文/孟永辉

仅仅只是改变金融行业的传统渠道，而不去改变金融行业本身的做法开始遭遇瓶颈，互联网金融正在遭遇的正是这种窘境。破解这种窘境的方式和方法无非是改变金融行业本身，从而去满足行业以及用户的真正需求。无论是对金融新功能和属性的挖掘，还是将新技术应用到金融行业的实际运作过程当中，都是属于改变金融行业本身的范畴。

正如每件事情的发展都必然会遭遇一个过程一样，金融行业的再进化同样需要一个过程。所以，我们目前所处的阶段其实就是从互联网金融向金融科技正在转变的阶段。在这个过程当中，人们的内心其实是比较慌乱的。互联网金融遭遇瓶颈，金融科技尚未发力都在将他们的发展带入到了进退两难的境地里。

不过，可以确定的是以简单的去中间化为代表的互联网金融式的发展模式必然会失去市场，只有深度改变金融行业的发展，才能真正把金融行业的发展带向一个全新的阶段。所以，未来的一个时期一定是一个以新科技对金融行业改造逐渐深入的时期，金融行业同样将会迎来新的改变。

说白了，互联网金融时代诞生了那么多的互联网金融平台其实都不能算是严格意义上的金融机构，而是一家互联网公司。所以，互联网金融时代并不能够称得上是一个全新的金融时代，而是一个互联网时代。所以，只有当金融行业的发展开始从互联网回归到金融行业本身的时候，金融行业才开始发生真正意义上的深度改变。

金融行业的供给方式正在发生深度改变

传统时代，金融行业的供给方式其实规范得有些死板，各种各样的条条框框，各种各样的条件将金融行业的门槛一点点地垒高。想要获得金融产品和服务，人们就必须去满足金融机构设置的诸多条件，这个时候的金融行业的供给方式其实是被动型的。虽然这种供给方式的效率比较低，但是它却能够保证金融行业的供给质量，减少坏账的发生，确保金融行业的发展在合理的风控范围内。

对于尚未经过互联网洗礼的行业和用户来讲，这种金融供给方式是完全可以的。但是，随着各行各业都在进行科技化，我们再用这种传统的金融供给方式去为行业和用户提供金融产品和服务必然无法满足他们的需求。于是，改变金融行业的供给方式成为未来金融进化的主要方向。

新技术对于人们生活影响的诸多深入，数字化的生活将会成为人们未来的主要生活方式。这个时候，传统时代我们需要用人工统计的风控模式开始被大数据式的风控模式所取代。这种以大数据为基础的风控模式不仅效率得到了提升，而且风控的范围同样得到了扩大。对于金融机构来讲，他们可以以大数据为基础来高效地筛选出符合条件的行业和用户，再通过对行业和用户的需求进行数据分析，高效地提供他们真正需要的个性化的金融产品和服务。

说到底，金融行业的供给方式不仅更加高效了，而且更加精准了。但是，这种供给方式的改变不是以牺牲金融行业必要的流程和环节为代价的，而是以改变金融行业内在流程和环节来实现的。相对于前者，这种改变更加能够确保金融行业的功能和作用得到最大的发挥，而且是在不背离传统金融行业优势的情况下实现的。

金融行业的功能和属性正在深度改变

金融行业的功能和属性究竟是什么呢？可能很多人会说是投资和理财等与钱有关的一切。其实，金融行业作为一个非常基础的行业，它的功能和属性绝不仅仅只是投资和理财这么简单，它只有深度参与到社会运行的方方面面，并且与社会运行的方方面面都可以产生联系，才能成为真正意义上的“毛细血管”。

如果仅仅只是将金融的功能和属性局限在投资和理财上，不但局限了金融行业功能的最大发挥，而且还可能将金融行业的发展带入到发展的死胡同。互联网金融之所以出现问题，其实就是它借助互联网的手段不断透支金融行业的投资和理财功能所导致的。

金融行业若想跳出当下发展的困局，真正需要的就是不要在一味地透支金融行业的投资和理财的功能和属性了。找到金融行业在投资和理财之外的更多的功能和属性，并且将这些功能和属性融入到人们生活当中的方方面面，或许才是金融行业再度发展和进化的关键所在。

那么，金融行业的新功能和属性究竟是什么呢？说到底，金融行业的新功能和属性其实还是对行业发展和人们生活的支撑和驱动上。我们生活的吃、穿、住、用、行都可以在金融行业身上找到注脚，因此，以金融为表现形式的数据是未来金融行业新的功能和属性之一。

除此之外，以金融为表现形式的社交、零售、制造等表现形式都可以为我们找到有关金融行业的更多的新应用。相对于传统金融的独步行走，以金融为表现形式的诸多行业新动向无疑可以将金融行业带入到更多新的发展形态里。

金融将不再是传统意义上的金融

传统时代和互联网时代，金融机构仅仅只做与传统金融相关的产品和服务，银行、证券、保险等是金融机构的主要表现形式。进入到金融行业发展的新阶段，特别是科技对金融行业影响的加深，传统意义上的金融机构不再只是银行、证券和保险这样的形态，科技化是全新的发展方向，未来的金融机构甚至会演变成为科技公司、大数据机构和智能科技企业。

现在，很多的传统金融机构其实都在变成一个又一个科技范儿十足的科技公司，招商银行、中国平安等传统金融机构在数字化、智能化的道路上，其实并不比BAT要落后多少。所以，未来的金融机构将不再是传统意义上的金融机构，大概率上会演变成为科技公司。

通过科技化为金融行业的发展打开新的可能性，通过金融化为新科技找到更多应用和落地可能性，总之，金融将不再是传统意义上的金融，而是具备了更多科技元素，从而可以找到更多落地和应用的可能性。

另外，传统意义上的金融受到行业、地域等因素的影响为分成不同的行业和种类，随着未来科技对于金融行业的深度影响，特别是人们对于金融表达方式的趋于统一，未来的金融行业因为行业、地域等因素所形成的鸿沟将会被逐渐消弭，从而可以将金融行业的效率得到更进一步的提升。区块链技术在数字货币上的应用其实为我们打开了这样一种发展的可能性，随着未来新技术对于传统金融影响的深度，原本横亘于金融行业的鸿沟将逐渐被填埋，从而真正将金融行业的发展带入到了一个全新的发展阶段里。

金融的本质不是互联网，而是数据

互联网金融的野蛮生长给人一种假象，那就是金融的本质是互联网。其实不然。金融的本质并不是互联网，而是数据。为什么这么说呢？互联网金融市场出现的乱象其实已经证明了这一点。将金融和互联网划上等号所导致的一个最为直接的结果就是金融的自我迷失。

金融的自我迷失就是指金融不再是金融，而是互联网，金融不再是支撑，而是变成了自我炒作。金融越来越开始脱离实体，金融越来越失去自我，当金融失去了实体的供血和流转之后，它的发展其实陷入到了死循环当中。我们现在看到的互联网金融市场上的跑路、爆雷等现象其实都是金融行业将自身的本质定位成互联网所导致的。

所以，金融的本质绝非是互联网，互联网对于实体行业的浅度和去中间化最终让金融行业失去生长的土壤，最终沦为一纸空头支票。那么，金融的本质是什么呢？其实，金融行业的本质是数据。

因为人们生活的吃、穿、住、用、行等诸多流程和环节都可以在金融上找到注脚，并且都可以以数据的方式呈现出来。这些数据不仅可以反哺给金融行业，让金融行业的效率得到提升，而且可以把这些数据反哺给其他行业，通过给其他行业提供借鉴来减少其他行业的生产和供应，最终让这些行业的效率提升到一个全新水平。即使是在不同的行业身上，我们同样可以用数据来进行统一表达，同样可以将金融行业的功能和作用得到最大程度的发挥。

在我看来，互联网金融是金融发展和进化的必经阶段，只有经历了互联网金融的阶段之后，我们才能对金融行业的未来有一个相对明确的认识。的确，经过互联网的洗礼，人们对于金融行业的发展方向越来越明确，虽然未来还存在很多的不确定性，但是，唯一的确定性就是金融将回归金融，至于回归金融之后的未来，那就要看人们各自的理解和思考的深度了。