上一次重新梳理了家庭资产配置，在配置的不管哪一个模型里，我们都能够看到，保险作为一个家庭的兜底配置，是必须而且必要的。但是当然了，保险产品因为自身产品的多样性，合同条款的复杂性，以及市场的初级阶段的不稳定性，给消费者带来了很多困扰。作为消费者自身，在自己购买保险的学习过程中，深深体会到了这一点。然而，同时也发现了这个金融产品的有趣之处，很全面，很烧脑，需要组合，需要因人而异。所以，今天梳理一下自己对于保险这个产品的知识框架的粗浅理解。
保险是个很大的概念，我们每个人其实都会接触到。 社保，车险，意外险，你肯定至少听过其中的一两样。从概念来讲，保险按照被保障的标的物大致可以分为两类，人身保险和财产保险。基本原则是先人身，后财产 (很多人其实给车子都买了保险，却没有保障自己），所以我们今天主要先说说人身保险。
人身保险
按照保障对象不同，人身保险可以分为四种不同的保险：寿险，健康医疗险，意外险和年金保险。
1. 寿险：是以人的生死作为保障对象的保险，分为：
Ø定期寿险：在合同约定期内保险公司负责
Ø终身寿险：只要投保，保终生
Ø两全保险：生死合险，指不管被保险人在保险期内死亡或是保险期满仍然生存，都可以获得保险金。
Ø养老保险：无论是在保险期内死亡或保险期满仍然生存，保险公司都要给付保险金
2.健康医疗险：以人的健康作为保障对象的保险
Ø重大疾病保险（重疾险）：重大疾病发生为保险金给付条件
Ø医疗费用保险：最常见的是住院医疗费用报销型保险，也有一些门诊费用报销保险
Ø住院津贴型保险：在住院耽误的正常上班时间里，保险公司每天给予一定数额的补贴以减少经济损失
3.意外伤害险：以意外事故造成的死亡、残疾等作为保障对象的保险
意外险是日常接触较多的险种， 是指如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害，则被保险人或其受益人能够获得保险公司给付的一定量的保险金
寿险
我们首先梳理一下关于寿险的基础知识。
寿险从类型上来划分，相对简单，可以划分为定期寿险和终身寿险两类。寿险的保障概念也相对比较好理解，定期寿险就是保障固定的年限时间，终身寿险就是保障终身（当然一般保险公司默认是100岁）。当然，随着被保障的时间的长短不同，所收取的保费也是不一样的。对于绝大多数人群来说，定期寿险是最必须也最划算的，因为一来可以保障人生的黄金年龄阶段自己对担负的家庭责任有所风险抗衡，也不会有过高的经济负担。然而对于高净值人群来说，终身寿险又是另一种独辟蹊径的财富传承的好办法。
那么寿险的保额我们应该如何确定呢？
首先，寿险的目的就是在家庭负担最大的阶段，对冲失去经济支柱的风险 -这个风险其实简单来说就包括家庭的基本开支来源，房贷车贷的持续偿还。所以额度的确定就需要主要考虑这两个方面：建议保证十年的支出额度，因为十年基本上能给到一个家庭相对充足的时间来重建家庭的经济秩序；另外要考虑还未偿还的房贷车贷的数额；最后减去现在家庭有的流动资产 -- 这样基本上得出的就是未来十年的家庭经济缺口，也就是寿险要覆盖的基本额度。
简单的公式总结：寿险额度=未来十年的支出+房贷车贷余额-现有流动资产
其次，我们需要考虑一些实际操作中的问题。
毕竟保费支出是要在可负担范围内，所以这里需要引入年收入来做参考。比较通行的是一个“双十原则”：保费为年收入的十分之一，保额为年收入的十倍。当然，必须要提醒的是，这里的保费保额都不能只单纯的只考虑单一险种的数字，保险一定是一个组合产品的结果！
接下来，我们要考虑的就是需要为哪些人提供保障，从而综合最终决定保额的覆盖范围。
按照上面所说的原则，我们需要对冲的风险是失去经济支柱，所以寿险一般情况下应该覆盖的就应该是经济支柱本身 -- 也就是说经济收入来源有几个人就覆盖几个人，额度的划分按照责任比例（或者理解为收入占比）来。
基础性的问题理清楚了，我们来看看一些原则性的建议。
1. 购买的基本原则：先大人后小孩，优先家庭经济支柱
这个按照上面的解释非常好理解，大人给整个家庭提供经济收入，小孩在参加工作之前是没有这部分责任的。
2. 家里的老人有必要购买寿险么？
这个要分年龄阶段来考虑。如果老人在40多岁，还有稳定的收入并且其他的保险配置比较完善的情况下，可以考虑购买。如果年龄超过50岁，会出现保费倒挂的现象（保额低于保费），参保性价比极低，可以考虑其他险种，例如老年意外险，健康险。
3.小孩的寿险的特殊性
首先，按照基本的原则，小孩子是没有必要购买寿险的。如果有这个需求呢，在现行的保险法规定里，小孩不满10周岁的情况下赔付金额不得超过20万；10-18周岁，赔付金额不得超过50万。
重疾险
覆盖了基本经济缺口风险，重疾险还有没有必要性呢？答案是肯定的，有的！很多人的理解中，我们已经有医保这个社会福利体制了，为什么还需要有重大疾病保险呢？这就需要我们先了解一下社保这个“神秘”的福利。
已经有医保了，还需要重疾险么？医保有局限性么？
首先，社保中的医保机制的存在的目的是为了覆盖尽可能多的人能享受基本医疗福利，所以可想而知，在政府的财政预算中，这部分钱是有限的，也是不可能无止境的满足所有人的全额医疗费用，所以医保的保障范围是非常有限的。
医保首先对于覆盖的药品是分类别，有着不同的报销比例，这个每个城市不同，但是总体是不会100%全部报销的。其次，对于门急诊报销，都有着起付门槛，也就是说，需要花费金额超过了这个门槛的数额才能进入报销核算机制，门槛以内的花费需要个人自行承担。另外，医保报销采取的是先花费后报销的机制，这在重大疾病需要立刻拿出大额资金的情况下，对于普通家庭都会是个巨大的风险问题。并且，医保只能覆盖疾病治疗本身的开销的一部分，然而重大疾病需要花费的远远不止于此，还需要护理费用，营养费用，后期康复费用，这都是不小的开销。最重要的是，重大疾病带来的直接后果就是收入的中断的可能，作为尤其是经济支柱，这个风险对于整个家庭将会是一个重大的打击。
额外多说一句的是，近年来，随着大家饮食结构，生活习惯以及社会压力的变化，重大疾病的发病率已经明显年轻化了，这已经不再是遥不可及的话题了。
所以，这样看下来，我们可以得出的结论是对于一般的家庭来说，重大疾病保险的必要性是非常高的！
重疾险的基础知识
聊完必要性，我们来回到话题本身，梳理一下重疾险到底是什么样的产品。
从定义来看，重大疾病险是以特定重大疾病为保险对象，被保人患病时，由保险公司对所花医疗费用给予补偿的商业保险行为。
按照时间跨度来看，可以分为定期和终身重疾险两种类型。
按照本金是否返还，可以分为消费型和返还型两类。
按照保险法的规定，每个重疾险都必须覆盖25种基本的重大疾病，这也是各个公司的重疾险产品做文章最多的地方，包含更多的低发概率重疾或者轻症，以区别产品来吸引客户。
最重要的一点，重疾险是给付型的产品，也就是说，满足赔付条件的情况下，保险公司一次性赔付保险的保额，而与被保险人实际治疗的开销无关。这也就是为什么最近出现越来越多靠甲状腺癌“赚钱”的例子。
那么，怎么确定合适的重疾险的保额呢？
这里有一个简单的公式来考量：保额=重疾的治疗费用+5年的生活费用+房贷余额。之所以考虑的这么多，是充分考虑了重疾带来的后续康复所需和可能造成的经济损失。当然了，另外一个毕竟通行的更加简单易行的办法，是按照一线城市50万，其他城市30万的标准来配置。
重疾险的配置需要考虑那些其他因素呢？
首先，在每一个险种上，这都是通用原则：先大人后小孩，优先考虑经济支柱!
其次，必须充分认识到重疾险是一个保费不便宜的险种，这点跟它保障的对象有直接关系。它的保费会随着被保险人年龄的增长越来越贵，所以，经济能力允许的情况下，请尽早配置重疾险。那么对于老年人来说，自然能想到的是保费不菲，所以很有可能会出现保费倒挂的情况。同样的，对于儿童，越早配置越便宜 - 但是建议主要考虑保障功能，并且可以考虑特别加入儿童高发疾病的产品。现在还有很多产品会有保费豁免的功能，可以在支付保费的经济支柱遇到风险时还能充分保障儿童的风险，也是一个推荐的附加选项。
然后，从保障覆盖的疾病范围来讲，并不是越多就越好。要明白的是每多增加一种疾病种类，就一定会带来保费的增加，然而并不是每一种重疾都有着高发几率，也就是说增加过多的覆盖面的必要性并不是很高。除了规定的25种重大疾病必须涵盖之外，建议大家更多的关注心血管类疾病，器官类疾病以及特定的老年疾病的覆盖范围就好了，尽量把性价比做到最高。
另外， 从保障的时间跨度上来看，当然是优先考虑终身重疾险 -- 随着年龄的增长，罹患重疾的几率肯定是上升的，不过这个一定是建立在经济条件允许的情况下。所以在条件不允许的情况下，建议考虑定期的重疾险，保障覆盖到家庭责任期间 -- 然而必须要提的是，不建议短期的重疾险，因为重疾险的续保条件会很苛刻，会严重影响保障的稳定性，同时保费也会上升得非常快。
最后，作为保障功能的重疾险，建议依然是能消费，不返还。也就是说让保险回归到它单纯的本质，不让保障性保险同时变成理财型保险，这样增加的保费其实性价比并不高。
意外险
意外险全称是人身伤害意外险，是指被保人在保险期间因意外伤害而导致死亡或残疾，则按合同获得保险公司相应的赔偿。意外险一般是短时期内的，并且针对的是因为意外造成的后果，所以有别于寿险和重疾险覆盖的范围，是这两种险种的重要补充。
意外险的种类非常多，可以各取所需：
1.意外伤害保险，单纯的只覆盖死亡和残疾，采取固定金额赔付。
2. 意外医疗保险，只覆盖意外相关的医疗费用，给付的金额是实际发生而定所以不固定，但是有上限设置。
3.最常见的应该是综合意外伤害险，覆盖了上面两种产品的范围。
意外险的规划需要注意些什么？
1. 因为意外险都是短期的产品，市场更新迭代很快，所以优先注意选择保费低保额高，杠杆率高的产品，续保时重新梳理新上市产品以保证最佳的性价比。
2. 意外险与其他的险种产品不同的是，它的保费与被保险人的年龄没有什么太大关联，只与被保险人的职业有关。但是70岁以上的老人费率可能会很高甚至被拒保，所以需要关注专门的老年意外险。
3. 一些特殊的险种有着自己的必要性：比如交通意外险，旅行意外险，推荐根据需求足额购买。
医疗险
在上面几种产品的覆盖下，我们还可能会有医疗险的需求，因为这是用来覆盖疾病治疗期间的费用，这部分可能没有办法被重疾险完全覆盖。
医疗险一般都是一年期的短期险，可以分为报销型和津贴型医疗险两种基本类别。
1. 报销型医疗险，如其字面含义，实报实销。所以，在同等保费的情况下，保额自然是越高越好，同时，免赔额越低越好 -- 免赔额指的就是起付线，在这个金额之下的医疗开销，需要自己负担。同时，一定要注意保险的范围是否涵盖社保外用药，优先考虑包含社保外用药的产品，因为这才是我们需要商业医疗保险的主要原因之一。同时要注意的是，一般产品都会区分被保险人是否已经参加了社保，有社保的保费一般都会低于没有参与社保的被保险人。
2. 津贴型医疗险，相当于给付型的产品，只要被保险人住院或者降低，丧失了工作能力就可以得到赔付。赔付的金额按照天数来计算，当然一般都会有免赔天数的设置。所以，同等保费的情况下，免赔天数越少越好，可以理赔的天数越长越好。
构建科学的保障体系
梳理完成基本的产品之后，我们要做的就是了解如何构建一个科学的保障体系。因为每个产品都有着自己的覆盖范围，所以我们对待保险的态度应该是采取组合产品的态度，而不是期望有一个大而全的产品能够覆盖所有风险 -- 这样会失去性价比的基本优势。所以，我们可以遵循一些什么规则呢？
1. 保额充足
保险的核心功能就是为了得到赔偿（保额）来抵御风险，所以保额一定要充足！保额需要考虑自身花费，家庭责任花费以及未来时间跨度内的通货膨胀导致的保额缩水。
保额是可以遵循一个基本规则来计算的，这个公式我们上面提到过：未来十年的必要支出+房贷车贷余额-现有流动资产。需要提醒的是，这里的必要支出，需要考虑几个主要方面，生活费，教育费，家庭负债以及父母的赡养及养老。
2. 保证全面
保险组合之后需要做到病有所医，亲有所护，老有所养 -- 所以我们才需要配置一个完整的体系，而不是企图依赖于单一产品来对冲风险，一定要做保险组合！
这里稍微多聊一点老有所养。有一个概念叫做养老金替代率，指的是劳动者退休时的养老金水平与退休前工资水平之间的比率。国际通行的计算方法是，这个替代率需要>70%才能基本维持退休前生活水平，然而，目前中国的数字只有45%左右。所以，这个差距是需要被认识到，并且一定提前采取措施的。从保险产品的层面，年金险是一个可以提供合同规定的固定收益率，并且可以长期领取的理财型产品。因为今天梳理的主要是人身保险，所以这里不做过多展开。
3. 保费适当
保险的存在目的是保障生活，而不是打乱基本的生活秩序，所以保费必须是在一个合理的可承担的范围内。一般建议是把年度保费控制在年收入的10%~20%之间，量力而行。
4.购买基本原则
Ø 一定是先保障后理财，先大人后小孩，优先经济支柱，组合保险产品。
Ø 保额和保费计算发生冲突的时候，有限保证满足保额
Ø 先保证人身保险，再考虑财产保险– 这恰恰也是很多人的误区之一，很多人车子足额保障，人却在裸奔
Ø 产品上，先寿险重疾和意外，其次再看医疗住院保险。在此之后资金依然充足，可以考虑养老保险。请一定要量力而行，视资金情况而定
Ø 资金情况允许下，先考虑终身类产品。不允许的情况下，先定期，再后续慢慢补足
Ø 给孩子配置保险时，优先考虑保障类产品，再考虑教育类产品
最后的啰嗦
根据自己的学习和总结，重新梳理了一下自己对于人身保险的认识和理解，至少自己的认知更加清晰了，同时也更加明确的认识到保险产品的复杂性，与组合可能带来的无限可能性的烧脑的乐趣。
