保险骗人了吗？
楔子
昨天我回了一趟香港老家，当时家裡有客人来了，是我的两位阿姨。她们是我妈妈的姐妹， 也是从小看著我长大的人。两位阿姨中的一位，近年家中也是多逢不幸，相继有人因为疾 病或年老而离世，自己也患上了肠癌。还好发现得早，加上医疗及时，病是治癒了，但花 销也不少。
之前替她们家做过一次保单盘点，发现那位阿姨的保单中，大部份都是保额很低的，保费 率很高的保险，他们家基本没有一份可以顶用的健康险或重疾险，而她女儿唯一一份保额 多一点点的健康险还是附加在一份回报很低，保额也低的年金上。当时我边做盘点，心情 是真的五味纷陈，因为阿姨年纪己经不小了，身体又发生过重大疾病，基本是很难投保的， 就算只是投保消费型的医疗险，保险金也是不低的。
当时我就看出了她对保险很有抵触的态度，那时我也是刚入行不久，也没能做出甚麽有用 的建议，所以就把这事放下了。直至今天我们又同坐一餐桌上，我也是聊起了保险的话题。 阿姨今天说出了自己为甚麽对保险那麽反感的原因，是因为以前曾经被其他保险代理人误 导过，而吃过亏，虽然损失不大，却从此对保险退避三舍了。就算往后患上了癌症，花销 了大笔医疗费也没怎麽想要为家人配置保险。当时除了阿姨，在一旁的妈妈也说出了她们 曾经吃过保险的亏的往事，并表示一生都不会再相信保险了。我也是百般无奈。
我们都是怎麽被保险「骗」的？
百般回首，这些年来听到对保险的负面评价，多是来自三方面︰一、保险代理人的误导；二、购买了错误的保险或是对条款的错误认知；三、理赔困难。
一、保险代理人的误导
保险业是金融行业中的三头马车之一，也是最「年青的一匹马」。早年因为监管制度 还不够完善，保险代理人 的专业程度不够，常常会出现一些害群之马，为了保费而作 出误导投保人的行为。误导的手方法包括夸大保单 的收益，把分红保单中的浮动预其 收益说成保证收益；还有跟客人说年金保单在供款期完结或多少年后可以马 上全款取 出等，而隐瞒了这样提早提现会令投保人亏损的情况。
二、购买了错误的保险或是对条款的错误认知
其实很多投保人根本不懂得保险是甚麽，而不专业的保险代理人也不会向投保人解释 保险的理论和各种险种的差别。不专业的代理人，可能连自己在销售的保险是甚麽都 甚麽都没理懂就把产品卖给客户，这是一种不负责任的行为。另一方面，客户由于缺 乏保险知识也不知道如何分辨保险，拿著保单也不会解读条款，甚至乎连买了的产品 名字都记不清就签字了。以我的妈妈跟阿姨为例，她们声称自己买的是理财类型的储蓄险，但从他们的形容看来，反而像是买了年金险，两种险种有相似之处却有根本的不同。储蓄险可以是在交费期满后马上取回本金和利息的，也可以是在一定年期内滚 存生息的。而年金险则多数是以一种长期的细水长流式的派发年金和利息，为投保人晚年的入息提供保障，大多数情况下提早提现都会蒙受重大损失。
三、理赔困难
记得我妈妈经常提到的一个例子︰她的一位老朋友，因为摔倒了而进了公立医院， 当她 出院后又去了铁打医馆治疗，然后铁打医馆的治疗费用没有得理赔而使她十分气 愤。 她当时每年都会交一笔千多元的保险费，多年来也没发生甚麽意外，现在摔倒了 去看铁打竟然不获赔付，所以就把这份保单停掉了，停掉后发现多年交的保费也拿不 回来很生气，我的妈妈也替她不值。这个案例反映了两点︰
1. 保险是一份投保人和保险公司的合同，合同上规范了保险公司应付的责任，这是 不容抵赖的，相反如果合同上明确有标明如何获得理赔，或理赔应经过某些不能跳过 的步骤，而投保人违反协议没有跟随，保险公司是有权拒绝理赔申请的。一名专业的 保险代理人应该向客户讲解要获得理赔需要注意的事项，投保人本身也有责任阅读相 关条款。这次事项上，客户因为在获得公立医院的治疗后自行转换医疗手段(看铁打) 而事前没有获得公立医院的转介信又没有咨询保险公司或其代理人，所以不获理赔， 实在是几重错误引发的不幸。
2. 第二方面，我们又可以从此事上发现人们对保单的其中一项大误解。就是人们 常常把消费型的保险和资产型的保险搞混了。消费型的保险通常只会为投保人提供一 年或一定年期内的保障，而且保费是不退的，优点是保费相对便宜。而资产型的保险 则相反，保费会存在保险公司的一个独立帐户内，保单会产生现金价值，当保单期满 后，保险公司会退回保单内的现金价值或所交保费(通常少于或接近所交保费)和其他分 红或利息予投保人，所以资产型的保险一般都比较贵。
很多人会觉得买了消费型的保险如果没有发生重大风险，就很不花算。其实这种保险上 的不化算，正正是人生最大的化算。而如果发生了风险，虽然获得了赔付，却是人生 最大的不化算。而且，就算没有发生风险，我们所交的保费，最终还是会落入到发生了风险的人手中，变成了慈善。
有时候是我们骗了自己，而不是保险骗了我们
从1995起，中国有了自己的<<中华人民共和国保险法>>，历年以来经过多次修订，法制己经越发完善，而且保监局的成立，更进一步加强了我国对保险公司, 保险代理人, 以致保险产品上的监控，国家亦一直鼓励保险行业的发展，视保险行业为国家重大发展方向之一。如此看来，到今天还把保险视作会骗人的东西，明显是不理智的。我们可以看到国家在为保障老百姓所做的各种措施，例如强制要求分红保单的利率显示需要分高中低档，而且高档不可以超百分之6。当投保人年纪是60岁或以上时，投保有分红或长期保险产品时，必须像购买金融产品一样进行双录(录音录影)。而保险公司为了提高竞争力，改善客户体验和自我监察，亦在售后服务中加入电话回访等措施，确保客户对自己的产品是清楚的，代理人的销售手法是合规的。
当然，由于保险行业的薪金制度特殊，害群之马是难以完全避免的，客户在签署保单之前亦需要提高警觉，阅读清楚保单条款，确保自己真的了解清楚产品的内容。很多时候客户压根就没有理解产品的条款就草卒下决定，完全依赖代理人的片面之词，这在我看来是一种心存侥倖，自我欺骗的行为。人们这样做，无异于心理上的逃避责任，这时候就算代理人有暗示过一些明显有漏洞的条款或收益，人们都会选择无视不理会，到最后发现所买的保险和自己想的有出入时又会抱怨被骗了。若是以往，识字率都不高的社会环境下被骗了还倒好说，但在今天教育如此普及，作为一名成年人，我们好应仔细阅读保单条款，遇有不明白的地方，就必须代理人解释得一清二楚甚至需要录音存证方可签署。
