文|秋思说财

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《好好赚钱》——通向自由人生的极简理财课

作者：简七

1.原书字数20万字。

2.ISBN：9787508685014。

3.出版社：中信出版集团。

推荐理由：真正的安定，是用于对金钱的把控力。

作者简七，简七理财创始人，CEO。注册税务师，曾就职于四大会计师事务所与知名500强企业。十点读书、网易云包括明星讲师，蚂蚁聚宝特聘独家“有财教练”。有爱的小白理财社区搭建者，致力于实现全民金融启蒙。

自己也开始了《秋思说财》公众号，写理财文章也20多万字，但文章还不够成体系，借着这次拆书读书，认真阅读《好好赚钱》一书，给自己的理财知识进行一次升级换代。对自己的文章进行归纳整理，形成互联网投资理财系统知识，能够分享给更多的人学习，来提升自己的职业理财能力。

当今社会，焦虑的情绪越来越蔓延，中年危机的事件时有发生。在焦虑的背后，实际上是人们没有安定感，这其中最大的因素是对金钱的焦虑。因此，好好赚钱成为人们渴望的事情。

在这种情况下我们急需一本经得起时间考验，好用的理财工具书。对于理财小白来说， 还需要是内容生动有趣、简单易懂的理财入门书。《好好赚钱》就是符合这样要求的书，打开这本书的你，都会有所收获。

本书尤其适合在有理财需求，初入职场的理财小白和需要建立起一塔适合自己的理财思维逻辑系统的人们。

今天来阅读第六章《投资前必须知道的事》，第138页到第153页。

在理财过程中，人们往往把理财看做投资，特别关注收益，关心投资什么品种，能很快赚多少钱。因此在理财社区中有关如何赚钱的帖子特别受欢迎，而且还有每月晒理财收益。

理财小白投资前，需要了解下面基础知识。

一、你追求多高的收益率？

1、测试风险偏好

了解自己的风险偏好，这一点非常重要，尤其是理财入门者，在投资时先考虑的不应该是收益，而应该是风险。

对于风险能力评估可以上网百度测试，进行评估。

风险承受能力简单可以分为三类，分别为保守型、稳健性和积极型。

什么是保守型，在我看来就是问自己，在投资时，能不能够有本金的任何损失，如果不能，就是保守型。

稳健型投资者应该能够承受一定的投资损失，一般控制在10%-20%之间，有风险意识，知道自己的一些投资可能存在损失的风险，一旦发生一定的损失，心里是可以接受的。

积极型投资者应该能够承受较大的投资损失，一般控制在30%-40%之间，有强烈的风险意识，知道自己的一些投资存在较大的风险，一旦发生较大的损失，心里是可以接受的。

2、确定自己的收益预期。

在了解自己风险偏好的基础上，确定投资收益预期。不可能一个保守型的投资者，确定一个高收益的目标，这是不可能实现的。

风险和收益是等价的，如果你的目标是：我不想承担风险，但希望每年资产以30%的速度增加，那我只能告诉你——对不起，做不到。

在我看来，保守型收益预期在4%-5%之间，稳健型收益预期在6%-8%之间，而高风险收益预期在10%以上。

收益预期可以设置稍微低一些，实现了很高兴，达到目标，如果超过了，就超预期更高兴。如果设置较高，不容易实现，会造成心理压力，反而可能造成冲动投资带来失败的后果。

下表是《好好赚钱》书中给出的风险承受与预期收益对照表。

“股神”巴菲特有三句名言：第一句，永远记住保住本金。第二句，永远记住保住本金。第三句，永远记住第一、二句。

因此，需要在可控的风险承受范围内来获得投资收益。如果一个产品承诺给你超高回报，但是告诉你没有风险或者风险很低，99%都可能是骗局。

二、投资的分类

投资理财方式，我认为主要有以下种类。

方式一：余额宝类理财。

以余额宝为代表的“宝宝”类理财产品的本质都是货币基金。

货币基金是聚集社会闲散资金，由基金管理人运作，基金托管人保管资金的一种开放式基金，专门投向风险小的货币市场工具，区别于其他类型的开放式基金，具有高安全性、高流动性、稳定收益性，具有“准储蓄”的特征。

余额宝只是传统货币基金的一种销售模式，它是一种销售创新，而非模式创新。它的重要作用是启蒙了大众的理财观念。说实话，我的互联网理财之路就是从余额宝理财开始的。

目前余额宝等理财产品收益率均徘徊在3-4%左右，但这些互联网宝宝类理财产品截止到目前，没有出现任何兑付问题，还是比较安全的。投资门槛低，1元起；流动性强，资金随用随取，是比较适合年轻一代的理财方式。

方式二：互联网民营银行理财。

互联网民营银行主要有微众银行与网商银行等。

微众银行由腾讯公司及百业源、立业集团等知名民营企业发起设立，2014年12月16日经监管机构批准开业，是国内首家民营银行和互联网银行。

浙江网商银行是经中国银监会批准设立的股份制商业银行,纯互联网运营,于2015年6月25日正式开业。网商银行比微众银行晚半年时间。

微众银行产品比较丰富。理财，包括活期、短期和定期等。每一个产品会有风险提示，低风险、中风险等。活期中有T+0到账，也有T+1到账的，如国寿天天利和太平天天利。保险公司产品，收益率比随存随取高一些，可以根据风险等级和需要来购买。其他还有基金、微众金等。

方式三：银行理财。

目前传统银行在互联网大潮的冲击下，纷纷加大互联网化。各个银行都有了手机APP，很多业务以及理财产品都可以在手机上完成，大大方便了投资者。

银行理财可以进行储蓄，采用活期转定期进行。当然也可以购买银行发售的理财产品，但是门槛比较高，需要5万元起。

对于不能承受亏损风险的投资者，可以选择银行理财。这里要注意不要购买银行代理的风险较高的理财产品，一定要买银行本身发行的低风险理财产品。

方式四：互联网理财。

互联网理财主要是依托大门户网站平台的基金产品销售或票据等标准化业务产品的理财。

这些业务对接的都是传统金融机构的产品，互联网平台只是提供接口，不承担风险。

互联网理财平台主要有：

（1）支付宝：余额宝、招财宝、存金宝、基金、蚂蚁聚宝等。

（2）京东金融：理财、众筹、保险、白条、股票等。

（3）理财通：货币基金、保险理财、定期理财、券商理财、指数基金等。

（4）百度金融：活期理财、定期理财、基金理财等

互联网理财需要规避产品风险，搞清楚产品类型再决定是否投资。可以根据个人理财需要和风险承受能力来进行选择。

方式五：P2P网贷理财。

P2P网贷是一种“个人对个人”的新型理财模式。

网贷公司提供平台，将借贷双方撮合成交，借款人一般能获得8%-10%左右的收益。其次，P2P网贷投资门槛在几百元到几千元,也比较适合年轻人理财的。

但是，目前P2P网贷平台鱼龙混杂，良莠不齐，选择一家正规的P2P网贷平台很关键。P2P投资最大的风险是网站跑路的风险。

P2P投资是风险比较高的一项固定收益类投资。在P2P高风险投资中也有相对高风险与相对低风险的投资平台，需要投资者学习并了解所投资平台，根据相关评判标准选出自己认可的平台进行投资，不可听信他人的建议进行投资。

网贷第三方平台，如网贷之家和网贷天眼等提供各种P2P网贷的各种信息，以及网站提供的排名，是投资者了解P2P信息及进行投资的重要参考。

方式六：基金投资

基金就是众多投资者出资、专业基金管理机构和人员管理的资金运作方式。

投资基金一般由发起人设立，通过发行证券募集资金。

基金的投资人不参与基金的管理和操作，只定期取得投资收益。基金管理人根据投资人的委托进行投资运作，收取管理费收入。

投资基金的投资领域可以是股票、债券，也可以是实业、期货等。这使得投资风险随着投资领域的分散而降低，所以它是介于储蓄和股票两者之间的一种投资方式。

基金包括货币基金、债券基金以及股票基金等。这里的基金投资主要指的是债券基金和股票基金。

债券基金，又称为债券型基金，是指专门投资于债券的基金。债券基金投资属于中等风险投资。

股票基金，亦称股票型基金，指的是投资于股票市场的基金。股票基金投资属于高风险投资。

一般而言，基金的投资方式有两种（主要针对股票基金投资），即单笔投资和定期定额。

由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。

单笔投资，一次性投资收益可能很高，但风险也很大。定期定额投资，由于规避了投资者对进场时机主观判断的影响，风险明显降低。

由于定期定额是分批进场投资，当股市在盘整或是下跌的时候，定期定额是分批承接，因此反而可以越买越便宜，股市回升后的投资报酬率也胜过单笔投资。对于中国股市而言，长期看应是震荡上升的趋势，因此定期定额非常适合长期投资理财计划。

基金定投虽然常被人称为“懒人投资”，但是基金定投中，基金选择、资产的配置、定投的策略、如何止盈止损、基金定投亏损如何解套以及投资者的心态等问题，都是投资者需要考虑的。

所以基金投资需要经过学习，并且拿闲钱进行不断的投资实践，直至形成自己的基金投资策略，才能够通过基金投资，获得稳定的收益。

方式七：股票投资

股票投资是指企业或个人用积累起来的货币购买股票，借以获得收益的行为。

由于股票具有高收益、高风险、可转让、交易灵活、方便等特点，成为支撑我国股票市场发展的强大力量。股票投资也是人们日常谈论投资的热门话题。

股票投资是众多理财方式之中的一种，股票投资是一门复杂的课程，这里面需要投资者抱着虚心、诚恳的态度在其中好好学习与研究，才能股票投资中获得持续收益。

对于股票基金投资和股票投资，没有经过较为系统的学习，不建议盲目进行投资。

最后对以上互联网投资理财方式按照风险水平概括如下图。

上图投资产品类别的划分，只是自己的一点思考，仅供参考。

随着金融市场的发展，市场上越来越多衍生的复杂产品，很难搞清楚背后赚钱的逻辑。对于这样的产品，要遵循不熟不做，不清楚赚钱逻辑，就不要投资的原则。

比如P2P，属于风险较高的产品，一旦出现跑路风险，可能血本无归。因此没有鉴别平台和投资标的的能力，没有分散投资防范风险等措施，是不能够进行投资的。其他还有像比特币等投资也是同样的道理。

三、投资前的4个账户

在投资开始前，需要在账户上做好准备工作。

第一类银行账号。

可以开办2张以上银行卡，把日常消费和投资进行区分。把工资卡当做日常消费，再选择一张卡进行投资。比如把工资卡农行卡作为日常消费，另外一张建行卡作为投资使用，购买银行理财产品等。

当然可以进一步区分投资P2P、投资基金等不同的银行卡。一般来说2张卡就可以了，方便管理。

银行账户建议开设手机银行账户，使用非常方便。

第二类是必备账户，即货币基金账户。

余额宝就是一种货币基金账户，它的适用范围广，基本人人必备。

在此基础上也可以有微众银行、网商银行、百度金融等账户，也有货币基金可供选择。

第三类是互联网基金账户。

使用较多的是蚂蚁财富和天天基金网，第三方基金销售平台，好处是申购费率低。

互联网平台拉低了基金的申购费率，大多数平台是1折。原费率为1.5%，1折后只有0.15%。大大降低了投资成本。有些基金1元或者10元就可以投资。方便了广大中小投资者。

蚂蚁财富和天天基金网都可以买不同基金公司的基金，而且都有基金转换的功能，非常方便。

正规的第三方基金销售平台，都是有基金销售牌照的，所以安全性可以放心。

第四类是股票账户。

有些投资者想，我又不炒股，应该不需要股票账户，但是股票账户除了买股票，还有逆回购等低风险投资产品，也会有一些券商的理财产品可供选择，如果想丰富自己的投资，建议开设一个股票账户。

选择券商主要看交易费用和网点办理业务的便捷程度等。一般来说，券商交易手续费不要超过万分之三，如果资金量大，可以与券商公司自行商议，可以费用更低，很多券商已经开始万分之一的优惠活动。

下表是《好好赚钱》书中给出的投资前的4个账户。

总之，投资不要急着投入真金白银，而是梳理好投资前请做好的三件事，才能顺利开始你的投资。投资不打无准备之战，根据风险承受能力确定收益率、了解投资的种类以及开设好需要的账户，再来进行投资实践。