。对它的要求是流通性好，随时可以取出来用。
再往上一层，才是储蓄。养老金计划和子女教育的钱在这一层，这部分要求稳。可以通过一些低风险的债券或者基金来保值。
如果拿养老金去理财，保值基础之上，可以适当做一些长期的稳健投资。切忌用这部分钱做高风险的投资。高风险的投资，可以用扣除养老金之外的资金投入。
高质量退休生活，需要多少钱？
说了这么多，那每个月到底存多少，才能在以后过上高质量的退休生活呢？
分享一个简单粗暴的公式：所需总养老金=年度开支 * 25到30倍
为什么是25倍这个数字呢？它来源于一位美国财务顾问William Bengen（威廉·本根）的“4%原则”。威廉通过研究美国过去75年股市和退休案例后，提出：如果有25倍的年度开支资金投资，按保守的4%投资收益算，每年提取不超过本金的4.2%，可以覆盖支出。
举个例子：假设你每个月基本开销5000元，年度开支6万元，那存6*25=150万元就可以。每年4%的投资回报就够开销了。如果更保守一点，可以把存的倍数相应提高到30倍。
写在最后
早在2016年，NHK就录制了《老后破产》的纪录片：里面不少50年代的老人，年轻时是中产，甚至有的达到了财务自由。只是社会经济形势变化，加上年轻时缺乏一些规划，没有考虑一些意想不到的事，致使老年生活过得惨淡。这与今天的我们何其相似，尽早规划，尽早启动一个合理有效的养老金计划，会让你未来的生活得到更多保障。
