之前看一些理财书籍，还有听一些理财课程，经常听到一句话：没钱的时候更要理财。于是我就纳闷了：没钱的时候怎么理财，连多余的钱都没有怎么理，理什么？正确的顺序不是应该先去赚钱，等到有多余的钱了，再来理财吗？
这个观念，一直伴随了我好几年，一直到，有一天看到一本书， 德国作家博多·舍费尔的《财务自由之路》。
其实这本书以前我也曾经看过，但是或许是时机没到吧吗，又或者是生活体会不深，总之就是没有理解得太深入。
但过了几年再看这本书，忽然就明白了这个问题。
那么到底为什么没钱的时候更要理财呢？
先讲一个故事。2005年10月，在英国西约克郡从事 IT 经理工作的罗杰买了张彩票意外中了180万英镑（约合人民币1531万元），中奖后夫妻俩就辞去了工作，开启了疯狂消费模式。他们先是购买了一辆心仪已久的豪车，紧接着花了一部分钱把一个大谷仓改成了一座豪宅。房子配置两个车库，专门用来放置他们购买的豪车。然后，他们把女儿送去了昂贵的贵族学校，平时全家人便去世界各地旅游。此外，罗杰还用中奖得来的钱投资过一支乐队，还投资过一家美容院，但都以失败告终。
短短几年时间，他们就花光了所有中奖得来的钱，然后，妻子和他离了婚。最后，罗杰独自生活在一栋简陋的小屋内，他的银行账户只剩下7英镑（约合人民币60元）。
其实这样的故事不是个例。有研究机构做过调查，那些靠买彩票、中大奖获得一大笔金钱的人，绝大多数都在几年内挥霍掉这笔飞来横财，重又回归贫困。
原因是什么呢？因为他们不会管理钱财，以至于很快就失去了他们的钱。也就是说，因为这笔钱是从天而降砸中他们的，在此之前，这些人都是普通人，他们并不懂得如何靠自己赚到这么多钱，也不懂如何保有这笔钱，至于用这些钱投资，使它们增值，就更不用说了。
这些案例至少能告诉我们这么几个道理：
1、对许多普通人来说，意外获得的大笔金钱，很多时候又会快速失去；
2、即使突然得到大笔金钱，也不一定能令我们真正富有，就算能够，也不一定能保证我们一直富有下去；
那么，既然钱并不能保证我们能够富有，并且持续富有，那么什么才能呢？
答案是赚钱和保有钱的能力。
我们想想看是不是这么个理。随便往身边看看，那些靠自己，一点一点积累起财富的人，快速失去他们财富的几率就要低得多。不是吗？原因就是因为他们在积累财富的过程中，也同时积累起了对金钱的正确认识，以及掌握了持续赚钱、保有金钱，甚至使金钱增值的能力。这个才是比金钱更重要的东西。因为即使有一天因为意外或投资不慎、遇人不淑之类的原因失去了他们的金钱，这些人依然可以通过自己的努力，再一次慢慢变得富有起来。因为赚钱的能力还在身上，并没有丢失。
回到开头那个问题上。为什么没钱的时候更要理财？
结合上面谈到的，一个人能慢慢变得有钱（指以正当途径赚取的金钱，什么继承遗产、拆迁补偿之类不算在内），这也预示着他的赚钱能力在一步步提升。那么相反，一个人如果一直遭遇财务问题，一直赚不到钱，那么除了机遇这些不可控因素，很大可能是因为他还没有掌握赚钱的能力。
那赚钱的能力又和什么有关呢？和他对金钱的理解和认识有关。他对金钱的理解和认识正确，才有可能慢慢赚到钱，但如果认识不到位，可能就一直赚不到什么钱。或者可以这么说，富人能赚到钱，很大程度上跟他对金钱的正确认识有关；而穷人赚不到钱，也跟他对金钱的认识有关。
我们举个例子。
一个人常常负债，入不敷出，假设她——小花，是个有正经工作的普通工薪阶层，那么能落入这种境况，很有可能跟他的花钱方式有关。我们再假设有两种花钱方式，一种是拿到工资，交完房贷就去日常生活，购物，消费什么的，然后余下的钱存起来，那么这种花钱方式，到了月底大概率月光的可能居多。
我们再说另一种花钱方式。假设小花拿到工资4000元，第一件事是还房贷2000元，然后再把其中一部分——假设是500元，存入一个定期账户，储蓄起来，然后余下的1500作为本月的生活费和其它开销。那么，小花就会尽力想办法在这1500元的额度内消费，遇到一些可有可无的消费，能省则省了。
这样子，一年下来，小花就能存下6000元。我们再假设小花懂一点理财，比如最简单的基金定投吧，假设她把每月存下的500元定投成基金，年收益率是15%，假设她持续定投了5年，那么第五年结束的时候，她手里就有46522元的资金。这个比起当初那个月月月光的小花，是不是要好很多？
对比一下，同样一个人，不同的选择，结局为什么会如此不同呢？答案是，一个懂得正确储蓄的方法，并且懂一点投资知识，另一个，只会消费，别的啥也不会。
所以，回答开头那个问题，为什么越没钱越要理财？答曰：“因为这里的理财的概念可能和你想的不同，它不光指用钱生钱，还包括，储蓄，以及建立正确的金钱观念。”
而正确的金钱观念，也包括花钱的顺序，是先花钱，再存钱呢，还是先存下固定金额（哪怕很少），再用余下的钱开支、消费、生活。
所以，越是没钱的时候，越要学习理财知识，因为一个小小的金钱观念的改变（比如存钱顺序），就可能会把你推向有钱人和穷人两个不同的方向。
