文 / 静待花开

春节、元宵节、情人节……2017开年的节日就跟商量好了似的，前呼后拥纷至沓来。而在一切尘埃落定之后，是不是有一种“被掏空”的感觉？至少，我的钱包已经空了……

相信不少朋友的新年计划中都会有“升职加薪”“财务自由”的内容，而当“计划遇到现实”的时候，恐怕也就真的变成了“计划”，永远没有实现的可能了。为了让“恭喜发财”不再只是一句拜年话，我选择了这本《如何有效管理每一分钱》，试图从中能够学习到个人、家庭财务管理的实操经验，从而让自己的“新年计划”真正地开始行动起来。

关注过理财的朋友们，应该对记账、节流、开源等词汇不陌生。那么我可以负责任地说，看过这本《如何有效管理每一分钱》，将会彻底刷新你对这些内容的理解和认知。怎么样，很期待吧？COME ON！

01 思维转换-记账

黑客家庭理财簿，好吧，这就是作者开篇介绍的一款实用型记账工具。专门针对众多患有“懒癌”还想理财朋友们，亲测真实有效哟。（名字虽然古怪了点，管他呢，好用就OK了）

具体操作分为3步：

Step1：记录资产（流动资产+固定资产）

Step2：记录负债（房贷、车贷等长期贷款）

Step3：计算净资产。资产合计-负债合计=净资产

喏，账就这么记好了，与以往我们事无巨细的账本相比，会有什么变化呢？

@ 不需要随时记录每一分每一笔。

如果采用通常记录每一笔花销的方法，很容易出现遗漏，导致出现账面与现实不符的情况。劳心费力回忆倒账不说，深深的挫败感会让你迅速放弃掉“记账”这个好习惯的！

@ 当日当时的资产和负债一目了然。

“净资产”的概念让我们更加客观地面对自己的财务状况。通常我们只关注到自己账户上的数字、钱包里的钞票，而对于负债毫无概念。

@ 能够看到资产增加的乐趣

传统方法记录的是“花”了多少钱，而现在我们记录的是“有”多少钱。这就更加符合我们的理财初衷——让资产增值。

02 负债与开支-节流

要想理财无外乎“开源”与“节流”。而面对黑客家庭理财簿，我们的资产增值途径就更加清晰明确了。记得网红“三公子”在她的课上反复强调过，一定要存出来自己的第一桶金，才能让自己“有财可理”。因此，在这部分我们就来谈谈“节流”这件事。

也许你会说，“节流”就是不花钱嘛，但是我的开支都是日常必需的，要怎么“节”呢？

1、通过记账，认识到自己的负债金额

这里既包括看得见的，也包括看不见的。那么，如何能减少呢？不贷就是了嘛。书中作者用买房和租房做了一个对比，结论是租房比买房更加合算。当然，日本和中国所处的经济阶段不同。以目前中国的房价，作者的结论肯定不适用于我们，但其算法还是有一定参考价值的。

2、付款前，考量是用了多少成本（代价）换得了多少收入（效能）

比如说，你买了一台iphone 7P，却只用来接打电话。那么，在你交钱提货的时候，这台iphone就已经可以算作0价值资产了。而你所使用的功能与几百块的手机没有什么区别，这是不是一种浪费呢？

类似这样的花销还包括每天下午的一杯咖啡（积少成多，可以试着算下一年用在咖啡上的银子），出门旅游参加活动的时候产生的冲动消费……仔细想想，这些的确是可以避免的。

那么，什么样的消费是必需的呢？

比如说，我现在用的电脑是十年前的旧机型，还能凑活运转。每天我用它处理公文，收发邮件，写报告推文，平均一天死机1-2次。等待重新启动的时间，打开程序保存进度的时间就都可以看做是我的资产。如果换一台新电脑，这些时间就可以省出来去做更有价值的事情，从而带来更多的收入。这样的话，用新电脑的价值换取自己宝贵的时间，是必需而且立刻去做的。

3、做决定之前，充分考虑机会成本

最常见的就是，我们希望通过报考补习班，增加自己的职场优势，从而获得更好的发展前途。那么，你所缩减的其他方面开销就是这次自我进修的机会成本。比如说一个2000元的英语训练营，也许会给你带来进入外企的机会，薪水有可能从4000提升到8000。而同时这2000元是你准备今年旅游的费用，那么旅游就成为了英语训练营的机会成本。至于如何取舍就看你的权衡决策啦。

另外，书中还讲了一个“豆大福”的小故事，对利润的本质有着很好的诠释，感兴趣的朋友可以自行查阅哟~

总之，从近两年大热特热的“断舍离”开始，以日本为中心向全世界吹起了一股势头强劲的“极简”风。在这本理财书中也不例外，“不需要的坚决不买，需要的尽量减少花费”的原则，随处可见。各位践行“断舍离”的朋友，是否意识到，这已经就是在为理财做准备了呢？

03 同一篮子里的鸡蛋-投资

“不要把鸡蛋放在同一个篮子里。”看来，这句投资界的箴言就要止步于这本《如何有效管理每一分钱》了。不能免俗的，作者在投资部分用巴菲特做了例子。巴老只投资自己熟悉的行业，而对IT等新兴行业从来不下赌注。毕竟现在社会分工越来越细，隔行如隔山的情况随处可见，为了要分散风险，而贸然投资自己根本不了解的行业，无异于直接扔钱呀！这样就能降低风险了吗？！

那么，是前面的那句话说错了吗？也不是的，只是我们没有理解对“篮子”的含义。作者说我们要“分散资产，集中投资”。也就是说，将用于储蓄、低风险投资、高风险投资的比例调整好，做到在不让自己生活受到强烈影响的情况下，做优势领域的集中“高风险投资”。

你们期盼已久的方法终于来啦~还是惯有的3步走：

Step1：设定目标和期限。比如我要20后净资本到达300万。

Step2：设定初始投资额和追加投资额。比如投资100万，每月追加投资2000。

Step3：计算达到设定目标所需要的投资利率，按照数字执行就好了。大概算了下，这个设置需要年化率在4%左右，与现在银行的理财产品基本一致。所以，还是一个可以达到的小目标啦！

好了，到这里，我们节后的“钱包增肥”计划已经做得差不多了。正如文章题目中所说的，真正产生效果的，是行动！来吧，让我们就此行动起来，尽情地给自己的钱包提供养分吧！

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静待花开

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