一、认识保险

1.保险的种类：保险分为社会保险和商业保险两个大类。

2.社会保险：就是社保，也叫政策性保险，一般由单位（工作单位（五险一金（公积金））、村委会）缴纳。包括养老保险（必须交满15年，可选一、二、三档（2022年一档为200元）交费，交的多到退休年龄（男60岁、女50岁）就可享受高养老金待遇）、医疗保险（2022年湖南省城乡居民医疗保险为每人320元）、失业保险、工伤事故保险、生育保险这五险。

3.商业保险：一般都是自己购买。是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业（公司）经营。商业保险关系是由当事人（自己）和正规合法保险公司自愿缔结的合同关系，投保人（给自己买保险产品的人、给家人买保险产品的人）根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任 。商业保险包括人身保险（健康保险（医疗保险、疾病保险、失能收入损失险、护理保险以及医疗意外险）、人寿保险（生存保险（年金险：以被保者的生存为给付条件，每年或每月依据一定金额给付生存保险金，又称年金险养老金，领用期间也会有一个身故保险金，若领用期间身故，有保证领取年限的，还能赔付剩余年限该领取的钱加已交保费或保单现金价值的保险金给保险受益人。年金险未到领用期身故或者到期领了几年但没有保证领取年限的，只赔已交保费或者保单现金价值，哪个多就赔哪个给受益人。）、死亡保险（称遗嘱保险，即以被保者的死亡为给付条件，保险公司按保险合同约定给付保险受益人保险金。）、两全保险（给付条件可以是保险期届满活着或者保险期内身故，保险公司参照保险合同约定给付投保人保险金。）、意外伤害保险）；财产保险（财产损失险、责任险和信用险）。兼具保险保障和投资理财功能的商业保险是理财型保险（年金险（既是生存险，也是理财险）、定期寿险、终身寿险、两全险、分红险以及新型保险产品）。

二、判断自己需要什么商业保险

1.明确自己的需求：（1）仅考虑保障类型的产品，可选择健康保险（保重疾和医疗）的商业保险产品；（2）需要进行财富规划，可考虑理财险保险（年金险、增额终身寿险等）的商业保险产品。

2.结合自己的预算和年龄：（1）青壮年优先重疾险、医疗险配置齐全，预算足够的话，还可以考虑年金理财保险；（2）年龄较大的老人，优先考虑意外险和医疗险，若有一定的慢性病考虑防癌险，预算较少的话，先搭配医疗险和有基本重疾保障的保险产品。

3.建议购买的保险类型和注意提醒：

（1）重疾险：即发生合同约定的重大疾病后，保险公司会赔付被保险人一大笔钱，用于经济损失，与实际医疗费用无关，费率相对较高。注意：重疾险不是确诊即赔，但可以作为家庭经济损失补偿，术后恢复费用以及偿还债务等，是否投保需结合自身实际。

（2）医疗险：只要去医院看病，小到感冒发烧，大到各类重大疾病，医疗险都能报销，且费率不高。例如，近年来的只需要花百来块不等的价格就可购买百万医疗险。注意：医疗险健康告知较为严格，都是一年一保，且年龄越大保费越贵。

（3）意外险：即保险合同期内，被保险人发生死亡或者全残，保险公司赔付保险金，合同终止。意外险保障由意外事故导致的身故或者伤残产生的医疗费用，换句话说生活中大大小小的意外都能保，有些也保猝死。费率低。注意：意外险通常是买一年保一年，一年只要几十上百元不等，基本上都负担得起。要是有人给你推销几百上千的意外险，你就可以直接拒绝了。

（4）寿险：即以被保人的寿命作为保险标的，按照保障期限可以分为定期寿险和终身寿险。按照合同约定，如果你在保障期间意外身故或全残，保险公司会赔付一笔保险金。费率并不便宜。注意：寿险年纪越大越贵，适合事业有成，有家庭负担的人购买，在自己发生不幸后能为家庭留下一笔保险金让他们可以度过经济危机。

（5）年金险：以被保险人的生存为给付条件，且通常采取一定期限给付保险金，直至被保险人死亡或者保险期届满才给付。也称理财险，用途很多，可以用来做教育金，也可以用来未来养老，具有强制储蓄、锁定利率、稳定增长的理财特定。注意：投保人要在领取年金之前把所有的保费交清。它主要是理财，而重疾险、意外险、医疗险、寿险这四险则是保障，有充足预算配置，完善了基础保障后再考虑年金险。年金险类型保险合同一旦成立未到期退保要收取一定的退保费金额为已交保费的5%，按保费40000元起步，退保即需损失大约2000以上，且时间越久退保（保险合同违约）损失越大。建议在选择时，结合自身情况量力而行。具有15天犹豫期的保险合同退保只收取工本费10元左右，退全额保费。

三、挑选商业保险产品的步骤

1.选择大型保险公司：产品成熟，完善的服务体系；分支机构多，经营风险小；发生保险事故时全国可理赔，可尽快获得赔偿。

2.选择购买方式：

（1）到保险公司线下服务的营业网点机构去购买；

（2）网上查寻并拨打保险公司官方电销热销电话；

（3）通过保险业务员购买，告知保险需求，业务员会根据你的需求匹配合适的保险，充分认识和了解以后确定所投险种就可以购买了；

（4）通过互联网保险销售平台买，也就是第三方保险产品销售平台，如果需要买就可自行搜索需投保的保险；

（5）通过保险经纪人购买，也就是保险经纪人根据你的实际情况和你确定好的的需求，发送链接给你投保；

（6）在保险公司官方微信购买，微信搜索添加保险公司官方微信，在里面找到产品中心，进入产品中心选择合适产品即可；

（7）在保险公司官方网站上购买，根据需求选择产品即可；

（8）在保险公司专属APP（手机版应用软件或电脑端应用软件）上购买，在首页会有保险，根据需求选择合适自己的保险产品。

3.找适合自己的保险产品需注意：不懂搜索和操作就问，在工作时间去问客服；去门店咨询；把自己看中的保险名字拍照，后在网上看下具体内容和条款；凡是上来就让你交钱签合同的要冷静拒绝，哪怕售卖保险人员一再保证或许诺什么，不要着急签合同，一定要自己了解清楚再决定购买。（毕竟钱是自己的，一旦给出去，再想拿回来就很麻烦。）买保险千万不要贪便宜，一看它便宜且保障大，就忍不住立刻购买，而实际上买了理赔困难，看似名头很大和某银行合作或者在某国家政策之下发起或者是某个有身份地位的人宣传的。其实有可能就是割韭菜。毕竟现在很多人为了赚钱没有节操，坑蒙骗人屡见不鲜。也许便宜就是对你来说钱不多，无所谓，但是你想想买它的人多又不用理赔，最后也就是保险公司黑良心的纯赚。且这种未超过3000以上的小额诈骗连公安都不会受理。被骗100元以上或200元以下，还不如不去贪便宜，把钱买点好吃的营养食物，身体健康，心里也开心，也不会因未来发现自己被骗而糟心不爽。很多时候并不是做这件事或买这个东西的人越多越出名，它就是安全的。一件危险的事情不会因为做的人多人有名就安全到没有危险。危不危险一定要自己用睿智的脑子去判断。脑袋要长在自己头上，不要让别人代替你思考，要自己想明白弄懂后再决定。毕竟看热闹容易因急着贪便宜被洗脑。记住：天上掉馅饼的事几乎不可能，地上贪便宜的坑一直都有。防骗的第一条就是永远不要把钱掏到别人口袋。没事你就用手机浏览器（百度）去查任何你想了解的任何东西或事件，它可以让人了解自己未认知的任何事物或领域。人一生最重要的学习途径，除了亲身经历，其次就是主动借助网络浏览器或学习平台或了解别人的经验，来提升自己认知，提高自己能力，才能一辈子不落伍。活到老，学到老。

4.购买保险后的事宜：

(1)核对基本信息，仔细阅读相关条款。

(2)记住犹豫期一般以十个自然日为限，周末不受理，特别是十五天到20天，如果发现买的保险不符合自己的要求可以无条件申请退保。不要拖到下架前1到2天再投保，犹豫期会受其影响，且下架后无法再购买。

(3)通过保险公司电话、官网、官方APP、官方微信公众号，搜索查询保单是否真实有效；查看是否有保单号、产品名称、保险期限、保险金额、保费金额、被保险人姓名及身份证等关键内容。确定保单无误后，想要纸质保单，可以自己打印出来，也可以向保险公司申请。一般长期险支持邮寄保单，短期险不支持。记得单独下载保存好电子保单图片或纸质合同保单及相关宣传资料。

(4)需要再次确认条款中的保险责任（了解自己买的保险保什么：即避免因出现未如实告知以及出险原因不属于保险责任而拒赔的结果。）、免责条款（每个产品都有免责条款，这就涉及在什么情况下不赔。比如1.6万以下免责，就是1.6万以下不到赔付标准。）、特别约定（保险公司会在条款明确约束医院范围，通常要求“二级及二级以上公立医院”但部分产品对部分医院免责。所以一定要去看投保须知或特别约定，避免出现无法报销的情况。）等重要事项。如果有疑问，一定要第一实际联系业务员或客服，避免事后产生纠纷。

(5)买完保险，保险责任经过等待期后会正式生效，等待期内出险是不赔的。一般，重疾险等待期90到180天，医疗险等待期30到90天，寿险等待期0到180天。意外险一般没有等待期，但一些产品会设置3到7天生效期，生效期满前发生保险事故也是不赔。生效期在惠民宝中更常见。如果想年末体检最好过了等待期再去，至少过了医疗险等待期。

(6)出险后报案时间也是有限的，特别是意外险和财产险，如果未及时报案而影响保险公司查勘，也会导致拒赔。通常重疾险和寿险要求10日内，意外险尽量在48小时内报案。医疗险特殊，也是在10日之内，但部分产品对急诊会有额外要求，比如说急诊没能在约定医院就医，要在3日内报案通知保险公司，之后再转入约定医院。所以出险后一定要第一时间联系保险公司。

(7)当上面的内容都确定好，就需要完成最后一步回访，也就是问问你有没有不了解的条款、有没有异议之类的，回访目的主要怕我们稀里糊涂的买。回访方式有电话回访，需要我们接听电话回答问题。也有在线回访，即通过短信链接额、投保后回访入口，直接勾选几个答案，在线提交。要认真对待保险公司的回访电话。确定就在通话中回答问题授意确认购买。不确认购买，早点申请退。这些事做完我们就可以记住我们买的到底是什么保险，另一方面就是可以确定我们买对了，真有问题也可以及时解决。

(8)总之，不是你买了就万事大吉了，就可不管不顾了。还需要你去关注它，及时告诉家人自己的保单情况。首先，家人可以帮你查漏补缺确认自己的健康状况和以往病史。经家人的提醒后可在保险黄金犹豫期内修改和增补健康告知。如果没及时修改和增加补充，保险公司就有权怀疑该投保人故意隐瞒事实而解除合约，在发生风险时也会拒绝给付赔偿金。其次，出事后家人帮助自己找保险公司及时理赔，建议将保单整理汇总在家人那也放一份。如果出事了，遇到自己意识不清醒的状态，那保险没能理赔，保险合同就和白纸没什么区别了。意外来临时家人也能及时提醒你去申请理赔。买保险从来不是一个人的事，而是一个家庭的事。所以及时告知家人自己的保单极其重要。保险就是健康的时候买份安全感，在意外来临时给自己增添保障，临时减轻负担。也备注好未来要注意的或需要提醒自己的事项，私密的记录好账号密码什么的，换电话号码要记得及时更换预留电话。