我们不管是买重疾保险、意外保险还是年金保险，都会看到保险合同中白纸黑字写的关于保险受益人的规定。保险受益人是一份保险合同最终获得收益和好处的人，这个人非常重要，所以今天小学问君就跟大家具体说说保险受益人那些事，最起码让投保人（交钱的人）搞清楚自己购买保单受益人是谁，同时也可以自由选择保险受益人。
一、保险受益人的概述
保险受益人又称为“保险金领取人”，是指由被保险人或者投保人指定，在保险事故发生或者约定的保险期限届满时，依照保险合同享有保险金请求权的人。在保险合同中由被保险人或投保人指定，在被保险人死亡后有权领取保险金的人，一般见于人身保险合同。如果投保人或被保险人未指定受益人，则他的法定继承人即为受益人。
二、保险受益人分为三类：
1.指定受益人；2.法定受益人；3.未指定受益人
最常见的肯定是这种指定受益人，一般我们买重疾险、大病险、意外险的时候，都会遇到让我们指定受益人的问题，我们就会按照顺位、分配比例指定若干个受益人。
指定受益人：
指定受益人：就是在第一顺位继承人中指定一人或者多人作为受益人。在指定受益人的同时可以指定受益的比例，所有受益的比例加起来等于百分之百。
例如：假设有三个受益人甲乙丙，可以随意指定三人的比例，比如甲20%，乙30%，丙50%，三人加起来100%，假如被保险人身故后有100万的身故保险金的话，那么甲可以领取20万，乙可以领取30万，丙可以获得50万。
这里要强调一点：保险是有避债和避税性质的，当然在国内主要是避债。如被保险人去世时，有20万的外债没有还，那么他妻子拿到100万的保险金是没有义务去还那20万的外债，这不属于遗产，属于保险金。当然，国内还没有征遗产税，估计未来肯定还是会征的。在国外，很多的富豪愿意买大额的寿险或者传承险，很重要的一点就是：买保险可以避高额遗产税。
法定受益人：
法定受益人：就是按照法律规定，所有继承人平均分得所有身故保险金。
例如，假如一个已婚年轻男子，父母健在，2个孩子，这时他的第一顺位继承人有5个，妻子、父亲、母亲、2个孩子，如果身故保险金有100万，那么5人均分100万，也就是每人20万。了解了这些就不难看出，指定受益与法定受益有很大的不同，法定只能是像继承遗产一样，所有法定继承人均分，而指定受益就可以随被保险人的心意，想让谁受益就让谁受益，想绐谁多少就给谁多少。
另一个最大的区别就在于：指定受益与法定受益的财产法律属性不一样。指定受益下，身故保险金是直接属于身故受益人的私人财产。而法定受益下，被保险人的身故保险金是当做被保险人的遗产，按照遗产继承的方式处理。如果是按照遗产的方式处理，那在一些情况下就不免会引起很多纠纷。
未指定受益人：
未指定受益人：是我们已经指定明确受益人之后，受益人中的某些位出现了变故。
比如：甲给自己买了 100万的寿险，妻子、儿子都是第一顺位受益人，各占50%，但是甲还没有病故的时妻子已经去世，意味着妻子就发生了变故。这种情况在国内其实《保险法》还没有给出一个明确的司法解释，往往都是两种情况。
第一个情况：按照比例、按照 《 继承法 》 的要求还是作为保险金来重新分配，像刚才那种情况儿子就可以拿到 100 ％的保险金。
第二种情况：妻子的 50 ％就不能算保险金，有可能作为遗产来处理，遗产人就没有避税和避债功能，当然各地的情况不太一样，所以在这种情况下，强烈建议大家如果遇到受益人发生变更或者变故的情况，一定要及时的去变更或者去调整一下受益人，减少麻烦。
三、到底怎么填写收益人呢？
小学问君觉得既然保单可以指定受益人，那么为什么要法定受益呢？而且指定受益人是可以更改的，这让我们在按照自己的意愿来安排财产时有了更大的灵活性。在财产属性方面又有很大的优越性，要比遗嘱等靠谱。而且当我们选择受益人后需要提供受益人的合法证明人。选择法定受益人时，需要上交所有法定受益人的资料。当客户的法定受益人不止一个时，就必须提供所有合法继承人的合法证明文件，那样不仅要付出额外的公证费用，而且公证程序繁琐。另外，这也很容易引发遗产纠纷，甚至是无休止地衍生法律诉讼。相反，指定受益人就只有一个人，资料准备简单得多，一般而言，三五天时间便可受理完毕。
四、怎么指定受益人呢？《 继承法 》 对法定继承人和继承顺序作了规定：第一顺序：配偶、子女、父母。丧偶儿媳对公、婆，丧偶女婿对其岳父、岳母尽了主要赡养义务的也作为第一顺序继承人。第二顺序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。在没有第一顺序继承人的情况下，第二顺序继承人继承。子女包括婚生子女、非婚生子女和养子女及有抚养关系的继子女。父母包括生父母、养父母和有抚养关系的继父母。而兄弟姐妹包括同父母的兄弟姐妹、同父异母或同母异父的兄弟姐妹、养兄弟姐妹、有抚养关系的继兄弟姐妹。
五、指定受益人的益处？
1
、避免家庭纠纷：很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人是家人，就算不写上具体名字，最后出现保险事故，赔偿金也是给他们。但随着时间的发展，家庭结构和人员关系会发生变化，没有确定好受益人，最终的赔偿结果可能与投保初衷存在较大出入。所以有这方面顾虑的朋友，可以在投保的时候写明受益人，给自己关心的人一份 100 ％确定的关爱。
2 、避免被征收遗产税：如没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。指定了受益人的话，可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。
3
、理赔资料相对简单：如指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料会少一些。只需要提供保险合同、受益人身份证明、银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。但如是法定继承人，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂。
六、保险收益人的疑问？提问 1 ：我买了人身意外险，能不能指定我的女朋友为受益人？回答：保险的受益人首先必须是你的第一顺位继承人，第一顺位是指父母、夫妻、子女。如果第一顺位的人均不在了才会有第二顺位继承人。第二顺位是兄弟姐妹，祖父母，外祖父母。这些人都不在的可能性太低，因此暂时不能是女朋友为受益人。理解：受益人现在还不能指定为法定继承人以外的人。提问 2 ：投被保险人离世，受益人不知道这份保单的存在，怎么办？回答：这个问题的确有可能发生。我个人认为，你的代理人在这一步就很关键了。代理人有他们受益人的电话，年轻的客户可有受益人微信和 QQ ，随时联系。那些不想让受益人知道的保单，代理人单方面有受益人电话，约定经常联络，确保安好，如果真的发生不幸，会把钱送到受益人手上，这是承诺！这个人最好是保险的专业人士最为有效。
提问 3 ：如果受益人先于被保险人身故，那理赔时怎么办？回答：这个问题就如我之前说的未指定收益人！提问 4 ：如果被保险人和受益人同时身故，那这笔钱赔给谁？回答：特殊情况：虽然概率低但并不是没有。被保险人和受益人如同时身故还分不清先后顺序的时，默认受益人身故在先，那这笔理赔款就变成了被保险人的遗产来处理，因此这笔钱就给遗产的法定继承人。提问 5 ：买保险时，受益人必须提供身份证件才能填写受益人信息吗？回答：保险投保中，只需要受益人的姓名、身份证号码、身份证有效期、与被保险人的关系、受益顺序、受益比例。绝大多数的公司是不需要提供身份证原件或者复印件的，如果有，也合理。提问 6 ：之前买保险怎么没填写过受益人，这怎么办？回答：这类情况非常多，很多人在投保时可能没有注意这个事儿，但现在知道也不晚。投保时没有填写的话，那么受益人就是默认为法定受益人了。如果你也同意法定那就不用去更改啦，如果你想变成指定，你去保险公司柜台变更一下受益人就行，准备好上述“提问 5 ”中说的受益人信息就行，受益人可多人，一般情况最多三人，合计受益总额为 100 ％就行。
