一直以来的教育是让人们在某一领域有可被利用的价值，从而找到工作，换取劳动收入。但是却鲜少有人从社科思维的角度来教给我们，怎么去成为一个能够独立思考的人，可以把我们的人生当做一个完整的项目来打理经营。

芸谊老师自07年进入金融领域，接触到大量的资讯，并且经由她老师的人脉接触到新加坡银行、瑞士银行、德意志银行、花旗银行等各私人银行，和私人银行为高端客户定制的对赌产品，例如“天气”这个因素都会成为那些高端客户在跨期交易中得到的利润。在她的十年实操经验中，她发现，做成人的财富管理是需要有大量的沟通（思维磨合），也因此让她萌发了做少儿财商教育的念头，是希望从小去培养孩子财富管理的思维方式。因为我们这一代人没有从小被这样养育过，所以就特别让她想在自己孩子小的时候去播下这样的种子，那么后期将会省下很多的力气。基于这样的发心，就产生了少儿财商这个项目。

作为一个没有金融和经济学背景的金融领域实操手，芸谊老师跟着自己的老师做了十年服务，在海量的资讯中抓取到对我们而言至关重要的信息，并且给到客户实际决策的建议。就金融和经济学与我们有什么样的关系，它们对于我们人生该如何决策能带来什么帮助，在此她为大家作一个分享。

一，经济学对于建立系统性的思维是大有帮助的。在我们身边不乏有害怕数字计算的人，在面对个人的资产负债表、收入表时或是流露出嫌麻烦，或是怕算不清楚，这都源于我们对金融和经济学原理认知的欠缺。而部分在金融、经济学领域进行深造的人，尽管获取了很多理论知识，却不见得能够帮助他们运用这些知识来系统性思考人生，建构人生的理想状态，依然还是没活出精彩来。所以经济学是什么？它是研究整个世界的运作规律，并不是具体教我们怎么赚钱，也不会就哪个股票哪天会涨跌给出确切答案。经济学给出的是一种可能性--就像我们看经济学家在媒体上的财经评论--讲的都对，但没什么用。

那末为何还要了解一点经济学？因为，它可以做出一些预测分析，可以让我们了解世界运作规律的一些基本原理，让我们学会理性思考，从而对我们的人生做出合理的选择。例如机会成本、边际成本、沉没成本......了解这些原理，能够帮助我们理性的分析事件，有逻辑的去预测，去决策而不纠结。

而芸谊老师个人也因熟谙经济学和金融原理在生活中的实际运用，从一个普通的劳务收入获得者，成为更高维度的价值创造者。举个栗子，她通过给一个国际象棋馆的老总作员工团建培训，不仅获得了孩子免费学习国际象棋的回报，还得到了这个企业1.5%的股权，并且在多次个案咨询中与对方建立维系了长期的信任合作关系。

二，金融是什么？金融的本质就是跨期价值交换。银行、证券和保险是金融的三驾马车。

1、银行分为信托银行、商业银行、私人银行和投资银行。信托银行基本不具备风险，是证券公司把第三方托管业务转给信托银行，从而银行获得托管费。

商业银行是借来储户的钱，再贷出去，赚得利差，而储户在这种跨期交易中得到的利息是很低的。从这个角度来看，钱在更多的为银行赚钱，而不是为储户赚钱。因此，我们不必在银行存大量的现金，我们要让钱更多的去为我们干活。我们可以让银行成为我们贷款和融资的来源。

2、证券。在二级市场上交易的股票是企业的股权拆分成更小的份额，让普通投资者可以来分享企业经营未来产生的利润（注意，这个未来也属于跨期）。在二级市场上获利的概率是很小的，或者说大多数人输在了自己的心态上。

企业可以发行股票和债券。政府可以发行债券。

基金，分公募基金和私募基金。不管项目是多么有前景，请务必注意它是否有资质，否则一切免谈。购买基金，可以避免购买单一股票的风险。由于行为金融学大量的基金经理不想要做很好的业绩表现，因为太多的人一获利就跑路，所以基金经理为了“圈住”这些人，只想做合理的业绩表现。

3、保险，把未来可能出现的风险进行契约式交付。

从资产配置来说，保险是第一个应该配置的部分，没有风险转移的资产配置都是耍流氓。如何去应对生活中可能出现的各种风险：意外、重疾、就医。

通过对以上跨期交易的了解，我们能对时间在这些交易中产生的价值有更深的理解，特别是复利通过相对较长的时间产生的增值，更会让我们对时间价值产生敬重感。

因为时间价值的巨大影响力，让我们明白，要对我们生命中的大石头（大事件）及早布局，通过在初期播下种子，经过时间的灌溉，在后期发挥大树的庇护价值。这些大石头包括：养老、子女教育、健康、个人成长等。

做好这些布局后，我们就可以放心的去做自己的事了。每一份钱都会为我们各种状况和每个人生阶段而工作，让我们在生命的长河中不 缺 钱。

12月8日 初次整理