大家好，我是张春梅Mary。
有商业保险（包括自己配置的和单位给上的补充医疗）的小伙伴注意啦！
一旦去医院，商业保险就会派上用场。
有小伙伴，包括我自己，就曾经在商业保险理赔上面踩过坑。而这个坑，很多时候都是由于医院的相关病历资料有问题引起的。
而医院给的一切资料，是保险公司理赔判定理赔与否的重要依据。
所以，有商业保险的小伙伴，请务必告诉清楚以下这些内容，这样病历写得清楚，理赔就很容易啦！
一、无论出现什么意外，请务必第一时间联系你的保险经纪人，以便第一时间确定报案和治疗注意要点。
这一点很关键很重要。及时联系自己的保险经纪人，或者自己信任的保险经纪人朋友，她会告诉你接下来就医过程中的注意事项，把关就医的各种病历资料，以及和保司的沟通要点等等。
虽然理赔注意点大的原则相同，但过程中的细节点真的很多，不一而足，而且不同案子差别真的很大。
二、确定自己的保险可以就医的医院范围。
对医院的级别要求，是要分险种来看的。
1、意外险
紧急情况下，第一次就医是可以去社区医院或者私立医院的（就近原则），一定要注明急诊，这样是可以和保司说明报销的，或者申请通融赔付的。
但后续治疗，需符合条款要求，一般是转到二级或二级以上公立医院，但有的也是可以去私立医院的，购买和出险时，都仔细看一下条款。
2、医疗险
普通百万医疗，要求是二级或二级以上公立医院，部分中端医疗产品可去私立医院。
高端医疗保险：公立、私立均可，高端医疗客户看重的正是私立医院的就医环境、服务以及直付功能。但是，需要注意的是， 不同保司高端医疗产品，不同地区昂贵医院的名单是有差异的。
比如，和睦家在北京，绝大多数会被列在昂贵医院的列表里，但在上海，就很有可能不在昂贵医院的列表里。
3、重疾险
一般二级或二级以上公立医院，部分病种要求三级医院。
最后，春梅提醒大家注意一下条款中的除外医院，一般在意外险和医疗险中比较常见。
三、就医时，告诉医生，我有商业保险。
现在很多医生也会问病患有没有商业保险，尤其是比较重大的疾病住院，因为钱真的就是在疾病面前的底气啊。
同时，这样的医生也会配合你在报销中的一些要求。
四、由意外造成的，一定要医生将意外事由写进病历本。
意外险理赔最大的前提是“意外”，所以导致就医行为的原因就很重要，如果医生不能将意外事由写进病历本，那么医生开具的诊断证明上一定要写清楚事由。
如果不清楚一项事由是不是”意外“，请第一时间咨询身边的保险经纪人。
比如：猝死、中暑、3人以下的食物中毒、花粉过敏、职业病等，均不属于“意外”。
五、请医生注意措辞，尽量不要写上下列词语：先天的，原生的，Ｎ年前的，旧病复发……
医生的病历完全是根据病患口述而写的，写好的病历，我们在离开或者出院之前一定要及时检查。之所以注意措辞，是为避免病历描述出现不符实际情况的情形或者引导客户故意去隐瞒病情。
在实务中，春梅和身边的朋友踩过的坑是，医生的病历描述和口述存在不符，严重的夸大了病情，比如，”偶有抽烟“被写成“十余年抽烟史“，只是想去做个结节分级检查，被写成”胸部疼痛一周“……
这种情形一定要及时要求医生更正，一方面影响理赔，另一方面也留下既往病史，影响后续投保。
另外一种情况，病人也不要因为要理赔就故意隐瞒病情。
毕竟，病人的如实描述，对医生了解病情、确定治疗方案至关重要，在不知道是否属于理赔范畴时，谁也不敢冒险为了未知的理赔而耽误治疗。
病情的轻重与治疗方案是相辅相成的，保险公司在核赔时也会根据病历所述去看治疗方案的。
这个不是医生想怎么写就能怎么写的，保险公司也不是简单的仅凭医生的病历就去理赔的（小额有可能，大额绝对不会）。
理赔员都是具有医学背景和实战经验的。
一般重疾险也会有专人去医院核实情况，还有可能调取几年前的病历，现在都是实名就医，信息一查便知。有些疾病不是说不写就能瞒的过去的。
举例：
有些病症不可能是后天形成的，医生比我们更了解。
有些疾病是通过医疗常识来判断发生时间的，比如，腰椎间盘突出、痔疮不会是短期内可以形成的。
还有些问题通过化验便知，比如：可替宁检测，通过检测血清中可替宁浓度来判断是否吸烟及吸烟量。
某些病灶一看片子便可知是新是旧。
六、千万不要写被别人致伤，由第三方造成的必须由第三方赔偿。
绝大部分情况下，社保对于第三方造成的意外是不予理赔的。
被人致伤的意外有两种情况：
1、打架斗殴：属于免责，不能理赔。
2、如果是被人误伤（纯粹的受害者），或者被恐怖分子（非恐怖袭击，大部分产品对恐怖袭击是免责的）所伤（比如昆明火车站事件），只要有公安部门的认定书，是可以正常理赔的。
如果第三方报销了部分医疗费用，商保只能报销余额，津贴类不受影响。第三方的其他赔偿款该怎么赔就怎么赔（如精神损失费、误工费等）。
当然，这所有的注意事项中，第一条最重要，第一时间联系你身边信任的保险经纪人，她会根据你具体的情况告诉你更多的就医和理赔细节。
我是张春梅Mary，人大硕士&中国农大本科，专注家庭综合财富管理的明亚资深保险经纪人，前私募股权投资平台研究总监，同时也是终身成长的心理咨询师，帮助大家清清楚楚了解风险、明明白白购买保险，踏踏实实享受生活。
