文/孟永辉

当互联网金融开始遭遇越来越多的政策监管的时候，那个曾经给我们带来无尽想象空间的互联网新物种便开始遭遇越来越多的挑战。仅仅只是改变金融产品和服务与投资者之间的对接渠道，而不去改变金融行业内部流程和环节的做法或许只能在流量红利存在的时候有效，等到流量不再是红利的时候，简单将“互联网”和“金融”两种元素相加的发展模式便会开始遭遇越来越多的挑战。

以头部的互联网公司为肇始点，人们开始通过将新科技应用到金融行业当中，通过给以银行、证券、保险为代表的传统金融机构赋能在改变金融行业本身。与此同时，传统金融市场的参与者们同样意识到了用户需求和习惯的改变，并形成了一个改变自身去迎合用户的共识，于是，他们开始通过改变传统的金融运作流程和环节来更好地满足用户的新需求。可见，金融行业的再进化其实是新生的互联网公司与传统金融机构的共同诉求。

不同的是，新生的互联网公司不再在将目标对象看成是C端用户，而是那些需要改变的以银行、证券和保险公司为代表的B端用户，而传统的金融机构则是依然将C端用户看成是他们的用户。如果我们将互联网金融时代看成是一个互联网金融公司与传统金融机构共同争夺C端用户的话，那么，当互联网的热潮退却之后，互联网公司开始通过已经发生根本改变的传统金融机构更好地服务C端用户，而互联网公司的目标用户则变成了那些并未真正发生改变的B端金融机构。

让擅长做技术的公司继续做技术，让擅长做金融的公司继续做金融，或许这才是金融科技化最应该有的方向。可以预见的是，在未来金融科技领域将会出现三大门类，即专注于做技术赋能的互联网科技公司和、专注于做金融产品和服务的蜕变的金融机构和可以独立进行技术研发并且进行金融产品孵化的大型的新金融机构。尽管金融科技化的方向发生了分野，但是，整个行业的发展终极目的和方向并未改变，那就是确保金融行业更加高效地运行，并且最大限度地满足人们对于金融行业的需求。

消费升级的大背景下，金融行业的升级在所难免

当互联网时代带来的红利逐渐见顶，人们发现简单地用互联网的去中间化已经无法满足已经发生嬗变的用户需求，必须通过自身的升级，才能更好地实现供给与需求的高效对接。在这个大背景下，我们看到了新零售、新出行、新制造、新农业等诸多新概念的出现。作为一个与人们生活密切相关的领域，金融行业的再度进化在消费升级的大背景下变得无可避免。

传统金融行业低效的供给模式已经无法满足人们的需求。尽管互联网金融通过去中间化的方式提升了金融行业的运行效率，但是，这种效率的提升是以去除那些必须的金融流程和环节为代价来实现的。虽然这种方式能够在短时间内将金融行业的运行效率得到大幅度地提升，但是，在效率提升的同时，金融行业的风险同样被无限放大了。这也是为什么有如此多的互联网金融平台爆雷和跑路的根本原因所在。

互联网金融的乱象告诉我们仅仅只是进行一味地去中间化，但是并不是去改变金融行业本身的做法并不能够真正改变金融行业本身，相反，还可能将金融行业带入到新的高风险之下。可见，简单的去中间化并不能够真正改变金融行业本身的痛点和难题，只有通过加入新的元素，改变传统金融行业的供给方式，才能让金融行业的供给更好地与用户的需求相互契合。

改变以人为主体的传统金融行业的供给体系，通过加入大数据、智能科技和云计算等元素，我们可以将传统金融机构的供给效率得到一定程度的提升，对于已经发生改变的需求来讲，这种供给体系的提升无疑说一场及时雨。以大数据为底层脉络的信用体系，以智能科技为代表的智能客服和智能稽核系，以云计算为代表的全流程金融介入体系都可以将金融行业那些无法改变的金融流程和环节得到根本性的改变，从而满足用户的新需求。

传统的金融功能和属性已经无法满足用户已经改变了的多样化的需求。虽然互联网金融时代衍生出了以众筹、网络信贷、网络保险为代表的诸多新概念，但是，金融行业的底层属性依然没有跳出投资和保险的范畴里。对于用户来讲，虽然投资和理财依然是他们的主要需求，但是，仅仅只是偷换概念，但是却不去改变金融行业本身的做法并不能够满足他们的新需求。

当传统金融的功能和属性无法满足用户需求的时候，我们必须要通过深度挖掘和改变金融行业的功能和属性来满足用户的新需求。社交、电商、社群等诸多看似和金融并不相关的金融类型开始被衍生出来，这些新的衍生而来的金融新功能不仅可以为金融行业的发展打开一个全新的发展窗口，同样可以为用户打开一个全新的参与金融的新手段和新方式。

无论是挖掘金融行业的数据功能来赋能其他行业，还是通过金融的手段来强化对于市场预测和营销推广的判断，这些金融行业的新功能的挖掘和创新其实都在通过寻找金融的新功能来更好地满足用户的新需求。只有摆脱了以投资和理财为代表的传统金融功能和属性的束缚，金融行业才能告别传统的发展模式，实现新的具有突破性的发展。

传统金融的盈利模式需要发生根本性的改变，传统的中介费和服务费的盈利模式需要被终结。无论是在传统金融时代还是在互联网金融时代，从本质上来看，其实都是通过中介费和服务费的方式来实现盈利的。这种盈利模式带来的一个直接结果就是金融机构仅仅只是一个旁观者的身份，并不能真正深度介入到行业实际运作过程当中。

金融行业的这种浅尝辄止的介入方式最终导致了他们并不能去真正了解行业本身的运行规律，最终导致了很多时候盲目投资现象的存在，我们看到的移动互联网时代的诸多失败的投资案例，其实都是因为资本并没有真正实际参与到行业实际运作过程当中出现的。因此，仅仅只是浮于表面，而不是深度参与到行业实际运作过程当中的做法并不能够真正改变金融行业本身。

当消费升级时代来临，行业和用户需求都在发生改变的大背景下，我们必须改变传统金融行业的盈利模式，通过不断通过深度加入到行业实际运行过程当中来找到新的盈利模式，新的变现方式，从而让金融行业的发展带入到一个全新的阶段。改变传统金融和互联网金融时代仅仅只是一个旁观者的角色，真正将自身看成是一个参与者，通过深度参与到金融行业的具体流程里，将自身的盈利点发散到行业的每一个阶段，不仅可以满足行业的不同需求，同样可以为金融行业找到新的盈利方式和方法。

当消费升级时代来临，诸多行业都在进行升级的大背景下，金融行业同样需要一次全新的升级才能满足用户的新需求。这或许是科技公司和传统金融机构都在将新金融看成是下一个发展机会的根本原因所在。经历了互联网金融的洗礼，或许人们更加明白究竟什么样的金融形态才是他们真正需要的，究竟什么样的金融进化才是真正意义上的正道所在。

变革正在发生，金融新进化的切入点在哪？

在科技巨头和传统金融机构的联合加持下，一场以金融行业的新进化为代表的全新变革正在发生。对于互联网式的发展模式的依赖最终让很多所谓的金融行业的再进化依然没有跳出互联网式的发展逻辑，最终让很多所谓的金融新进化又陷入到了互联网的怪圈里。那么，金融新进化的切入点在哪？

深度赋能是方向，通过金融的深度供给来对行业的全产业链进行赋能，改变传统金融浅尝辄止的痛点和难题。对于新阶段的金融行业再进化来讲，首先要解决的一个主要问题就是仅仅只是把自身当成是一个旁观者的角色来看，最终让金融行业的助力仅仅局限于金钱上的投资，盈利模式仅仅只是局限于中介费和服务费上。当金融行业的再进化进入到新的阶段，我们首要要解决的就是金融行赋能仅仅只是局限在投资的逻辑上，通过将金融看成是一个全产业链的赋能来找到更多的发展可能性。

通过深度加入到行业的运行过程当中，我们可以构建一个以金融为突破口和落脚点的全方位的赋能体系，通过对行业的不同环节和流程进行赋能，我们不仅能够确保所投项目的风险管控，而且可以通过为不同的流程和环节提供对应的服务来打破传统金融仅仅只是以中介费和服务费为代表的盈利模式，从而将金融行业的发展带入到一个全新的发展阶段。

对标当下正在进行的如火如荼的赋能现象，我们可以通过金融行业的全产业链运作找到更多的发展可能性，从而真正将金融行业的发展带入到一个全新阶段。规避互联网金融的盲目地去中间化，通过深度介入的方式了解行业发展的真正所需的元素，再通过金融赋能的方式加入其中，或许，我们可以打破互联网式的发展模式，真正将金融行业的发展带入到真正属于自己的发展轨道里。

通过金融的深度供给，我们可以找到深度赋能的新方向，同当下进行得如火如荼的赋能相互联系，金融行业的再进化无疑可以找到新的方向。除了金融赋能之外，我们还可以将技术赋能、模式赋能等赋能方式深入到行业运行的每一个环节当中，从而真正让金融告别浅尝辄止，真正进入到一个全方位，多角度，多维度的发展阶段。

新技术是金融行业再进化的驱动力，技术与金融行业的融合应当告别互联网式的简单相加，有嬗变的融合才是正道。互联网金融在移动互联网时代合乎逻辑的，如果将去中间化看做是互联网金融的终极目标显然是大错特错的。当金融新进化来临，我们同样需要找到新技术来作为新进化的驱动力，大数据、云计算、智能科技和区块链技术都可能成为金融行业新进化的驱动力，只有找到了互联网技术之外的新技术当成是金融再进化的驱动力，我们才能告别互联网式的套路，真正让金融行业的进化带入到一个全新的时代。

当找到了新技术作为金融行业的新驱动力还不够，我们还要告别互联网金融时代仅仅只是将互联网和金融进行简单相加的模式，通过将新技术与金融行业进行深度融合，我们可以找到更多的可能性。新技术与金融行业的完美融合是我们将新技术当成是一个切入点，当新技术与金融行业产生融合时候，外在表现出来的是具备新技术特质的金融元素。

比如，我们通过大数据构建全新的信用体系，底层逻辑是在用大数据技术来操作，而外在表现出来的则是金融行业的信用体系；再比如，我们我们可以用人工智能来建立金融行业的智能风控体系，从底层逻辑来看是智能科技在金融行业的新应用，而外在的表现则是智能的金融行业风控体系……除了以上提到的这些改变之外，新技术与金融行业的融合同样还表现在对于另外其他的金融行业和流程的深度改变上，只有真正改变了金融行业本质，所谓的金融行业的新进化才能有所改变，而不是仅仅只是概念的简单创新。

新功能是打开金融行业未来想象力的关键，超脱于传统金融属性的改变才是金融行业未来发展的关键所在。对于金融行业来讲，仅仅只是将自身的功能局限在投资和理财上面无疑是束缚自身发展的危险尝试，只有不断找到金融行业的新功能和新属性，金融行业的发展才能摆脱传统的发展逻辑，进入到一个全新的发展阶段。

开拓和发现金融行业的新功能才能跳出传统行业的发展逻辑，真正将金融行业的发展带入到一个全新阶段。我们看到，无论是传统时代还是互联网金融时代，人们对于金融行业的功能和属性的落地基本上都是集中在投资和理财上面。互联网金融时代的来临，人们则是通过互联网的方式将金融行业的投资和理财的属性发挥到了极致。

一味地去扩大和穷尽金融行业的投资和理财功能的做法从另外一个侧面是对用户需求的再一次透支。经历了互联网金融时代的发展之后，投资者们的投资和理财功能已经得到了极大的透支。如果我们依然用新的手段来继续延续金融行业的投资和理财的功能和属性的话，势必会取得适得其反的效果。

寻找和探索有关金融行业新的功能和属性，成为决定未来金融进化是不是将会重蹈互联网式的发展老路的关键所在。可以确定的是，新功能的不断拓展和延伸将会打开我们对于金融行业未来的巨大想象力，通过寻找超脱于传统金融功能和属性的社交、电商、数据、生活、社群等金融行业的新功能，我们将会打开一个全新的发展脉络，并且将行业的发展真正带入到一个脱离互联网式的老套的发展模式的新阶段。

当消费升级的风口已然打开，几乎所有的行业都在发生一场前所未有的新变革。金融行业同样如此。面对这场必然到来的新变革，人们看到的是其中巨大的发展机会。然而，由于互联网思维作祟以及对于金融行业的固定认识和看法，所谓的金融再进化更多地陷入到了互联网式的发展怪圈里。或许，找准金融行业的切入点，金融行业的新进化才能告别俗套，获得新突破。