高端医疗与基础医疗的定位不同，这使得两者的发展路径各不相同，个性化、便捷化和深度化成为高端医疗的主要特征。对于高收入人群来说，疾病的治疗只是最基础的需求，拥有更好的诊疗体验、健康管理和疾病预防才是更为重要的因素，因此针对不同人群制定个性化的健康管理方案是未来高端医疗服务发展的方向。

什么是高端医疗险？

高净值人群对保险往往有更高和更为复杂的需求，费用并不是他们最关心的首要问题，就医环境、就医水平、诊疗速度等方面才是他们最优先考虑的因素。这类人群寻求的是快速、优质且高效的医疗支持，而传统的医疗保险、医疗设施和就诊条件难以满足高净值人群的医疗需求，高端医疗险应运而生。

高端医疗险是在新医疗改革背景下， 保险公司专门为高收入、高消费人群设立的突破社保医疗保障范围限制的创新型医疗保险产品 。它是一种拥有超高保额、突破国家社保用药限制、就医直付、覆盖全球网络医院的医疗保险。

高端医疗险在国际上的起源是国际私人医疗保险。在美国、英国等国家，其实并没有高端医疗险的概念，它只是商业健康险的一种。引入中国后，发现高端医疗险的保障范围、保障责任与社保相比差异甚大，所以单独划分，称之为高端医疗险。中国最早的高端医疗险主要面向外籍高管，以满足他们在华的医疗需求，随后逐步发展至今。

相比普通的商业健康险， 高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制，报销完全不受社保范围限制 。不仅对于中医、物理疗法等普通医疗保险不涵盖的内容，高端医疗险能涵盖，住院还允许住在带独立浴室的单人病房，对器官移植、癌症治疗等重大疾病费用也能全部报销，从而让投保人在更舒适的就医环境下享受更好的医疗服务。同时，快速、先进且国际化的治疗方案，能够加快被保险人的康复速度、提高术后生存率。

总结来看， 高端医疗险有五方面特征：

第一是客户可以根据自己的需求自由选择覆盖区域，既可以选择国内就医，也可以选择海外就医。

第二是在医疗责任的覆盖上，既可以覆盖刚性医疗需求，比如住院、门诊等责任，也可以选择非刚性医疗需求，比如孕产、牙科、体检及疫苗等。

第三是高端医疗险的支付方式极为简化，如果客户在网络医院就医，只需提供保险服务卡，在救治的过程中不需要支付任何费用，这部分费用会由医院和保险公司作结算，对客户而言非常便捷。

第四是高端医疗险不受任何社保的限制，只要是在合法的医疗机构中产生的合理且必要的医疗费用，客户就可以得到相应的赔付。

第五是高端医疗险的保额普遍很高，通常会在百万元以上，部分保额甚至可以达到千万元。

为什么高净值人群愿意选择高端医疗险？

在我国现有的社会保障体系中，社会保险是重要的组成部分。社保也就是我们通常说的五险一金中的五险，即养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。社会保险是国家遵循基本平均原则的一种强制性保险，现在的社会基本医疗保险主要包括城镇职工医疗保险、城镇居民医疗保险和新型农村合作医疗保险。社会保险对报销范围有严格限制，下有起付线，上有封顶线，在这个区间之内还要受到社保目录的限制，不是所有的医疗项目和治疗费用都能报销。

对于一个普通家庭而言，一旦有人生场大病，动辄几十万、上百万的医疗费用，基本上一个家就垮了。于社保来说，保证的是群众最基本的医疗需求，能承担的补偿也十分有限，很难化解这种高额医疗风险带给家庭的打击。在遇到大病之时，如果想要有更好的救治、使用更好的医疗器材和进口药品，仅靠社保是无法实现的，需要通过商业保险来做一个有益的补充。

再来看住院发生率，长久以来，国民住院发生率居高不下，2009 年住院发生率为 10%，2018 年达到 18.2%，而从 2009年 2018 年，公立医院的数量并没有得到翻番的增长，在这种情况下，普通医疗资源显得尤为紧张，几乎每个人都面临着看病难的问题，面临非常严重的医疗挤兑现象。

《中国富裕人群调查报告》显示，86% 的精英人士对现有的医疗服务不满意，他们选择专家医师进行治疗，希望拥有完善的术后康复和专业家庭护理。有高达 88% 的精英人士认为海外就医对重疾治疗有帮助。传统的医疗保险和医疗设施难以满足高净值人群的医疗需求。对于高净值人群来说，他们有能力选择更好的高端保险产品，脱离医疗资源的挤兑，获得更好的就医品质和就医体验。

高端医疗险的跨越式成长

与从低到高的发展顺序不同，中国的医疗险发展是跨越式发展，先有的高端医疗，后续才出现中端医疗、百万医疗和专项医疗产品。

目前的高端医疗险客户已经开始转变思想，不再为了单一目的配置产品，很少有人只是为了生孩子、为给孩子打疫苗而去购买高端医疗险。现在购买高端医疗险产品的人多是为了覆盖更大的家庭医疗支出风险，以及享受更好的全球医疗资源和就医体验。高端人群在就医时会更加注重时间成本、就医的私密度、全球优质医疗资源的选择、术后疗效以及更周到细致的医疗服务。数据显示，高端医疗险市场份额逐年增长，它不仅是高净值人群的标配，也正在慢慢成为中产、中高产人群的选择。

拥有高端医疗险是种怎样的体验？

一位拥有高端医疗险的保险业内人士这样评价自己的就医体验：作为一个拥有高端医疗险的人士，我非常清楚，拥有了这张保险服务卡，在 500 万元治疗费用的额度内，我可以 享受到“看病自由” ，每年 3 万元的额度门诊费用，社保范围内外的费用都可以 100% 赔付，能应付几乎所有必要的就医问诊。当然最让我对高端医疗险满意的是，我可以在各大医院选择特需部或者国际部，并且当我向保险公司发出就医预约的时候，保险公司会直接通知医院，并安排很好的医生出诊，我只要带上身份证和这家保险公司的医疗卡去就行了，并且全程不需要我支付任何费用，就医结束后只需要签名确认服务内容、费用清单就可以离开。对于时间就是生产力的我而言，实在是太合适不过了。

从这段描述中不难看出，选择高端医疗险是为了覆盖更大的医疗支出风险、提高医疗品质和生活品质。同时还涉及到节省就医等待时间以及寻找更好医疗资源的时间成本问题。通常选择购买高端医疗险的客户，会更加注重时间成本，就医的私密度、全球的就医选择、更好的治疗效果以及更周到细致的医疗服务。