最近电影《受益人》热播，在影片里主演大鹏为柳岩投保高额意外险，并让柳岩将自己设为受益人，然后再杀妻骗保。故事很简单，黑色幽默喜剧类型也很吸引人。
通过这部电影普及了保险知识。在电影中大鹏被设为受益人，他就获得整张保单的所有收益。但在现实生活中，保单真正受益的对象，往往不仅有受益人。我们就以家庭保障规划中客户常配置的终身寿险为例，来一同看看谁是保单的真正“受益人”。
一、传统终身寿的“受益人”
早在二十年前，就有终身寿类型产品的出现。当时的终身寿险都是纯粹保障类的传统杠杆型终身寿，解决的是人身风险保障的问题。部分销售人员因为不理解产品的功用，把终身寿卖给了当时的年轻父母，让30多岁的年轻父母做投保人，几岁的孩子做被保险人，受益人是年轻父母。美其名曰给孩子买保险，让孩子有一份保障。而事实上，很多父母给孩子购买保险的诉求，是希望孩子能够在未来使用这笔资金；或者当父母发生风险时，孩子能得到补偿未来无忧。但当时销售人员建议的保单架构设计，却造成了这两种功能都无法实现。
因为没有正确理解终身寿险的功用和架构搭建，导致偏离了父母为孩子买保险的初衷。传统终身寿本质上是放大杠杆，投保人支付保费，被保险人获得保障，受益人获得理赔金。传统终身寿是利他型保单，受益人才是保单中的真正“得利者”。
二、增额终身寿的“受益人”
增额终身寿属于新型终身寿，初始保额并不高，但保额却可以逐渐递增。在保单架构中被保险人获得保障，受益人在被保险人身故的时候获得保险金。这两点跟传统终身寿一样，最大的区别在于投保人。传统终身寿因为现价低，投保人对于保单基本不会有其他操作，增额终身寿因现价增长速度快，一般在缴费结束后现价大于或等于所交保费，对于投保人来讲，可以通过部分提取或保单借款的方式，灵活运用保单的现价。
增额终身寿中受益人可以获得理赔金，投保人也可以灵活使用保单现金价值，并且使用方式不受限定，更加灵活。在时间维度上，投保人对于资金的支配也要先于受益人，投保人是保单的掌控者。所以增额终身寿是资产型的保单，投保人和受益人都是保单中的“得利者”。
所以，传统终身寿的受益人是保单真正的受益者，而增额终身寿的投保人和受益人都是保单的受益者。
三、增额终身寿的架构设计和功能举例
回到之前的案例，20年前，购买传统终身寿，父母做投保人，5岁孩子做被保险人，受益人是父母。这样的设计属于保单架构搭建和产品理解出现偏差，但是现在给客户设计这样的保单架构，合理吗？如果客户购买的是增额终身寿产品，这样的架构是合理的，可能是考虑以下的功能作用：
可能的功能一：用于父母的养老规划
功能优势：父母为自己筹备养老，孩子做被保险人，因为免体检保额高，可以有更多的资金用于锁定终身收益，保证未来养老无忧。
孩子做被保险人，万一子女成年后发生风险，也可保证父母养老无忧。
可能的功能二：用于理财投资
功能优势：父母理财，孩子做被保险人，考虑到免体检保额高，可投资更多资金，用长期产品锁定长期利率。整体投资期限由父母决定，可长可短，灵活规划。
可能的功能三：父母提前做好传承规划
功能优势：父母资产雄厚，提前考虑传承和子女婚姻财产问题，等待子女成年后通过变更投保人的方式，将投保人变更为子女，此张保单为子女婚前个人财产。子女有财富需求，可以通过部分退保的方式灵活支取，如不用也可以让资产持续累积。未来当子女再有孩子的时候，将此张保单的受益人进行变更，更可以实现三代传承。
通过对增额终身寿产品的本质认知，再借助合理的保单架构设计，结合客户的需求，通过增额终身寿可以完美的实现客户的理财目标。
最近，固定增额终身寿已经成为市场新的增长点，但其实对于增额终身寿的营销仍有较大提升空间，比如对产品的认知往往停留在长期固定收益这一单一角度。
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